Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проблемы негосударственного пенсионного обеспечения в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
С 1 января 2022 года ПФР начал информировать мужчин, достигших возраста 45 лет, и женщин, достигших 40 лет, о предполагаемом размере будущей пенсии по старости. Вся информация доступна в личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФР или портале Госуслуг, а тем, кто не пользуется порталом — при личном обращении в территориальный орган ПФР.
Уведомления будут приходить раз в три года. В них будет отражен размер будущей пенсии по старости, условия выхода на пенсию, в частности, сколько еще стажа необходимо для выхода на пенсию по старости, а также информацию о сумме сформированных пенсионных накоплений.
Какие пенсионные изменения ждут россиян в 2022 году
С 1 января 2022 года пенсии неработающих пенсионеров проиндексированы на 5,9%, в результате чего средний размер страховой пенсии по старости превысил 17 тыс. рублей. Однако по предварительным данным Росстат в 2021 году уровень инфляции обогнал целевой показатель почти вдвое и составил 8,39%. В связи с этим, по словам представителя Минтруда, индексация страховых пенсий по старости после соответствующих корректировок законодательства будет доведена до 8,6%, таким образом средний размер страховой пенсии по старости в текущем году составит 18 984 рубля.
Также повысилась стоимость одного пенсионного коэффициента с 98,86 рублей до 104,69 рубля и размер фиксированной выплаты — с 6 044,48 до 6 401 рубля. Это основная, базовая часть пенсии, гарантированная государством.
С 1 апреля будут проиндексированы социальные пенсии и пенсии по государственному пенсионному обеспечению на 7,7%.
С 1 августа ПФР и НПФ проведут ежегодную корректировку размера накопительных пенсий и срочных пенсионных выплат по обязательному пенсионному страхованию.
Размер повышения рассчитывается индивидуально, однако не может превышать трех пенсионных коэффициентов. Соответственно размер прибавки не превысит 315 рублей.
В 2022 году возраст выхода на пенсию останется таким же, как и в 2021 году. Напомним, что с 2019 года в России начал постепенно повышаться общеустановленный возраст, дающий право на назначение страховой пенсии по старости и пенсии по государственному обеспечению. Изменения происходят поэтапно в течение
Для получения страховой пенсии есть еще требования по стажу и пенсионным коэффициентам (их еще называют пенсионными баллами). К 2024 и 2025 годам оба показателя достигнут максимальных значений соответственно — 15 лет рабочего стажа и 30 баллов.
Кто сможет обратиться за назначением страховой пенсии в 2022 году? Мужчины в 61 год 6 месяцев и женщины — в 56 лет и 6 месяцев. Страховой стаж должен составлять не менее 13 лет, число накопленных баллов — 23,4.
Раскрыты детали реформы накопительных пенсий
В конце прошлого года Госдума приняла закон о сохранении ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии (сроке дожития) в 2022 году на прежнем уровне — 264 месяца. В 2020 году он составлял 258 месяцев. Период выплаты накопительной пенсии определяется на основании статистических данных о продолжительности жизни мужчин и женщин в возрасте 60 и 55 лет.
Дальнейшее изменение этого показателя непредсказуемо, ожидаемый срок дожития устанавливается специальным законом ежегодно.
«Как правило, ВЭБ.РФ не вкладывает денежные средства накопительных пенсий в высокорискованные активы, инвестируя только в депозиты, облигации и государственные бумаги. Доходность его портфелей обычно превышает инфляцию, однако не позволяет рассчитывать на существенное увеличение размера накопительной пенсии», — объясняет Нефедовский.
Все накопления (сумма взносов без инвестиционного дохода) в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) гарантированы государством. «Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ по определению не может лишиться лицензии или обанкротиться, тогда как у НПФ возможен отзыв лицензии. Негосударственный пенсионный фонд может быть признан банкротом — в этом случае денежные средства из НПФ, являющегося участником системы страхования, будут переведены в ПФР, однако инвестиционный доход может быть утерян», — предупреждает Нефедовский.
Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.
- Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
- Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).
Фото 10081
«Коварные» НПФ. Подводные камни негосударственных пенсионных фондов
17263
12203
22264
Фото 10570
9100
Власти готовят новую пенсионную реформу под грифом «секретно»
Фото 6095
Так называют определенный вид пособий, на формирование которых может повлиять сам человек. Также их размер обусловлен тем, добросовестно ли работодатель вносил страховые средства, а именно 6% от заработной платы сотрудника.
В 2014 году правительство приостановило выплаты. Мораторий продлен до 2024 года. То, что уже накоплено, не сгорает, а прибавляется к страховой части.
Кто сейчас имеет накопительный компонент:
- Граждане, родившиеся в 1967 году и раньше, получают ежемесячные пособия, если являются еще работающими или трудились когда-либо после 2001 года.
- Женщины 1957–1966 года и мужчины 1953–1966. Они могут получить накопления, когда прекратят карьеру из-за достижения преклонного возраста. Сумма выплат сформировалась за 2002–2004 годы. Условия – человек имел официальный заработок и руководитель перечислял взносы.
- Те, кто инвестировал материнский капитал в накопления.
| Накопительная | Страховая | |
| Способ формирования | Формируется благодаря взносам руководителя, а также доходам с инвестиций | Влияет фиксированная часть, которая меняется ежегодно, и ИПК |
| Форма | Деньги | Пенсионные коэффициенты |
| Индексация |
Увеличивается за счет процента (регламентируется правительством). Также этот процент может быть заработан самим пенсионным фондом |
Индексируется из-за инфляции и демографической обстановки в стране |
| Наследство |
Можно наследовать накопления. Если умерший не оставил завещания, то нужно обратиться в ПФР, узнать о наличии и размере сбережений. Наследовать могут как ближайшие родственники, так и сторонние лица (по завещанию) |
Не передается по наследству |
Госуслуги
Доступно сделать тем, у кого накопления находятся в ПФР. Вам нужно зайти в личный кабинет и запросить информацию о вашем счете.
Руководитель
Способ применим, если вы получаете белую зарплату. Вам необходимо заполнить заявление у бухгалтера, чтобы узнать о вашем накопительном счете. Затем руководитель должен отправить документ в ПФР.
Пенсионный фонд
Необходимо будет самостоятельно прийти в офис. Не забудьте взять паспорт гражданина РФ, СНИЛС и пенсионное свидетельство. Вы заполните заявление, которое вам выдадут сотрудники, и получите выписку по счету.
МФЦ
Сначала вам надо будет узнать, подписал ли пенсионный фонд договор с данным МФЦ. Если да, то справка о лицевом счете будет у вас через 10 дней.
Собираясь в отделение, возьмите паспорт и страховое свидетельство. Без этих документов взять выписку не получится.
В конце октября 2019 года Минфин и Банк России представили новый вид системы накопительной пенсии — гарантированный пенсионный план, который позволит россиянам создавать накопления самостоятельно или при помощи работодателя, добровольно перечисляя средства из зарплаты в негосударственные пенсионные фонды.
В качестве мотивирующего фактора разработчики системы представили ряд налоговых льгот, которые будут доступны пользователям счетов ГПП. Граждане смогут получить 13-процентный вычет по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) на ежемесячный взнос, не превышающий 6% от зарплаты. Для работодателей, перечисляющих взносы по ГПП своих работников, также предусмотрены налоговые льготы. В частности, они смогут получить льготу по налогу на прибыль, отнеся понесенные расходы на себестоимость.
Выплата накопительной пенсии в 2022 году
Накопительная пенсия представляет собой форму материальных выплат, которые осуществляются в качестве меры компенсационного характера лицам, утратившим полностью или частично свою трудоспособность в связи с наступлением преклонного возраста. Денежные средства, аккумулированные в счет данного вида пенсионного обеспечения, учтены в специальной части лицевого счета застрахованного в системе ОПС лица.
В соответствии с требованиями законодательства накопительная пенсия также подлежит периодической индексации. Так, в 2022 году ее размер увеличится на 9,1%, что выше уровня официальной инфляции. Увеличение суммы материальных выплат произойдет 1 августа.
Следует отметить, что будут проиндексированы выплаты только тех лиц, которые приобрели право на их получение в 2021 году и ранее. Те пенсионеры, которые начнут получать материальную поддержку в первом полугодии 2022 года, на индексацию рассчитывать не вправе, для них она будет проводиться в последующие годы.
Чтобы получать накопленные средства, гражданину следует обратиться за ними с заявлением. Так, если страховщиком выступает ПФР, то и обращаться нужно в отделение фонда. Также допускается подача заявления через портал «Госуслуги» или МФЦ.
Если страховщиком выступает НПФ, то и обращаться следует в офис негосударственного фонда.
В заявлении следует указать предпочтительный способ получения денег (пожизненное обеспечение или срочная выплата). Если накопленная сумма не велика, то средства будут выплачены полностью.
В целом, в 2022 году в вопросах, связанных с назначением и выплатой накопительной пенсии, значительных изменений не произошло.
Накопительная пенсия — это пожизненная выплата пенсионных накоплений, производимая ежемесячно. Согласно закону «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» сами накопления персонифицированы и выплачиваются только тому лицу, который их вносил или за кого они были внесены (в отличие от солидарной системы).
Накопительное пенсионное обеспечение может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе. Им предоставлялась до конца 2015 года возможность выбора: формировать только страховую часть пенсии или накопительную вместе с ней.
Страховые взносы лиц 1966 года рождения и старше направляются только на формирование страхового обеспечения. У них есть возможность формировать накопления только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий и других источников.
Новая система пенсионных накоплений может заработать с 1 января 2022 года
Накопительная пенсия выплачивается и доставляется застрахованному лицу одновременно со страховой пенсией, если она формировалась в ПФР или НПФ, если накопления формировались там, соответственно.
Гражданин сам выбирает каким способом он желает получать выплаты, а организацию доставки пенсии осуществляет страховщик. Выплаты могут осуществлять Почта России и специальные организации, заключившие соответствующие договоры с территориальными органами ПФР. Перечень этих организаций можно запросить в территориальном ПФР. Данные выплаты осуществляются за счет резерва ПФР по обязательному пенсионному страхованию.
Минфин и Банк России утверждают, что так копить на старость выгоднее, проще и надежнее.
Взносы с зарплаты идут в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) по выбору гражданина. Главный ориентир этого выбора — доходность фонда за последние несколько лет. НПФ покупают акции и облигации, считающиеся надежными, а доход от этих инвестиций за вычетом своего вознаграждения зачисляют на счет клиента. Доходность потенциально выше, чем у вклада, но и ничем не гарантирована. «Рынок капитала дает возможность заработать больше, если работать на нем профессионально, — сказал первый зампред Банка России Сергей Швецов в интервью «РГ». — Именно это граждане справедливо ожидают от пенсионных фондов, но только будущее покажет, так ли это на самом деле».
Размер взносов и их регулярность определяет сам гражданин
Будет налоговый вычет — государство вернет 13% с каждого взноса. Так, при очень хорошей зарплате в 150 тысяч рублей и регулярных отчислениях в 6% вычет составит 14 тысяч рублей в год.
ГПП защищает накопления от необдуманных решений. «Когда вы копите сами, то в течение вашей жизни всегда будет много соблазнов деньги куда-то потратить — улучшить жилищные условия себе или своим детям, лишний раз поменять автомобиль или мебель, съездить отдохнуть, — указывает Швецов. — Пенсионные накопления избавляют человека от таких переживаний, он знает, что этими деньгами можно воспользоваться только на пенсии или в тяжелых жизненных ситуациях, например, в случае тяжелой болезни».
Наконец, взносы и фиксируемый раз в пять лет доход от их инвестирования входят в несгораемую сумму — если с НПФ что-то случится, государство все возместит независимо от размера накоплений, тогда как страховка по вкладам сейчас покрывает только 1,4 млн рублей.
В отличие от действующей системы в ГПП средства наследуются как на этапе накоплений, так и уже после начала выплат, то есть в случае преждевременной смерти накопления останутся в семье. «Если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные выплаты, а если он находится еще на стадии накопления, он получает выкупную сумму — весь остаток разом, — объясняет Швецов. — Если один из членов семьи хочет обеспечить другого, просто в завещании указывает своего супруга или детей в качестве наследников накоплений». В завещании необязательно указывать накопления, они автоматически включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях.
Наверняка многие знают, что при наличии у пенсионера на иждивении несовершеннолетнего ребенка (ребенка возрастом до 23 лет, обучающимся на очном отделении) положена доплата в размере 1/3 от фиксированной выплаты или около 2200 рублей ежемесячно. Однако выплату можно получить не только за детей.
В определенных случаев такая доплата положена и за нетрудоспособных родственников, например, за супруга или родителей. В этом случае нужно подтвердить, что такой родственник получает регулярную помощь от пенсионера, т.е. находится у него на иждивении. На практике далеко не все об этом знают и теряют достаточно весомую сумму.
При наличии специального стажа можно рассчитывать на дополнительные выплаты от ПФР. Правда если не подать заявление, то доплата приходить не будет и за прошлое время тоже ничего не выплатят. Например, мужчина выше на пенсию и поскольку у него был стаж более 15 лет в районах Крайнего Севера он имел право на доплату к пенсии в размере половины фиксированной выплаты (на сегодняшний день чуть менее 3300 рублей). Но ему об этом не сказали, поэтому заявления он не подавал. Спустя почти год он от знакомых узнал, что ему размер пенсии у него должен быть больше. Однако только после подачи заявления ему стала начисляться такая доплата.
Не стоит забывать, что если есть стаж работы в угольной промышленности или гражданской авиации, то можно рассчитывать на доплату.
Доплата полагается и за сельский стаж, но она тоже назначается лишь по заявлению. Поэтому следует сразу же подавать заявление при оформлении пенсии, чтобы доплата была назначена сразу.
«Большинство не сможет ничего накопить»
Ряд категорий граждан имеют право получить сразу две пенсии. Но не все об этом знают и порой даже не обращаются в ПФР, теряя значительные суммы. Например, право на две пенсии имеют работники, находившиеся на госслужбе, военные пенсионеры, получившие инвалидность при исполнении служебных обязанностей, члены семей военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей и т.п.
В практике был случай. Женщине выплачивали государственную пенсию по инвалидности, так как она жила в блокадном Ленинграде, но помимо этой пенсии она имела право одновременно оформить вторую пенсию, по старости. Но она не знала о своем праве, поэтому в ПФР не обращалась. Лишь спустя некоторое время она обратилась в ПФР, но пенсию ей стали платить лишь со дня подачи заявления.
Кроме пенсии, законодательство предусматривает получение ежемесячных денежных выплат. Например, члены семьи военнослужащих, работников МВД и т.п., погибших при исполнении своих служебных обязанностей, полагаются ЕДВ. Причем такие выплаты осуществляются Пенсионным фондом. ЕДВ платится одновременно с пенсией по случаю потери кормильца в подобных случаях.
Такое же право на получение ЕДВ имеют члены семей умерших ветеранов боевых действий, военных и сотрудников силовых структур, которые умерли во время прохождения службы. Для получения ежемесячной денежной выплаты нужно подавать заявление в ПФР.
Во многих регионах устанавливаются дополнительные основания для получения выплат, помимо пенсии. Для этого следует обращаться в местные органы социальной защиты и уточнять, какие правила действуют в конкретных регионах. Как показывает практика, большинство пенсионеров об этом не знают, а уровень информирования по-прежнему находится на низком уровне, несмотря на все попытки доводить до сведения граждан об их правах.
Проблема заключается еще в том, что выплаты назначаются только после подачи заявления, а значит ПФР выгодно, если пенсионер долго тянет время, ведь в этом случае экономится значительные средства бюджета. Вот поэтому о возможных доплатах практически никогда не консультируют сотрудники и пока это не является основанием, чтобы вернуть положенные деньги за предыдущий период до подачи заявления.
Будьте здоровы и берегите себя!
Если статья понравилась, прошу поставить лайк, если не понравилась, то дизлайк. Любая оценка очень важна.
Благодарю за внимание!
Накопительный компонент пенсии формируется в деньгах в негосударственных пенсионных фондах или ПФР. Человек сможет получить свои накопления после выхода на заслуженный отдых. Притом что страховая пенсия индексируется каждый год на сумму, которую устанавливает государство, накопительная составляющая растет за счет дохода, полученного НПФ или ПФР от инвестиций. В отличие от страховой пенсии, накопительную можно наследовать. Также ее можно пополнить из материнского капитала или делать взносы с помощью государственного софинансирования пенсий.
Накопительная пенсия: правила расчета, период дожития в 2022 году
На протяжении нескольких лет Министерство финансов совместно с Центробанк разрабатывали разнообразные сценарии изменения системы накопления пенсии, однако, на рассмотрение он будет представлен только в этом году. Глава Министерства финансов Антон Силуанов подчеркнул, что концепция реформы поддержана Президентом России Владимиром Путиным. Планируется, что до конца этого года будут подготовлена вся нормативно-правовая база, требующаяся для реализации новой системы. После чего документ будет представлен на рассмотрение Государственной думы.
Предполагается, что основную канву новой системы составит так называемый гарантированный пенсионный план. Он был разработан еще в 2019 году. По первоначальной стратегии предполагалось, что участие граждан в пенсионном плане будет добровольным, однако государство будет гарантировать сохранность накоплений. Но с 2019 года концепция претерпела несколько изменений, с которыми она и будет представлена на рассмотрение законодателей.
Итак, обновленная система гарантированного пенсионного плана предусматривает, что накопительные пенсии граждан будут трансформированы в негосударственное пенсионное обеспечение. Система будет добровольной. Для ее стимулирования будут предложены следующие меры – налоговые вычеты, денежные средства, направляемые в негосударственные пенсионные фонды, будут освобождены от подоходного налога, государственное софинансирование накоплений, а также страхование накоплений, аналогично вкладам.
Кроме того, граждане смогут использовать пенсионные накопления для приобретения пенсионных баллов в страховую пенсию, а также переводить накопления в негосударственные пенсионные фонды. Кроме того, немаловажным является то, что неснижаемым остатком накопительной пенсии станет та сумма, которую трудоспособные граждане уже успели накопить до заморозки системы накопительных пенсий, то есть до 2014 года.
Разумеется, гарантия сохранности накоплений со стороны государства также остается обязательным пунктом программы.
Евгений ГОНТМАХЕР, доктор экономических наук, профессор НИУ ВШЭ:
«Все, что происходит вокруг проекта дополнительного пенсионного страхования, выглядит каким-то управленческим бессилием, потому что власти не ответили на уже имеющиеся вопросы, а хотят реализовать новый проект.
Во-первых, они так и не объяснили, что будет с «замороженной» с 2014 года частью пенсионных накоплений. Пока мы знаем, что мораторий продлили до 2024 года включительно, но всем хотелось бы понимать, что будет с этим проектом дальше. У людей сейчас остаются эти счета, деньги с них продолжают инвестироваться, но сами счета не пополняются. С финансовой точки зрения, это абсурд. С одной стороны, дали людям возможность хотя бы немного поучаствовать в обеспечении собственной пенсии, управлять деньгами, с другой — от этого же процесса в итоге на полпути «отрезали».
Во-вторых, Минфин и ЦБ пытаются уже несколько лет создать эрзац — гарантированный пенсионный продукт или что-то подобное. У них каждые два года появляются какие-то идеи, как заманить людей в пенсионное страхование. Сейчас фактически предлагается людям дополнительно к 22%, которые платит работодатель за них, еще какие-то деньги из собственных доходов удерживать и куда-то вносить. Здесь неминуемо встает вопрос о доверии населения к пенсионной системе в целом. Очевидно, что у людей его давно нет.
На прошлой неделе стало известно, что Минфин планирует к 15 декабря этого года подготовить в режиме совершенной секретности и внести в правительство нормативную базу для создания добровольной накопительной системы. Она необходима не только для того, чтобы повысить благосостояние будущих пенсионеров, но и для решения проблемы с накоплениями, которые сформированы у граждан в рамках ОПС (обязательная пенсионная система). Трудность возникла из-за продолжающегося с 2014-го моратория на пенсионные накопления. В 2016 году ЦБ и Минфин первый раз представили концепцию, которая предполагала, что эти средства из ОПС будут переведены в добровольный формат и станут, по сути, резервами (средства, формирующиеся в рамках НПО).
Концепция стала законопроектом о гарантированном пенсионном плане, но не была одобрена правительством, о чем уже неоднократно писали «Известия». Кроме того, реализации этих планов мешает и то, что накопления защищены государственной системой гарантирования, а резервы — нет.
Какие схемы пенсионных накоплений предложат гражданам
Опрошенные «Известиями» эксперты увидели смысл в сроках работы над СГПУ НПО. Скорее всего, Минфин еще не принял окончательное решение, на базе какого финансового института будет происходить масштабная реформа пенсионных накоплений, не исключила профессор кафедры «Финансы и цены» РЭУ имени Г.В. Плеханова Юлия Финогенова. Предполагалось, что это будут НПФ, но сейчас выбор уже не так однозначен из-за возможного грядущего объединения внебюджетных фондов (ПФР, ФОМС, ФСС), сказала эксперт.
— После очередного продления моратория на взносы в накопительную часть ОПС стало совершенно очевидно, что в ближайшей перспективе стоит ожидать перевода накопительного компонента в добровольную систему. Самым логичным видится выбор в качестве института НПФ. Но для этого система гарантий должна быть унифицирована, — подчеркнула Юлия Финогенова.
ГПП, как подчеркивали его разработчики, это разновидность негосударственного пенсионного обеспечения, но с рядом привлекательных для людей особенностей: налоговые льготы, право собственности на пенсионные накопления, возможность досрочного востребования накоплений в кризисных жизненных ситуациях и государственные гарантии сохранности накоплений.
Рассмотрим эти бонусы подробнее.
Законодательством уже предусмотрены налоговые льготы участникам НПО: на каждую вложенную в рамках НПО тысячу рублей предоставляется на ту же сумму вычет из НДФЛ, тем самым человеку возвращается 130 руб. Максимальная сумма вычета — 120 тыс. в год. Справедливости ради надо уточнить, что этот вычет распространяется также на расходы на здравоохранение и образование. Но если использовать его только на пенсионные инструменты, то и сегодня можно отчислять до 10 тыс. руб. ежемесячно и получить в полной мере возврат НДФЛ. Однако систематически направлять на пенсионные накопления 10 тыс. руб. могут себе позволить менее 3% работников — те, у кого зарплата больше 150 тыс. руб. Таким образом, нельзя утверждать, что предлагаемый в законопроекте налоговый вычет будет реальным стимулом к участию в ГПП.
Да и сама целесообразность такого вычета в российских условиях сомнительна. Этот опыт позаимствован у зарубежных стран с прогрессивным налогообложением. Там человек с высокими доходами, участвуя в пенсионных накоплениях, получает возможность снизить налоговую нагрузку, но все равно платит налог по большей ставке, чем лица с низкими и средними доходами. В российской же ситуации это будет означать сокращение налогового бремени исключительно для высокооплачиваемых работников: воспользовавшись вычетом, они смогут снизить эффективную ставку НДФЛ ниже 12%, а те, кто не может откладывать себе на старость, будут платить 13%.
ГПП предусматривает налоговые льготы для работодателей, финансирующих будущую пенсию своих работников. Но практически такие же льготы есть и сейчас: расходы на софинансирование накоплений, в пределах до 12% от фонда оплаты труда, можно отнести на затраты, уменьшающие базу по налогу на прибыль. Законопроект предусматривает повышающий коэффициент к этой льготе, в результате если сегодня работодатель, затратив один рубль на пенсию своего работника, может на 20 копеек снизить налог на прибыль, то благодаря законопроекту он сэкономит 20,6 копейки! Вряд ли это можно считать значимым стимулом для бизнеса.
Работникам предлагается «пряник» в виде права собственности на пенсионные накопления. Но это лукавство. Проведем аналогию с банковским депозитом. Если кто-то считает, что деньги, которые он отдал в банк, остаются его собственностью, то он ошибается. В житейском смысле — да, они его, но в юридическом — нет. Ему принадлежит право требования этих средств у банка. Так и здесь: собственностью будет право на получение накопительной пенсии после достижения определенного возраста или 30 лет участия в ГПП. И больше ничего. В этой части никаких преимуществ по сравнению с накоплениями в рамках НПО или обязательными пенсионными накоплениями не просматривается.
Декларируются государственные гарантии сохранности накоплений. Но это, если ориентироваться на действующий механизм гарантий по обязательным пенсионным накоплениям, — обязательство государства в случае банкротства НПФ вернуть сумму внесенных средств без накопленного инвестиционного дохода. Соответственно, при инфляции 3–4% человек в реальном выражении получит на 30–50% меньше, чем он направил за десятки лет в НПФ. Так что такие гарантии без гарантий доходности пенсионных накоплений, а они недопустимы по закону, вряд ли могут стимулировать к участию в ГПП.
Таким образом, предложенные льготы ГПП либо реально не являются льготами, либо есть и сейчас и, как показал весь предыдущий опыт, не создают значимых стимулов к инвестированию в свою будущую пенсию. Хорошо, что чиновники отказались от обязательности участия работников в формировании пенсионных накоплений. Дело за малым — сделать так, чтобы у россиян были эффективные инструменты для пенсионных накоплений.
Под негосударственной пенсией понимается пособие, которое будет выплачиваться гражданину, достигшему возраста 55 или 60 лет (для женщин и мужчин соответственно), из бюджета негосударственного частного пенсионного фонда, в который человек добровольно на регулярной основе вносил денежные средства. Величина будущей пенсии заранее известна и оговорена в договоре с частной финансовой компанией. Размеры и частота уплаты взносов тоже регулируются соглашением.
По своей сути негосударственная пенсия является процентным долгосрочным вкладом. Зато с частным фондом, в отличие от ПФР, можно обговорить условия формирования и начисления пособия.
Основными преимуществами накопления будущей пенсии путем заключения договора с коммерческой компанией являются:
- разрешается обозначить в договоре правопреемников на случай смерти будущего пенсионера;
- можно самостоятельно решить, в каком размере получать пенсию по старости, совершая небольшие или значительные отчисления в фонд;
- имеется возможность самому определить период начисления пенсионного пособия;
- возможность досрочного снятия средств со счета (почти во всех фирмах);
- работник сам решает, какой процент от зарплаты направлять на формирование пенсии;
- многие фонды позволяют формировать пенсию не только для себя, но и для третьих лиц;
- быстрый и простой доступ к информации о состоянии счета (как правило, достаточно войти в личный кабинет через интернет);
- управление вложенными средствами со стороны грамотных финансистов негосударственного фонда, способных приумножить средства и увеличить будущую пенсию (деньги работают и приносят больше денег);
- возможность выбора между большим количеством вариантов накопления и получения денег.
На сегодняшний день можно говорить о надежности частных пенсионных фондов. Во-первых, сейчас уже существует конкуренция среди подобных компаний. Во-вторых, фирмы занимаются страхованием сбережений, что выступает дополнительной гарантией.
Негосударственная пенсия позволяет избежать ситуации, при которой работник, привыкший получать крупные суммы в качестве оплаты труда, на пенсии теряет 50-70% привычного дохода, из-за чего существенно снижается его уровень жизни.
Принцип работы негосударственного пенсионного фонда аналогичен схеме деятельности Пенсионного Фонда России. Единственное, к внесению средств в НПФ сотрудников никто не принуждает, а взносы в ПФР являются обязательными. Кроме того, когда на счету гражданина накапливается заранее оговоренная значительная сумма денег, финансисты НПФ инвестируют ее какое-либо направление. То есть, осуществляется формирование инвестиционного портфеля, способного приносить прибыль вкладчику. Инвестирование является еще одним достоинством НПФ, поскольку:
- вложенные деньги дополнительно защищаются от инфляции;
- перечисленные средства приумножаются и обеспечивают еще более значимую пенсию, чем это предполагалось ранее.
Несмотря на то, что не все фирмы сообщают вкладчикам о том, какой именно сформирован инвестиционный портфель, в договоре обязательно оговариваются график будущих выплат, величина индексации, возможные корректировки. Работа с негосударственным пенсионным фондом строится по следующему принципу:
- Гражданин пишет заявление по образцу в одном из ближайших офисов выбранного им негосударственного пенсионного фонда.
- Сотрудники компании изучают представленные документы и сведения о вкладчике, формируют список подходящих конкретному заявителю программ, которые позволили бы приумножить вложенные суммы и получать пенсионное пособие в будущем.
- Заявитель изучает предложенные варианты, выбирает понравившийся вариант, задает интересующие вопросы и подписывает договор с НПФ.
- Когда у заявителя появляется возможность, или когда наступает заранее оговоренный срок, вкладчик совершает взнос. Его размер может также определяться заранее. Далее будущим пенсионер регулярно направляет в фонд некоторые суммы денег со своих доходов.
- Когда наступит заранее оговоренный срок, или когда человек достигнет пенсионного возраста, фонд начнет начислять ему пенсионное пособие в заранее определенном размере (или в повышенном размере, если имелся доход от инвестиционного портфеля).
Вопрос №1: Как не ошибиться с выбором негосударственного пенсионного фонда?
Ответ: Существует специальный рейтинг, составленный и обновляемый агентством «Эксперт РА». Организаций занимается формированием списка, основываясь на долгосрочных прогнозах.
Вопрос №2: Есть ли недостатки формирования пенсии по договору с негосударственным пенсионным фондом?
Ответ: Единственным недостатком совершения платежей в НПФ является отсутствие возможности контроля инвестиционного портфеля, которым управляют финансисты компании, пытаясь заработать на деньгах вкладчика дополнительные суммы. Однако, в некоторых компаниях вкладчику разрешается узнавать о составе и состоянии своего инвестиционного портфеля, поэтому недостаток можно считать относительным.
Накопительные пенсии в России до сих пор существуют, хотя накопления в ПФР и НПФ еще с 2014 года почти перестали пополняться. До этого, с 2002 года за большую часть работающих граждан шли отчисления в счет пенсионных накоплений – начав с 2% от зарплат, в итоге на накопления стали идти уже 6% от начислений работникам. Еще были программы софинансирования (человек добровольно вносил от 2 до 12 тысяч рублей в год, а государство этот взнос удваивало).
Достигая прежнего пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), владелец пенсионных накоплений вправе оформить себе накопительную пенсию. Она начисляется и выплачивается так:
- вся сумма пенсионных накоплений к моменту выхода на пенсию делится на ожидаемый период выплаты пенсии (в месяцах);
- полученную сумму человек получает каждый месяц (то есть, даже раньше, чем обычную страховую пенсию);
- каждый год накопления растут на определенный процент (за счет их инвестирования управляющими компаниями и НПФ), вместе с ним растет накопительная выплата.
В среднем накопительная пенсия россиян составляет около 1000 рублей в месяц – ее можно получить, только если рассчитанная сумма меньше 5% обычной (страховой) пенсии по старости. Иначе – все накопления просто разово выдаются на руки.
Первое и главное, что нужно знать об этой цифре – она не означает, что человеку будут платить пенсию ровно 264 месяца. Накопительная пенсия назначается бессрочно – то есть, если мужчина-пенсионер доживет до 90 лет, он будет получать накопительную пенсию все 30 лет после получения права на нее. То есть, ожидаемая продолжительность выплаты используется только для расчета суммы – но никак не для определения длительности выплаты.
Однако тот факт, что Минтруд впервые оставил ожидаемый период продолжительности выплаты накопительной пенсии неизменным, говорит о многом.
Так, в 2020 году Росстат посчитал, что ожидаемая продолжительность жизни мужчин по достижению 60 лет составила 16,86 лет, а женщин (после 55 лет) – 26,56 лет. Это, соответственно, 202 и 318 месяцев. Учитывая соотношение численности женщин и мужчин, средняя цифра составила 264 месяца – именно таким и был установлен период выплаты пенсии.
Более того, в 2021-м (то есть на 2022 год) правительство обещало поднять цифру до 270 месяцев, однако сейчас стало известно, показатель оставили на прежнем уровне.
Это означает, что продолжительность жизни в России сократилась настолько, что теперь после выхода на пенсию среднестатистический россиянин не сможет прожить еще 270 месяцев. И основная (если не единственная) причина для этого – коронавирус, который унес уже более 146 тысяч жизней, преимущественно людей в возрасте. А избыточная смертность в 2020 году оказалась намного выше – что заставляет предполагать, что реальные масштабы летальности в России выше.
- Что за реформа?
- Кто сможет в ней поучаствовать?
- А что насчёт бюджетников?
- Зачем нужна новая реформа накопительной части пенсии?
- Что будет с деньгами?
- А если всё-таки надо забрать деньги из НПФ?
- Что ещё беспокоит экспертов?
- Какие перспективы?
- Почему россияне боятся НПФ?
- Если не ГПП, то что?
- Как сейчас?