Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза при КАСКО плюсы и минусы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Франшиза — это сумма, которую человек заплатит сам при наступлении страхового случая. Если размер ущерба будет меньше франшизы, то и заплатит человек меньше. Если больше — всё, что сверх, покроет страховая компания.
Рассмотрим, как это работает, на примере туристической страховки, каско и имущественного страхования.
«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой
Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.
Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.
Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Этот же принцип работает, когда сумма освобождения установлена в процентном соотношении к стоимости убытков. Но чаще такой способ расчета франшизы применяют не при повреждении, а при угоне или полной утрате авто. Размер освобождения от возмещения ущерба составляет до 10 процентов стоимости транспортного средства с учетом износа.
Страхователи предлагают другие виды франшиз в полисах КАСКО, среди них:
- временная (выплата компенсации при страховом случае в конкретное время, например, по будням);
- льготная (выплата компенсации при отсутствии вины автовладельца в причинении убытков);
- высокая (покрытие дорогостоящих убытков страховщиком с последующим возмещением у автовладельца);
- регрессивная (с увеличением размера франшизы снижается стоимость полиса).
Каждый из видов франшиз в страховании КАСКО выгодно использовать в зависимости от опыта водителя, марки транспортного средства, условий, в которых человек вынужден передвигаться. Например, временная станет средством экономии для людей, которые в выходные ставят автомобиль на стоянку. Высокую выберут владельцы автофур или машин с дорогим обслуживанием.
Динамическую франшизу со второго страхового случая оценят опытные водители, редко попадающие в неприятности на дороге. При первом обращении страховщик полностью возмещает затраты на ремонт. Во второй раз размер освобождения увеличивается и растет с каждым следующим обращением. Некоторые автомобилисты, оформив такой договор, не спешат в свою компанию с небольшими поломками. Выгоднее самостоятельно отремонтировать технику, а в страховую идти, только если требуется серьезный ремонт.
Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.
Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.
Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.
Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.
Преимущества для страхователей
Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.
Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.
Простыми словами франшиза — это возможность значительно снизить цену страховки, так как в случае КАСКО с франшизой клиент соглашается с тем, что при повреждении застрахованного автомобиля часть затрат на ремонт он покроет самостоятельно. Эта часть и называется в страховании франшизой, ее размер фиксированный и всегда известен заранее.
Так получится значительно уменьшить цену полиса КАСКО — с франшизой страховка может стоить дешевле на 20–60%.
Например, у вас пять лет водительского стажа и Фольксваген Поло 2017 года. Без подключения других опций КАСКО на год для вас будет стоить 70 000 ₽. Если вы оформите полис с франшизой в размере 15 000 ₽, цена полиса опустится до 40 000 ₽ — это дешевле на 43%.
Страховая компания дает такие значительные скидки, потому что при франшизе она разделяет с клиентом риски в случае повреждения автомобиля. При этом большинство аккуратных и опытных водителей вообще не получают повреждений за время действия полиса.
Чаще всего это придется сделать, если автомобиль, застрахованный по КАСКО с франшизой, окажется поврежден при отсутствии документально установленного виновника ущерба. Тогда клиент платит за ремонт своей машины сумму, равную франшизе, а большую часть расходов покрывает страховая компания. Если расходы на восстановление автомобиля не превышают размеры франшизы, клиент несет их самостоятельно.
Например, если ваша франшиза составляет 10 000 ₽, а стоимость ремонта — 30 000 ₽, то вы сами оплачиваете 10 000 ₽, а Тинькофф Страхование — оставшиеся 20 000 ₽.
Если автомобиль получил повреждения не по вашей вине и есть четко установленный виновник ущерба, платить франшизу не придется: ее компенсирует виновник. Чтобы подтвердить наличие виновника, нужно оформить европротокол либо получить справку из ГИБДД.
Разобравшись, что значит КАСКО с франшизой, можно приступить к рассмотрению видов такого страхования. Существует несколько разновидностей страховки:
- безусловная;
- условная.
Условная франшиза автострахования КАСКО подразумевает, что выплаты осуществляются, когда стоимость ущерба покрывает определенный рубеж. Например, при КАСКО с франшизой 15000 рублей владелец оплачивает ремонт на сумму до 15000 рублей. Если сумма будет выше, то всю стоимость выплачивает страховая. Сегодня этот вариант страховки постепенно уходит в прошлое – слишком много мошенников стремятся использовать эту схему.
Можно оформить добровольную страховку, по которой выплаты компенсации будут производиться только на суммы сверх установленной. Речь идет о возмещении убытков с вычетом франшизы. Например, если франшиза составляет 15000 рублей, а сумма убытков – 17000 рублей, то по страхованию КАСКО предусмотрено страховое возмещение на сумму 2000 рублей. Это разница между 15000 и 17000 рублей.
Разобрав, что такое КАСКО с франшизой простыми словами, а также как работает франшиза в КАСКО, стоит обратить внимание и на другие варианты такой страховки:
- регрессивную;
- высокую;
- льготную;
- временную.
Разобраться с понятием франшизы в КАСКО нетрудно. Для некоторых владельцев авто представляет сложность выбор между разными вариантами франшиз. Если детально разобраться в них, то можно найти оптимальный и выгодный вариант для себя. В противном случае от страховых выплат при оформлении страховок, полисов получит выгоду только страховая. А КАСКО с франшизой и без должен быть выгоден оформителю.
Временная франшиза — страховка, которая действует с привязкой к конкретному времени. Если владельцу ТС машина нужна только для поездок на работу, то он может выбрать добровольное страхование по будням. В этом случае выплаты по полису автострахования будут осуществляться, только если машина пострадала в будний день. Для тех, кто использует авто только летом для поездок на дачу, стоит застраховаться именно на этот период.
Выбрав КАСКО с франшизой временного типа, вы не будете платить страховку, когда авто стоит в гараже или на стоянке. Это уменьшает размеры отчислений. Однако важно понимать, что этот полис КАСКО не покроет все риски. Если машину угонят из гаража, когда она не будет застрахована, то никто не возместит убытки. При покупке полиса добровольного страхования надо заранее просчитать все нюансы.
Преимущества и недостатки КАСКО с франшизой
Франшиза КАСКО и ОСАГО должны покрывать максимум рисков. В некоторых случаях нельзя ограничиваться только обязательным автострахованием. Приобретение полисов с франшизой оправдано по многим причинам:
- С помощью франшизы можно значительно снизить стоимость полиса. Многим водителям классическая страховка кажется слишком дорогой. Если оформить полис на страховку с франшизой, стоимость изменится.
- Водитель избавляется от переплат. Зачем страховать авто в периоды, когда оно стоит в гараже и вообще не эксплуатируется? Водитель также может избавиться от включения в полис рисков, которые исключены.
- Можно застраховаться от утраты авто в прямом смысле слова. Чтобы рассчитывать на возмещение ущерба в такой ситуации, нужно установить высокий порог франшизы. Большинство ремонтов владельцу придется проводить своими силами, зато в критической ситуации он получит компенсацию.
- Водители, которые оформляют КАСКО на условиях безаварийной езды, соблюдают правила дорожного движения. Покупка полиса на льготных условиях приводит к порядку на дорогах.
- Динамическая франшиза экономит время самого водителя и специалистов страховой компании. В рамках установленной франшизы клиент сам ремонтирует авто. Если установлена франшиза на 30000 рублей, то все ремонты в этом ценовом диапазоне он проводит своими силами или на свои деньги.
- Водитель сохраняет все льготы и скидки за безаварийность. Он не обращается за возмещением по ОСАГО.
Некоторые преимущества касаются конкретных вариантов страховки. При условной франшизе ремонт проводит страховая компания, если сумма превысила установленный размер. Безусловная франшиза подразумевает, что владелец всегда принимает участие в ремонте, однако компания покрывает определенную часть расходов.
Выбирая вариант страховки, надо учитывать, насколько она удобна конкретно для владельца авто. Некоторым автомобилистам важно полностью освободиться от любого участия в ремонте. Если время дорого, то есть смысл отдать предпочтение классическому КАСКО без франшизы. Другие водители стремятся избавиться от лишних платежей в виде регулярных отчислений, но при этом всегда имеют положительный денежный баланс. Таким водителям стоит выбрать страховку с максимальной франшизой.
Обычно недостатки полиса связаны не с самой страховкой, а с невнимательностью клиента. Водителю надо основательно подбирать вариант полиса с учетом условий страхования. Обычно к недостаткам страхования с франшизой относят:
- необходимость иметь свободные деньги на небольшие текущие ремонты;
- риск столкнуться с неблагонадежной страховой организацией, когда потребуется независимый эксперт для оценки ущерба;
- схема недоступна при покупке авто в кредит — включение франшизы не допустит банк;
- из программы могут быть исключены некоторые виды работ, такие детали надо уточнять заранее;
- возможны высокие затраты на большое количество мелких поломок.
Иногда владельцы автомобилей сталкиваются с недобросовестными страховыми организациями, которые стремятся избежать возмещения ущерба клиентам. Они намеренно занижают стоимость ремонта, чтобы он вписался в размер франшизы. Страховые компании проводят оценку авто своими силами – в штате организации есть эксперты. Чтобы доказать, что страховщик обманывает, владельцу автомобиля придется обращаться в организацию, которая оказывает услуги независимой экспертизы. Это потребует дополнительных денег и времени. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо обращаться только в проверенные компании, имеющие надежную репутацию.
Еще одна проблема – недоступность франшизы при покупке авто в кредит. Банк будет против такого решения – учреждению важно, чтобы приобретенный на его деньги транспорт был полностью застрахован от всех рисков. Поэтому покупателю потребуется классическая страховка, которая покрывает большинство страховых случаев. Разумеется, это достаточно дорогой полис. Зато страхователь оплачивает все риски.
Новички, которые только сели за руль, могут столкнуться с необходимостью проводить регулярные ремонты за свой счет. Для многих из них страховка с франшизой – единственный доступный вариант из-за отсутствия лишних средств. Разумеется, при покупке машины в кредит выбора у новичка нет. Но те, кто купить машину за свой счет, часто не могут определиться с выбором.
Страховое агентство Segment Insurance предлагает универсальную защиту автомобиля от любых неприятностей – страховые полисы КАСКО. Можно застраховать авто практически от любых рисков:
- мелких неприятностей;
- последствий стихийных бедствий;
- ущерба, нанесенного хулиганами;
- угона транспортного средства.
На цену стандартного полиса КАСКО влияет стоимость автомобиля, поэтому владелец потратит крупную сумму. Оформление франшизы сделает полис более дешевым.
Если договориться о полной франшизе, цена страховки падает в 2 раза.
После получения незначительных повреждений по договору КАСКО владелец потратить много времени на оформление документов.
Такой полис становится распространенным среди водителей. Основные преимущества страховки следующие:
- стоит дешевле;
- экономия времени страховщика и страхователя;
- чистая страховая история владельца машины, поскольку не фиксируются мелкие повреждения;
- гарантия материальной компенсации в случае серьезной аварии и тотальной гибели авто;
- выплата компенсации в короткие сроки.