Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами при встрече». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
До 2016 года в России не было нормативно-правовых актов, которые бы в полном объеме регулировали деятельность коллекторов. И, к сожалению, граждане, которые не справились с выплатой кредитов или займов, были вынуждены закрывать глаза на вседозволенность коллекторских агентств.
Первое, что необходимо сделать при общении с коллекторами — познакомиться. Скорее всего, представители коллекторского агентства знают о вас все, что им нужно (и даже немного больше). Теперь — ваша очередь получать информацию.
Рассказываем, что для этого нужно сделать:
Шаг №1 – получите максимум сведений
При первом разговоре с коллекторами, вне зависимости от того, как он будет проходить (по телефону или при встрече), узнайте:
- наименование коллекторского агентства, представители которого выкупили у банка вашу задолженность или занялись её возвратом;
- наименование кредитора, который передал долг или поручил его взыскание (актуально для должников, у которых несколько кредитов и займов);
- информацию о задолженности (размер основного долга, а также сумму начисленных процентов и неустойки);
- вариант действий, на которых настаивают коллекторы (как правило, это полное погашение долга одним платежом и в минимальные сроки).
Шаг №2 – проверьте, легально ли работает коллекторское агентство
Как разговаривать с коллекторами?
- Будьте спокойны. Коллекторы — такие же люди, как и вы. Многие из них открыты к разговору и обсуждению условий возврата задолженности. Разговаривайте с ними четко и спокойно, не повышайте голос, постарайтесь не волноваться.
- Записывайте разговоры. Рекомендуем делать это и при разговоре по телефону, и при личной встрече. Делайте скриншоты писем и уведомлений в социальных сетях. Фиксируйте время и продолжительность разговоров.
- Не соглашайтесь вернуть все долги в конкретные сроки. Помните: сначала нужно убедиться, что коллекторы работают законно. Более того, если вы не сможете вернуть деньги «через неделю», то только усугубите и без того непростую ситуацию.
- Объясните, почему отсутствуют платежи. Понятно, что ваши причины не интересны коллекторам, но объяснить ситуацию и рассказать, почему вы не платите кредит, все равно придется (уволили с работы, нет денег и так далее).
- Отправляйте взыскателей в суд. Если вы понимаете, что не сможете вносить платежи по кредиту, предлагайте решить вопрос в судебном порядке. Не стесняйтесь говорить, что не знаете, как вернуть долги и что у вас вообще нет средств для погашения займа.
- Реагируйте на угрозы. Если вам пишут письма с угрозами, портят имущество, разбрасывают листовки с информацией о вашем долге, то не ждите, пока ситуация изменится сама собой — сразу обращайтесь с жалобой.
Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы
Для начала рассмотрим психологический аспект. Коллектор — человек, которого принято считать выбивателем долгов. Его боятся, его визитов и звонков ждут с трепетом. Большая часть должников точно не в восторге от процесса взыскания и боятся вступления в работу коллекторских служб. Уж больно много плохого о них говорят.
Но есть важный момент — если человек боится коллектора, он от него точно не отстанет. Другое дело — когда взыскатель сталкивается с безразличным поведением должника или с человеком, который знает важные нормы закона и умеючи защищает себя от нападок.
Что важно делать:
- нужно вести себя со взыскателем уверенно. Не нужно давать ему понять, что это он — хозяин ситуации. Держите себя в руках, не выражайте волнение;
- дайте понять, что вы в курсе норм закона, знаете свои права и то, какие действия коллектора являются противозаконными;
- если не планируете платить (нечем, не хотите), так и говорите об этом собеседнику: “Подавайте в суд, ничего вам платить не будут”. Если давать обещания и делать какие-то платежи, от вас отстанут;
- можете и вовсе написать в коллекторское агентство заявление об отказе по взаимодействию, тогда потревожить вас никто не посмеет. Ниже рассмотрим это право должника.
Если на вас нападают психологически, начинают запугивать, не воспринимайте это близко к сердцу. Вас никто не обязывает разговаривать со взыскателем, вы не должны с ним вести диалог по телефону, не должны впускать в свой дом. Просто обрывайте общение, кладите трубку, и все.
Ну а если намерены подать жалобу за угрозы, тогда, наоборот, не прерывайте беседу, а запишите ее на диктофон, который сейчас есть в любом мобильном. Записывайте, слушайте и пропускайте все сказанное мимо ушей.
По закону коллекторы могут только информировать должника о состоянии долга. Выбивать долги они не правомочны, им такого права не дано.
Есть некоторые рекомендации, которые помогут вам вести правильный диалог:
- не истерите. Разговаривайте спокойно. Эмоции — показатель слабости, это обязательно будет принято во внимание;
- если не планируете платить, так и говорите, не делайте никаких обещаний;
- не рассказывайте много о себе и своей семье, все сказанное может обернуться против вас;
- выясните, нет ли для вас индивидуальных условий. Например, если долг продан коллекторам, можно договориться о прощении части задолженности — так бывает довольно часто.
Старайтесь всегда записывать разговоры с коллекторами. Потренируйтесь включать диктофон во время ведения разговора.
Ничего страшного в том, что вам звонит коллектор, нет. Вы ничего ему не должны, вы должны банку. Вы можете и вовсе не разговаривать со взыскателем, санкций за это все равно никаких нет.
Рассматривая, как разговаривать с коллекторами МФО и банков, нельзя не уточнить и то, что нельзя делать взыскателям по закону. В РФ существует Закон о коллекторской деятельности, в котором указаны следующие запреты:
- угрожать должнику, давать на него психологически;
- звонить должнику чаще раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- личные встречи — не чаще раза в неделю;
- контактировать с должником в период 22-8 часов в будни и 20-9 часов в выходные дни;
- вводить должника в заблуждение;
- нельзя контактировать с инвалидами 1 группы или с теми, кто находится на стационарном лечении;
- повреждение имущества;
- физическое воздействие.
Если взыскатель переходит рамки закона, нужно немедленно на это реагировать. Если оставить все как есть, коллектор увидит слабость должника и будет давить на него еще больше. И наоборот, если тот станет себя защищать, вести себя с ним будут уже более осторожно.
Жалобу можно подать через интернет в ФССП, эта служба контролирует в России деятельность коллекторов. Если вам угрожают, портят имущество, оскорбляют, оперативно пишите заявление в полицию. При любых нарушениях закона — обращайтесь в прокуратуру.
5 / 5 ( 2 голоса )
- Почему коллекторы Вам звонят
- Правовое регулирование работы коллекторов
- На что коллекторы имеют право
- Звонки родственникам и знакомым
- Коллекторы звонят по чужому кредиту
- Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят
- А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
- Что делать, если столкнулись с недобросовестными коллекторами
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Большинство из нас имеют кредиты в банках. И не всегда обстоятельства позволяют погашать их вовремя, от финансовых проблем никто не застрахован. Чтобы не оказаться в ситуации растерянности, если вдруг Вам звонят коллекторы, нужно знать, какие у них есть права и как правильно вести с ними разговор. Законом определено, на что имеют право коллекторы в процессе взыскания. Работа современных коллекторских агентств регулируется нормами Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ.
Деятельность коллекторов в сознании людей до сих пор ошибочно ассоциируется с угрозами и бесконечными звонками в любое время суток. Однако профессиональные коллекторские агентства общаются с клиентами, строго соблюдая нормы закона.
Поэтому лучше постараться совместно с коллекторским агентством найти выход из ситуации в досудебном порядке, поскольку после принятия судом решения об уплате задолженности может последовать блокировка счетов и арест имущества.
Коллектор имеет право:
Звонить
- в рабочие дни — с 8 утра до 10 вечера;
- в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера;
- не более 1 раза в течение дня;
- 2 за неделю;
- не более 8 в течение месяца
Сотрудник обязан представиться, назвать кредитора, которого он представляетОтправлять телеграфные, текстовые и голосовые сообщения
- в рабочие дни — с 8 утра до 10 вечера;
- в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера;
- не более 2 раз в сутки;
- 4 за неделю;
- не более 16 в течение месяца
Сообщения должны содержать юридическое наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о наличии просроченной задолженностиВидеться с ВамиВстречи коллектор может назначать не чаще 1 раза в неделю, например по месту жительства заемщика или офисе коллекторского агентства
В Вашем кредитном договоре изначально могут быть прописаны и другие условия взаимодействия с коллектором. В любом случае коллектор должен строить общение на принципах вежливости и разумной достаточности.
Коллектору запрещено:
- Звонить в ночное время или чаще, чем определено в законе.
- Не представляться во время звонка или визита.
- Действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер и название агентства.
- Скрывать свой номер телефона.
- Оказывать психологическое давление, грубить, унижать человека.
- Давать ложную информацию о сумме долга и сроках погашения.
- Неправомерно заявлять о своей принадлежности к госорганам.
- Раскрывать сведения о клиенте и его долге третьим лицам.
- Применять физическую силу, угрожать жизни и здоровью.
- Причинять вред имуществу заемщика либо угрожать этим.
Еще один вопрос часто волнует граждан: имеют ли право коллекторы звонить коллегам, Вашим родным или знакомым? Да, сотрудники могут с ними связываться, если их контактный номер был оставлен при заключении договора кредитования и было дано согласие на звонки. Но при этом обсуждать долг с родственниками или знакомыми коллектор имеет право, только если эти люди являются поручителями по договору или если имеются специальные согласия.
Неожиданностью может стать звонок, связанный с чужим долгом. Возможно, у Вашего родственника остался непогашенный кредит или он по ошибке был передан для взыскания третьей стороне. Требовать от Вас погашения такого кредита коллекторы могут, если Вы являетесь:
- поручителем по договору займа родственника;
- наследником умершего заемщика;
- супругой/супругом клиента (при определенных обстоятельствах).
Во всех других случаях за долги родственников Вы ответственность не несете.
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:
- Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
- При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
- Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
- Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.
Законные способы взаимодействия взыскателей с должниками очень ограничены.
| Коллекторы и кредиторы по своей инициативе имеют право: | |
|---|---|
| Звонить | не чаще 8 раз в месяц
не чаще 2 раз в неделю не чаще 1 раза в сутки |
| Писать сообщения | не чаще 16 раз в месяц
не чаще 4 раз в неделю не чаще 2 раза в сутки |
| Встречаться лично | не чаще 1 раза в неделю |
| Взаимодействие с родственниками и другими третьими лицами | С согласия должника |
Обычно согласие на взаимодействие кредиторов и их представителей с родственниками и третьими лицами человек подписывает при оформлении кредита. Гражданин имеет право отозвать это согласие, направив письменное уведомление кредитору.
Статья 6 федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» устанавливает запреты на деятельность коллекторских организаций.
Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности
- При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.
- Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:
- применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
- оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц:
- введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления; - любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
Кроме этого, закон устанавливает ряд гарантий для защиты интересов должников. Эти гарантии выражаются в установлении ограничений на реализацию прав взыскателей. Ограничения касаются времени и частоты общения с должниками, а также регулирования общения с родственниками должника и третьими лицами по поводу долга. Кроме этого, на взыскателей возложен ряд обязанностей, выполнение которых защищает права физических лиц в процессе взыскания задолженности.
Коллекторы могут по своей инициативе встречаться, звонить и отправлять сообщения должнику только в установленное время
- с 8 часов утра до 10 часов вечера в рабочие дни;
- с 9 часов утра до 8 часов вечера в выходные и праздничные дни по местному времени должника.
Каждый раз при общении с должником коллектор должен сообщить должнику ФИО конкретного человека, который с ним сейчас общается: наименование кредитора (банка или иного кредитора) и название той организации, от имени которой он выступает.
Во всех сообщениях (текстовых, голосовых, телеграфных, иных должнику коллектор обязан вначале сообщить ФИО либо наименование кредитора и коллектора: сведения о наличии просроченной задолженности; номер контактного телефона кредитора и коллектора.
Контроль и надзор за деятельностью коллекторских агентств осуществляет ФССП.
ФССП — федеральная служба судебных приставов.
ФССП должна вести государственный реестр коллекторских агентств. При выявлении нарушений в их деятельности ФССП исключает коллекторское агентство из реестра, тем самым лишая его права вести деятельность по взысканию задолженностей.
Ответственность зависит от вида правонарушений. Нарушения закона о коллекторах влекут административную ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Угрозы жизни, здоровью и имуществу граждан влекут уголовную ответственность.
| Коллекторы и кредиторы по своей инициативе имеют право: | |
|---|---|
| нарушения законодательства Российской Федерации о защите прав и законных интересов, физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности | граждане — административный штраф в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей;
должностные лица — административный штраф в размере от десяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; юридические лица — административный штраф в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей. |
| те же действия, совершенные официальным коллекторским агентством (то есть юридическим лицом, включенным в государственный реестр. юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности) | должностные лица — административный штраф в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года;
юридические лица — административный штраф в размере от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток. |
| те же действия, совершенные учредителем (участником), членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом коллекторского агентства | должностные лица — административный штраф в размере в размере в размере от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года. |
| незаконное осуществление деятельности по взысканию задолженности организацией, не включенной в государственный реестр | граждане — административный штраф в размере от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей;
должностные лица — административный штраф в размере от ста тысяч до одного миллиона рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; юридические лица — административный штраф в размере от двухсот тысяч до двух миллионов рублей. |
| угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ) | лишение свободы на срок до двух лет |
| требование денег от родственников (вымогательство, ст. 163 УК РФ) | лишение свободы на срок до четырех лет со штрафом до 80 000 рублей |
Убедитесь, что Вы общаетесь именно с коллекторами (или сотрудниками банка), а не с мошенниками. Выше указана информация, которую должны сообщать официальные взыскатели при любом обращении к должнику. При возникновении сомнений обращайтесь в полицию по поводу угроз и вымогательства.
Обязательно установите на телефон приложение, записывающее разговоры. Сохраняйте все разговоры с коллекторами и представителями банка (другого кредитора). Дополнительно сохраните такие аудиозаписи на отдельном устройстве. Важно, чтобы приложение определяло дату и время входящего звонка. Можете четко проговаривать дату и время, просите звонившего представиться и назвать организацию, от которой он звонит. Предупреждайте, что не будете разговаривать, если звонивший этого не сделает, и действительно отключайте звонок, если на Ваши вопросы не отвечают и продолжают говорить свое.
Храните все сообщения и почтовые отправления (вместе с конвертами!) от кредитора – это поможет доказать нарушение закона и правомерность Ваших собственных действий.
Отзовите согласие на взаимодействие с родственниками и иными лицами, если Вы его давали.
Сделать это надо в письменной форме, отправив уведомление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.
После этого кредитор не имеет права сообщать кому-либо информацию о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а также иные данные должника.
Объясните родственникам, что они могут отказаться от общения с любыми лицами по поводу Ваших долгов: при звонке от коллекторов надо сразу же, в начале разговора, громко и четко проговорить, что Вы отказываетесь от общения и имеете такое право по закону. Говорите свое, несмотря на то, что будут говорить на другом конце провода, и отключайте звонок.
Обратитесь за помощью к юристам. На базе советов профессионального юриста Вы сможете защитить свои интересы быстрее и эффективнее, чем самостоятельно. Большая часть юридических компаний, специализирующихся на банкротстве, дает бесплатные первичные консультации.
В тех случаях, когда человеку досаждают коллекторы, помощь юриста будет очень полезной. Серьезные юридические фирмы, специализирующиеся на банкротстве, берут на себя общение с кредиторами и коллекторами.
Если коллекторы звонят Вам, юристы подскажут, как и что говорить, как собрать доказательства, напишут жалобы на противоправные действия взыскателей, дадут массу практических советов, как обеспечить Вашу безопасность. Вы можете не общаться с кредиторами и их представителями, а сообщить им, что все общение по поводу взыскания задолженности от Вашего имени будет вести Ваш юрист.
Для мошенников и недобросовестных коллекторов такого уведомления часто бывает достаточно для того, чтобы Вас оставили в покое.
Работа по делу о банкротстве начинается задолго до того, как суд вынесет решение о признании вас банкротом. Этого еще надо добиться. И здесь тоже нужна помощь грамотного юриста, который знает «подводные камни» банкротного процесса.
Но есть один приятный нюанс: когда человек сообщает коллекторам, что готовит с юристом заявление о банкротстве, коллекторы быстро теряют к нему интерес. Ведь их надежда – запугать Вас судом и юридическими проблемами. А если вы сами выбираете судебную процедуру банкротства, коллекторам уже, как говорится, «ничего не светит».
Не секрет, что в случае неисполнения заемщиком кредитных обязательств, многие банки передают долг коллекторским агентствам. В некоторых случаях коллекторы представляют интересы кредитно-финансовой организации, а иногда отстаивают собственные интересы (в случае, когда банк продал коллекторам право требования долга).
Согласно ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку требований по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Поэтому согласовывая индивидуальные условия кредитного договора, важно помнить о праве потребителя выразить запрет на уступку долга третьим лицам (коллекторам) прав по договору потребительского кредита.
Как вести себя с коллекторами, если вы не воспользовались своим правом на запрет уступки третьим лицам, и банк передал им долг?
Помните, кредитор обязан уведомить должника о переходе прав кредитора к другому лицу исключительно в письменной форме (п. 3 ст. 382 ГК РФ), указав, к кому переходят права и в каком объеме, а также иные сведения. В противном случае, например, если должник исполнит обязательство первоначальному кредитору, он будет считаться свободным от своих обязательств (ст. 382 ГК РФ). До предъявления письменного подтверждения факта перехода права требования долга от банка коллектору никаких платежей коллектору не осуществляйте. Согласно ст. 385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Нередки случаи, когда представители коллектора лгут, утверждая, что у них есть право войти в вашу квартиру и забрать ваши вещи в счет долга, умалчивают о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года, угрожают неприятностями.
В ответ на такое поведение вам следует требовать от коллекторов действий в рамках правового поля и напомнить о наличии в Уголовном кодексе ст. 163 «Вымогательство» и ст. 330 «Самоуправство», предусматривающих соответственно до 15 и до 5 лет лишения свободы.
Попросите сотрудника коллекторского агентства представиться, назвав Ф.И.О. полностью, должность, рабочие телефоны коллекторского агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, разговор должен быть сразу прекращён.
Следует проверить данные, которые сообщил коллектор, позвонить в организацию и спросить, работает ли в ней названный человек. Потребовать от коллекторов подтверждения их действий от имени банка (договор с банком – произошла ли передача долга или коллекторы вводят вас в заблуждение).
При общении с коллекторами обратите их внимание на то, что правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) и в установленном порядке. Процесс взыскания строго регламентирован и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они вправе лишь вести переговоры.
Взаимодействовать с задолжавшими заемщиками или их поручителями коллекторы могут посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, SMS, телеграфных и иных сообщений. При встрече или в телефонном разговоре коллектор обязан представиться, назвать организацию, от имени которой он действует, и ее адрес. При этом коллекторам категорически запрещено беспокоить граждан:
— в рабочие дни — с 22.00 до 8.00 по местному времени;
— в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20.00 до 9.00.
При непосредственном взаимодействии с заемщиком лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязано сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.
Следует пресекать все разговоры с коллекторами до подтверждения их полномочий. Ни при каких условиях не предоставляйте коллектору информацию, которая может быть использована против вас.
По возможности все разговоры с коллекторами вести в присутствии свидетелей, и (или) при аудио- и видеосъемке.
Внимательно изучите бумаги, предъявленные коллектором, в т.ч. с целью удостовериться, что сумма долга в этих бумагах соответствует Вашей задолженности перед банком. Потребуйте от коллекторов (желательно в письменной форме) представить официальный документ с расчетом долга, с данными нового кредитора/коллекторского агентства (наименование, адрес местонахождения, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также иные данные, позволяющие достоверно установить, кому надлежит выполнять обязательства), сведения о счете, на который требуется перевести денежные средства в счет погашения долга, копию договора уступки права требования.
В случае, если предъявитель счета доказал своё право на получение денег, а сама сумма долга не вызывает сомнения в её точности, то оплатить долг коллекторам можно в любом банке, совершив перевод по указанным в распечатке долга реквизитам получателя платежа
Для оценки ситуации обратитесь к специализированным адвокатам-антиколлекторам – предварительная беседа, не требующая оплаты, может помочь вам сориентироваться в своих правах. Впоследствии вы решите, нужна ли вам услуга антиколлекторов и сможете ею воспользоваться.
Если коллекторы угрожают, врываются в дом и т.п. – следует обратиться в полицию.
Обычная ситуация — человек должен определенную сумму денег в банк, вернуть кредит нечем. Однако в определенный момент банк перестает требовать возврата долгов, через некоторое время вам начинают названивать коллекторы.
На каких основаниях возникли требования? Давайте разбираться. Как правило, банки перепродают свои долги коллекторским агентствам. Причем за самую минимальную сумму — нередко она составляет 10-20% от размера реального долга. Далее коллекторы пытаются взыскать эти деньги с должника. Но «выбивают» не 20%, а весь долг.
Обычно есть 2 варианта развития сценария:
- Банк на самом деле перепродает долг за мизерную сумму.
- Банк привлекает коллекторские агентства в качестве представителей своих интересов. Коллектор действует на основании доверенности.
Важно! Обычно в кредитных документах прописывается, что банк может в любой момент перепродать ваш долг третьим лицам. Поэтому, если вы только собираетесь взять кредит, или просто регулярно гасите задолженность в банке — вы можете уточнить и изменить это условие в договоре.
Напишите заявление об отказе от условия о продаже долга коллекторам в свободной форме. Но отказ от продажи долга — это изменение условия договора по кредиту. Банк не вправе повысить вам ставку по действующему кредиту. А вот по еще не выданному — может отказать.
Или же — смотрите выше — повысить ставку. Например, у банка нет своей службы взыскания (что редкость), и он все просроченные долги отдает в работу «на сторону». А тут клиент отказывается от передачи долга коллекторам.
Что делать банку? Или нанимать в свой штат специалистов по работе с просрочкой, или отказать строптивому клиенту. А если не отказать такому клиенту — то пусть он и платит из своих средств зарплату взыкателям в штате банка, раз не хочет общаться со сторонними коллекторами.
Так как посещение коллекторов должника на дому — дело нередкое, то этот вопрос является одним из самых актуальных среди должников. Итак, как надо разговаривать с коллекторами?
- Потребуйте представиться и сообщить информацию о фирме, на которую работают, и документы, на основании которых действуют (доверенность или договор цессии/уступки права от банка/мфо). Они обязаны это сделать.
- Снимайте видео, ведите диктофонную запись. Весь ваш разговор желательно зафиксировать. Особенно это актуально, когда коллекторы во время разговора угрожают, намекают, шантажируют.
- Пресекайте любое хамство в свой адрес. Помните, уверенный тон в разговоре с коллекторами помогает вернуть разговор в рамки закона. Если вы дадите слабину — они это сразу почувствуют и усилят давление.
- Как вести себя с коллекторами? Не давайте обещаний и не соглашайтесь на погашение долга, если у вас нет для этого реальных возможностей. Они будут думать, что у вас есть деньги, и постараются их выманить.
- Если коллекторы попытались или испортили имущество (обычно страдают входные двери, дверной звонок, стены в подъезде), зафиксируйте все повреждения, вызовите полицию, напишите заявление. Не нужно воспринимать нарушение ваших прав как должное. Это поможет хоть немного охладить неправедное рвение коллекторов.
Также эти советы работают, если вас интересует, как правильно разговаривать с коллекторами по телефону. Правила те же: любое хамство пресекайте, фиксируйте каждый звонок и разговор.
Запомните, любые угрозы со стороны коллекторов в ваш адрес — это противозаконное действие, за которое предусмотрена ответственность. Не нужно терпеть, прятаться или бороться в одиночку, закон на вашей стороне — насилие и угроза его применения уголовно наказуема. Наличия доказательств (аудио и видеозаписи, показания соседей) сделает вашу жалобу более убедительной, полиция просто отреагирует быстрее.
Вы можете составить жалобу в правоохранительные органы и инициировать суд с коллекторами. И есть все шансы его выиграть.
Любой должник может пожаловаться на произвол коллекторов в полицию, прокуратуру, ФССП и профессиональное СРО коллекторов — НАПКА.
Если долги неподъемные — рассмотрите вариант банкротства физических лиц. На данный момент это единственная в России законная процедура, позволяющая списать долги перед коллекторами, банками, МФО и частными лицами.
Кто такие коллекторы и как избежать встречи с ними
Согласно Федеральному Закону №230, коллекторы не вправе требовать долг, если вы не выступали поручителем или созаемщиком по кредиту. Их цель — психологическое давление на должника через родственников. Коллекторы рассчитывают, что после звонка коллекторского агентства вы позвоните с претензией родственнику, который занял деньги в банке. По мнению коллекторов, это мотивирует его вернуть долг. Спойлер: нет, не мотивирует.
Если в договоре кредитования заемщик указал ваш номер телефона в качестве контактного лица, но вы не давали на это согласия, звонки коллекторов считаются противозаконными.
Исключением являются супруги. Когда муж или жена является должником, коллекторы вправе звонить супругу. В таком случае действует закон об общем имуществе и совместных обязательствах. Однако коллекторская служба не вправе требовать супругу вернуть долг мужа без судебного постановления.
Когда коллекторы звонят поручителю и созаемщику, нарушений ГК РФ нет. Ведь они собственноручно подписали договор, в котором обязались погасить задолженность вместо заемщика в случае возникновения просрочки.
Коллектор не нарушает закон, но только при наличии исполнительного листа. Попросите представить доказательство, что у его есть полномочия требовать долг. Возможно, это блеф с целью запугивания, поскольку после суда должниками обычно занимается Федеральная служба судебных приставов. Она накладывает аресты на имущество и банковские счета. Для коллекторов работы уже нет.
Вы не имеете никакого отношения к должнику и его кредиту, но каждый день из-за ошибки звонят коллекторы. Или вы купили новую сим-карту, которая раньше принадлежала должнику. В любом случае вы не виноваты. Конечно, ничего возвращать не нужно. Просто игнорируйте требования и сообщите о том, что не знаете должника. В редких случаях коллекторские агентства удаляют телефон из базы.
Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:
-
Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
-
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
-
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
-
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
-
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.
Вы не обязаны выслушивать собеседника и вступать с ним в дискуссии. Смело кладите трубку, если разговор вызывает раздражение.
Список запрещенных действий:
-
сообщать третьим лицам о наличии задолженности, раскрывать данные заемщика;
-
звонить коллегам, знакомым и родственникам без письменного согласия должника;
-
запугивать, применять силовые методы, портить имущество и т. д.;
-
давить на заемщика;
-
вводить в заблуждение, грозить тюрьмой и несуществующими штрафами;
-
звонить со скрытого номера.
Работу коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов, поэтому для начала обратитесь в ФССП. Дополнительно подайте заявление в Центральный банк, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. Когда коллектор угрожает здоровью или настойчиво требует вернуть долг, обращайтесь в полицию или прокуратуру!
Нарушение закона обходится коллекторам до 500 тыс. руб. (статья 14.57 КоАП РФ) и лишением свободы до пяти лет. Поскольку должники не знают о размере штрафных санкций, никто не жалуется.
Коллекторы — это специалисты, обеспечивающие возврат долгов. Обычно они работают с заёмщиками крупных банков или трудятся на подхвате у микрофинансовых организаций. Их цель — практически любой ценой заставить неплательщика вернуть деньги.
В США коллекторы появились в 60-е годы XX века. В 80-е такие фирмы начали открываться в Европе. В России первые агентства по сбору долгов сначала создавались как дочерние предприятия банков. Первое автономное коллекторское агентство ЗАО «ФАСП» было зарегистрировано 9 августа 2004 года.
Сейчас коллекторы в России работают по двум схемам:
- Коллекторы выкупают долг у кредитной организации по неполной цене. Банк списывает разницу в выплатах как потерю, а агентство пытается выбить у должника всю сумму.
- Договор между клиентом и банком не аннулирован. Коллектор просто стимулирует поступление регулярных выплат.
Помимо ограничения числа звонков и личных встреч, новый закон запрещает:
- применять к должнику физическую силу, угрожать причинением вреда здоровью или убийством;
- уничтожать или повреждать его имущество;
- оскорблять честь и достоинство собеседника;
- искажать размер долга, лгать о возможности уголовной ответственности;
- передавать информацию о кредитах третьим лицам: родственникам, знакомым, работодателям;
- распространять информацию о долге в открытых источниках: СМИ, интернете, соцсетях;
- связываться с должником с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в нерабочие.
Чтобы не встречаться с коллекторами, нужно или не брать кредиты, или подойти к этому делу со всей ответственностью. Обязательно заключайте письменный договор с банком или микрофинансовой организацией. В нём должна содержаться следующая информация:
- размер кредита, выраженный в рублях;
- полная сумма, подлежащая выплате;
- график погашения кредита;
- условия досрочного погашения займа (в некоторых случаях банк нужно уведомлять об этом заранее — он может начислить пени);
- возможность передачи персональных данных третьим лицам (вы можете согласиться или отказаться).
Главное при получении кредита — это вовремя его возвращать. Если финансовые условия изменились и возвращать займ на прежних условиях вы не можете, обратитесь в банк. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги. Скорее всего, вам пойдут навстречу и составят новый график платежей.
Памятка: как правильно общаться с коллекторами
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Все материалы сайта Министерства внутренних дел Российской Федерации могут быть воспроизведены в любых средствах массовой информации, на серверах сети Интернет или на любых иных носителях без каких-либо ограничений по объему и срокам публикации.
Это разрешение в равной степени распространяется на газеты, журналы, радиостанции, телеканалы, сайты и страницы сети Интернет. Единственным условием перепечатки и ретрансляции является ссылка на первоисточник.
Никакого предварительного согласия на перепечатку со стороны Министерства внутренних дел Российской Федерации не требуется.
Конечно, лучше всего договориться с кредитором напрямую еще до того, как вы просрочите оплату и испортите свою кредитную историю. Можно попросить сделать вам отсрочку или реструктурировать заем — изменить сроки и суммы платежей.
Кредитор не обязан это делать, но может пойти вам навстречу. И вам, и ему выгоднее разобраться без привлечения коллекторов.
Если должник не хочет общаться с коллектором, он может направить ему или кредитору заявление, в котором прямо указать, что не желает общаться с ними или будет делать это только через своего адвоката. Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно через четыре месяца с момента просрочки платежа.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом надо понимать: если должник откажется от общения, то кредитор может передать дело в суд. И если суд примет решение, что кредит все-таки нужно вернуть, за дело возьмутся уже судебные приставы. Они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать его, чтобы погасить долг.
Соцвыплаты защитят от взыскания приставами:
В ЦБ назвали правила безопасного общения с коллекторами
Даже не предпринимая физического насилия, коллектор может оказывать психологическое давление на самого должника, членов его семьи и других родственников. Эти действия могут проявляться:
- в грубых разговорах по телефону, оскорблениях;
- в звонках ночью или ранним утром, по выходным;
- в оказании давления на членов семьи и родственников, в том числе на несовершеннолетних детей;
- в скрытых или косвенных угрозах, которые сложно подвести под статью УК РФ.
Давление может заключаться в оставлении надписей в подъезде или на стенах дома с требованием вернуть долг, в попытке рассказать о финансовых проблемах работодателю или коллегам должника. Даже если такие действия не приведут к причинению вреда здоровью, нормальная жизнь должника будет невозможна.
Как только вы столкнулись с требованиями кредиторов или коллекторов, желательно обратиться к юристу. Это нужно не только для немедленной защиты прав. Юрист разъяснит, какие варианты действий можно использовать в разных ситуациях, куда обращаться с жалобами и заявлениями. Законодательство позволяет использовать следующие способы юридической защиты:
- отстаивание интересов в судах — можно получить отсрочку или рассрочку по выплатам, снизить размер неустойки, применить срок исковой давности ко всему долгу или для отдельных периодов;
- если долги отдать нечем — подайте заявление на банкротство, сейчас это можно сделать при любой сумме долга, но целесообразно начинать процедуру с задолженностью не менее 350 тысяч рублей (т.к. расходы на банкротство достаточно высоки). Однако по новому закону будет возможно стать банкротом бесплатно, при этом долг может быть всего от 50 тысяч;
- обращение в НАПКА или прокуратуру, если коллекторская организация осуществляет незаконную деятельность.
Например, банкротство прекратит начисление штрафных санкций по долгу, а контроль за процедурой будет осуществлять арбитражный суд и управляющий. Это снимает проблемы, если угрожают по телефону, в социальных сетях или при личном общении. В противном случае нужно обращаться в правоохранительные органы.
Действия коллекторов могут подпадать под состав административного правонарушения или уголовного преступления. Вот несколько случаев, когда полиция обязана провести доследственную проверку и возбудить уголовное дело:
- Умышленное уничтожение, повреждение или хищение имущества должника.
- Угрозы, высказанные любым способом, если они воспринимаются должником как реальная опасность.
- Причинение вреда жизни и здоровью должника, членам его семьи или другим лицам (если существенный вред здоровью не причинен, коллектора привлекут к административной ответственности).
- Распространение порочащих сведений (через СМИ, в интернете, при личном общении с посторонними людьми).
Все эти факты нужно изложить в письменном заявлении. Полиция обязана провести проверку в течение трех дней. Если факты подтверждаются, будет возбуждено уголовное дело. Должник будет признан потерпевшим, а нарушителя привлекут к уголовной ответственности.
Можно столкнуться с претензиями коллекторов, даже если вы уже погасили задолженность либо вообще никогда не допускали просрочек. Это может быть вызвано следующими причинами:
- если при оформлении договора цессии или исполнительных документов были допущены ошибки (например, если в исполнительном листе были ошибочно указаны сведения об однофамильце);
- если банк продал коллекторам погашенную задолженность;
- если коллекторская организация изначально взыскивает несуществующий долг.
Если вы не должник, любые действия коллекторов в отношении вас являются нарушением закона. Сразу обращайтесь в полицию или в ФССП, подробно опишите все противоправные действия. Если ошибку допустили в банке, следует подать требование об ее устранении. Необходимую помощь в этих вопросах вам окажут наши юристы.
Позвоните нам или свяжитесь через форму онлайн-чата.
Первое, о чем необходимо поинтересоваться у звонившего по телефону – ведет ли он запись разговора. Так, звонить должнику представитель коллекторского агентства должен исходя из ст. 17 Закона № 230-ФЗ.
Запись общения по телефону нужна:
- коллекторским агентствам для контроля действий своих сотрудников;
- различным органам в качестве доказательств, если должник подаст жалобу.
В тех случаях, когда коллекторы настойчиво звонят по телефону и угрожают во время разговора, то запишите такое общение. Всегда общайтесь спокойным тоном и не видитесь на угрозы звонившего. Не рассказывайте во время разговора о том, почему у вас долги и по каким причинам вы не можете их погасить. Коллектор сам может прекратить общение, когда понимает, что угрозы на заемщика не действуют, к примеру, должник подробно интересуется коллекторским агентством или просто оказался юридически подкованным.
Всегда пробуйте завершить разговор в спокойном тоне, оперируя всеми возможными юридическими знаниями. Идеально, если в конце разговора по телефону вам удастся договориться и найти оптимальный выход из ситуации.
Представители коллекторских агентств нередко спрашивают адрес электронной почты или номер телефона должника, по которым можно связаться. И также они могут поинтересоваться об удобном для звонков времени. Информацию о работе должника, родственниках, их адресах и телефонах коллекторское агентство запрашивать не имеет права.
Представители коллекторских агентств любят использовать при звонках по телефону эффект неожиданности и психологическую атаку с угрозами. Таким образом, как отвечать коллектору по телефону, если он перешел на угрозы, должен знать каждый.
Коллекторские агентства не имеют права переходить к угрозам, которые могут причинить вред жизни, а также здоровью как вам, так и вашим близким. В противном случае вы можете обратиться с жалобой в соответствующие органы.
Коллекторские агентства могут совершать звонки должникам не более раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. А также не чаще двух раз в день или четырех раз в неделю они могут отправлять электронные сообщения. Личные встречи с должниками не должны превышать раза в неделю.
Так, звонить можно строго в определенные часы:
- с 8 до 22 часов в рабочие дни;
- с 9 до 20 часов в выходные.
Звонки по телефону родственникам разрешены только с согласия должника. Исключения являются те лица, которые предоставили обеспечение по кредитному договору. Избавиться от звонков по телефону, особенно сопровождающихся угрозами, можно. Для этого необходимо написать соответствующее заявление.
Если ваши друзья, родственники не знают о том, как нужно разговаривать с коллекторами, то расскажите им обо всем том, что вы уже узнали из этой статьи.
Кроме того, право звонить представителям коллекторских агентств на работу должника есть, но при условии, что на звонки получено разрешение от самого должника. В противном случае должник должен все фиксировать и в любое время имеет право написать жалобу.
Если не отвечать на звонки коллекторов, что будет? Как правило, они переходят к личной встрече с должником. В этом случае нужно сохранять спокойствие и придерживаться следующих рекомендаций:
- обязательно запросите документальное подтверждение личности пришедшего;
- попросите печатный экземпляр договора – это может быть договор уступки прав требования, если был выкуплен долг, или договор между банком и коллекторским агентством, если право возникло по агентской схеме;
- не подписывайте никаких бумаг, ни передавайте деньги и ни сообщайте о себе никакой информации;
- при поступлении угроз вызывайте полицию.
Иногда спокойный разговор приводит к тому, что пришедший принимает сторону должника и начинает оказывать ему помощь.