Созаёмщик по ипотеке это кто и какие права

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаёмщик по ипотеке это кто и какие права». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Созаемщик по ипотеке — кто это

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Параметры	Созаемщик	Поручитель
Право на приобретаемую недвижимость	Есть	Нет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредита	Да	Нет
Ответственность	На все время действия договора	Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

• •

  При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.

• •

  Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке, его права и обязанности

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.

1

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

• При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости
• При наличии нотариального согласия супруга/супруги на заключение кредитного договора

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиком с учетом платежеспособности.

• При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации

2

Член семьи — родственник одного из созаемщиков:

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Созаемщик — третье лицо в кредитном договоре, исполняющее обязательства по договору наравне с титульным заемщиком. Привлекается к договору созаемщик в случае, когда этого требует кредитор или действующее законодательство.

Созаемщик обладает тем же объемом прав и обязанностей, какими обладает титульный заемщик. По сути, если при обычном кредитном договоре средства выдаются одному человеку, то при наличии созаемщика — двум и более лицам.

Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих

По потребительским кредитам институт созаемщиков наблюдается намного реже, чем по ипотечным программам. Это связано с тем, что кредиты наличными сегодня выдаются в большей части на упрощенной основе, — с минимальным обеспечением.

По ипотечным программам банки могут потребовать наличие созаемщика. В некоторых случаях этого требует действующее законодательство. К примеру, если ипотека оформляется лицом, находящимся в официальном браке, то его супруг автоматически призывается в качестве созаемщика.

При этом последний имеет право на отказ от участия в договоре. Делается это при помощи заключения брачного контракта (договора) в соответствии со ст. 40 СК РФ. Созаемщик-супруг — яркий пример того, когда лицо приобретает права на жилую площадь в силу закона.

То есть, созаемщик, после оформления кредитного договора, может не приобретать никаких прав на объект, если нет договоренности с заемщиком, либо на это прямо не указывает законодательство. Если ипотека оформляется посторонними людьми, и один из них является созаемщиком, то без отдельной договоренности квартира останется в собственности заемщика.

Вывод о том, что созаемщик по кредиту рассматривается в качестве второго заемщика, безошибочный. Поэтому каждый привлекаемых к договору созаемщик обязан предоставить в банк документы.

Ключевое значение здесь имеет доход второго заемщика. Он привлекается для того, чтобы снизить кредитную нагрузку основного клиента. Без проверки доходов привлечение созаемщика не будет иметь никакого логического основания. Из документов потребуются следующие:

• Паспорт гражданина РФ.
• Квитанция 2-НДФЛ или любой другой документ, показывающий официальные доходы гражданина.

В пакет могут быть включены дополнительные документы. В этом отношении у каждого банка свои правила. Но платежеспособность проверяется в каждом случае, без исключений.

Объем требований может быть полностью схожим с теми, которые предъявляются заемщику. Банки интересуются сотрудничеством только с надежными клиентами. В этой связи, в отношении созаемщика выдвигаются следующие требования:

• Наличие официального дохода — подтверждается документально.
• Отсутствие сторонних кредитных обязательств — допускается наличие небольшой кредитной нагрузки.
• Положительная кредитная история.
• Возраст, соответствующий требования кредитной организации.
• Наличие постоянной регистрации — в одном регионе с титульным заемщиком.

При выполнении этих требований, банк согласится на привлечение созаемщика. Сумма кредита в этом случае будет увеличена, а условия по договору — улучшены. Поэтому привлечение созаемщика всегда рассматривается в виде опции, улучшающей положение основного заемщика.

Эти требования распространяются и на те случаи, когда созаемщик становится таковым в силу закона. Если ипотека оформляется в законном браке, и один из супругов не соответствует основным требованиям банка, то в заключении договора может быть отказано.

Прекращение обязательств созаемщика — достаточно проблематичное внесение изменений в действующий кредитный договор. Банки, как правило, всячески препятствуют такому изменению. Причиной этого является уменьшение уровня платежеспособности основного заемщика, кредитная нагрузка которого возрастает.

Обязательства созаемщика прекращаются одновременно с прекращением кредитного соглашения. Это наиболее безболезненный для всех сторон договора вариант. В иных случаях подобные изменения возможны только с одобрения кредитной организации, которая в 99% случаев отказывает в исключении созаемщика из договора. У последнего остается несколько вариантов:

• Доказать свою неплатежеспособность — посредством возбуждения процедуры банкротства физического лица.
• Договориться с заемщиком и банком о смене созаемщика по договору.
• Выделить свои обязательства в отдельный кредитный договор.
• Решить вопрос через суд.
• Погасить определенную долю обязательств, которая рассчитывается банком в отношении созаемщика при нормальном исполнении обязательств.

У кредитора при таких обстоятельствах остается один важный инструмент: при неисполнении заемщиками кредитных обязательств, либо при нарушении условий договора, он имеет право заявить на его досрочное расторжение. И здесь действуют стандартные правила по сотрудничеству кредитных организаций с физическими лицами.

После заключения кредитного договора, созаемщик налагает на себя обременение в виде кредитных обязательств. Это означает, что он фигурирует в Бюро кредитных историй как лицо, имеющее не закрытые кредитные обязательства перед банком. В этой связи, лицо с большей долей вероятности не сможет:

• Оформить кредит от своего имени.
• Получить кредитную карту с большим или средним лимитом.
• Выступить созаемщиком еще по одному кредитному договору.

В большинстве случаев эти ограничения мешают человеку в реализации собственных планов. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо подумать наперед: быть может, в ближайшем будущем потребуется оформить кредит для себя самого, с чем могут возникнуть большие трудности. По этим причинам некоторые созаемщики пытаются досрочно выйти из кредитного договора.

Кто такой созаёмщик по ипотеке?

Солидарный заемщик (созаёмщик) – это лицо, которое наравне с основным заемщиком отвечает перед банком по всем обязательствам, связанным с выплатой ипотечного кредита.

В случае нарушения условий договора (например, отсутствия ежемесячных платежей) банк может предъявить претензию как основному заемщику, так и всем солидарным заемщикам.

---

В этом качестве может выступить любой совершеннолетний и дееспособный гражданин, соответствующий требованиям банка, в котором оформляется ипотечный кредит. Чаще всего созаемщиками являются супруги или близкие родственники, но ими также могут быть и другие лица.

---

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк тщательно анализирует кредитную историю, уровень доходов и все риски, связанные с потенциальным клиентом. Чаще всего привлечение платежеспособного созаемщика уменьшает вероятность невыплаты кредита и позволяет повысить шансы на получение ипотеки на более выгодных условиях.

Банки, как правило, предъявляют к созаемщику те же требования, что и к заемщику. Например, это могут быть следующие требования:

• Наличие документов, удостоверяющих личность;
• Постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• Возраст от 20 до 60 лет (устанавливается банком отдельно);
• Платежеспособность (необходимо подтвердить документами: справкой о доходах, выпиской с зарплатного счета и др.);
• Хорошая кредитная история;
• Иные требования, устанавливаемые банками.

---

Нет, такого условия, как правило, банки не устанавливают.

---

И поручитель и созаемщик могут повысить шансы на получение кредита или увеличение его суммы. Но при этом они обладают разным объемом прав и обязанностей.

Поручитель по договору дополнительно гарантирует выплату кредита и несет ответственность перед банков только в том случае, если допущена просрочка по кредиту. При этом он не имеет прав на объект недвижимости, который находится в залоге у банка. Иными словами у поручителя появляются обязательства, если они не могут быть исполнены заемщиком.

Созаемщик отвечает по кредиту наравне с основным заемщиком и в ряде случаев имеет право на долю недвижимого имущества. Вместе с поручителем он несет ответственность за своевременные платежи.

---

Солидарный заемщик имеет довольно широкий перечень прав наравне с основным заемщиком:

• Право на получение доли в недвижимости, при условии внесения обязательных платежей в достаточном объеме (доля может быть определена дополнительным соглашением заемщиков в соответствии с объемом внесенных сумм);
• Право совершать платежи по кредиту, в том числе право досрочного погашения кредита;
• Право получать необходимую информацию о кредите (а также просрочка и задолженностях по кредиту).

1. Как лучше — поручитель или созаемщик.
2. Когда нужен созаемщик.
3. Кто может стать созаемщиком.
4. Как оформляется ипотека при участии созаемщика.
5. Как заемщику и созаемщику оплачивать ипотеку.
6. Плюсы и минусы солидарного займа.
7. Достоинства ипотеки с созаемщиком.
8. Минусы ипотеки с созаемщиком.

Участие в ипотечном кредите нескольких заемщиков более интересно банку, поскольку повышает вероятность погашения заемной суммы. В любом и каждом ипотечном займе присутствуют определенные риски для банка, ведь возвращение кредитованных средств будет происходить годами. А наличие созаемщиков по кредиту дополнительно страхует финансовую организацию от невыплаты заемных средств.

Солидарные заемщики (сокр. «созаемщики») не обязательно должны иметь родственные или брачные связи. К примеру, это могут друзья, решившие инвестировать в квартиру в новенькой многоэтажке, приобретя ее в совместную ипотеку. Исследуем вопросы по «созаемной» ипотеке подробнее.

При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.

Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.

Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).

В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).

Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.

Кто такой созаемщик и чем отличается от поручителя

Размер регулярного платежа, как и его график оплаты всегда один, т.е. никакого деления по числу созаемщиков не происходит. Обязанность кредитных выплат прямо возлагается на «основного» заемщика, являющегося техническим получателем ипотеки по договору, на чье имя открыт ипотечный счет. При этом, как отмечалось ранее, оплачивать кредит (пополнять счет) может как любой солидарный заемщик, так и любое третье лицо.

Для банка значения не имеет, в каких долях созаемщики будут вносить платежи. Его интересует только своевременность выплат. В принципе, «созаемный» договор ипотеки может содержать условие о распределении оплаты кредита между солидарными заемщиками (к примеру, одни вносит 50% платежа каждый месяц, а двое других – по 25%). Но это потребует оформления дополнительного договора или договоров, с которыми финансово-кредитные организации предпочитают не связываться.

Если говорить об ипотеке, то чаще всего созаемщиками становятся супруги. Если ваш брак зарегистрирован – супруг по определению вступит в сделку независимо от того, есть у него доход или нет.

Правда, бывают и исключения:

• супруги заключили брачный договор и в нем есть пункт о раздельной собственности – в этом случае супруг станет созаемщиком и совладельцем собственности только по желанию;
• у супруга(-и) дебитора нет гражданства РФ.

Созаемщиком может выступить не только супруг или родственник, а вообще любой человек. Главное, чтобы согласие было добровольным, и кандидат подошел по требованиям банка и размеру дохода.

Например, по ипотеке в сделку вступает супруг, на открытие или развитие бизнеса – партнеры, по кредиту на образование – трудоспособные родители.

Поскольку обязанности у созаемщика такие же, как и у заемщика, банк предъявляет к ним одинаковые требования – в зависимости от программы кредитования. Банк проверяет кандидата на платежеспособность, добропорядочность и финансовую дисциплину так же, как и заемщика.

Основные требования примерно такие:

• гражданство РФ,
• регистрация – постоянная или временная,
• возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора),
• стаж общий и на последнем месте работы – от 1 года и 3-6 месяцев соответственно.

Как уже было сказано выше, обязанности перед банком аналогичны дебиторским: платить по графику без просрочек. Однако в кредитном договоре можно уточнить порядок погашения.

Например, погашение кредита – это обязанность в первую очередь инициатора оформления договора, а созаемщик подключается только если прекращаются платежи.

Еще вариант – ежемесячное погашение в равных (или других) долях.

Но в любом случае и при любой договоренности обязанность по внесению платежей полностью ляжет на плечи созаемщика, если перестанет платить дебитор.

Чтобы этого не произошло, рекомендуем заранее рассчитать свои силы. Ниже — стандартный калькулятор. Если условия устроят, отправляйте заявку прямо отсюда, с этой самой страницы.

Но вернемся к нашему вопросу. Права каждого из участников определяются условиями сделки, для заключения которой и оформляется кредит. То есть будет ли у созаемщика доля в собственности – вопрос договоренности и оформления этой договоренности между сторонами.

Например, Елена хочет открыть маленькую студию ногтевого сервиса. Для одобрения банком суммы, достаточной для покупки помещения, ей не хватает дохода, и она просит свою подругу Ольгу вступить вместе с ней в сделку. Ольга соглашается, но при условии, что она будет совладелицей помещения.

Тогда Елена предлагает вносить платежи 50/50. Ольга снова соглашается, и обе эти договоренности должны отразится в кредитном договоре или соглашении о взаимных обязательствах.

Про обязательства понятно: если они есть – их надо исполнять. А что делать, если человек больше не хочет этих прав и обязанностей?

Чтобы снять с себя обязательства по кредиту, одного желания мало – нужна объективная причина для исключения одного человека из состава плательщиков. Такой причиной может стать, например, раздел имущества и обязательств при расторжении брака.

В 2016 году Надя и Матвей поженились и оформили квартиру в ипотеку. К 2021 году они поняли, что не очень подходят друг другу и решили развестись. Встал вопрос – что делать с ипотекой.

В банке ребятам рассказали, что для исключения одного из дебиторов надо сначала заключить соглашение о разделе имущества – если споров нет – и оформить развод. Если супруги не могут прийти к соглашению – разделить имущество через суд.

Уже почти бывшие супруги договорились мирно и оформили у нотариуса соглашение с таким разделом: Матвей не претендует на квартиру и готов выйти из сделки. Зато в полную собственность он получает машину и земельный участок за городом. Надя становится единственной владелицей квартиры после выплаты ипотечного долга.

Кстати, часто созаемщика путают с поручителем, но это далеко не одно и то же. Созаемщик – это сторона договора. У него может быть право на приобретаемую собственность.

Поручитель – это человек, который гарантирует исполнение обязательств по кредиту. Он тоже подключается к погашению долга, если заемщик не платит, но при этом не может претендовать на долю в собственности и никак не влияет на итоговую одобренную сумму.

Алексей решил оформить заем на машину на 1 млн рублей. В банке сказали, что ему понадобится поручитель, и Алексей попросил взять на себя эту роль своего друга Вячеслава. Год Алексей платил идеально, а потом потерял работу и платить перестал. И на связь с банком и Славой выходить тоже перестал. А Вячеслав собирался взять кредит на ремонт, но теперь вместо ремонта будет выплачивать долг вместо своего бывшего друга за машину, на которую даже не имеет права.

Если вы хотите оформить кредит с созаемщиком, то, как и в любом другом случае, начинать надо со сравнения предложений разных банков, уточнения условий и предварительных расчетов.

Для начала посчитайте, какой понадобится общий месячный доход для получения нужной вам суммы. Например, вы сделали расчет на ипотечном калькуляторе, по которому доход должен быть не меньше 90 тысяч рублей. Ваша зарплата – 60 тысяч рублей. Значит у вас 2 варианта: либо найти кандидата с зарплатой 30 и более тысяч, либо 2-х с доходом меньше 30 тысяч.

Договоритесь, как вы будете выплачивать долг – совместно каждый месяц или только при форс-мажорах. Эта договоренность обязательно должна быть отражена в кредитном договоре или соглашении о взаимных обязательствах.

Говоря предельно простыми словами, заемщик — это человек, на которого собственно и оформляется ипотечный кредит. Он берет у банка деньги в долг и обязуется их вернуть в течении определенного времени. Помимо возврата основной части долго, заемщик также должен уплатить банку определенны проценты — сумму, за пользование финансами банка.

Получить ипотечный кредит в банке может любой гражданин, достигший совершеннолетнего возраста. Однако, стоит отметить, что некоторые программы ипотечного кредитования доступны только для граждан от 21 года. Перечень стандартных условий банков по отношению к заемщикам выглядит следующим образом:

• Стаж работы на последнем месте от 6 месяцев;
• Стабильный подтвержденный доход;
• Наличие суммы на первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
• Отсутствие обременений в виде прочих кредитов.

Каждая финансовая организация наделена правом выдвигать свои собственные требования по отношению к заемщику. В большинстве банков могут предоставить кредит и лицам пенсионного возраста.

Что повышает шанс на получение кредита — это наличие созаемщика. Особенно это актуально в тех ситуациях, когда доход заемщика не позволяет получить одобрение по той сумме, которая необходима на приобретение жилья.

Созаемщиком по ипотечному кредиту называют лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком. Он несет перед финансовой организацией ровно такую же ответственность. Примечательно то, что некоторые банки разрешают привлекать к сделке сразу несколько созаемщиков, что, в свою очередь повышает вероятность одобрения ипотечного кредита.

На законодательном уровне никак не регламентировано, кто может выступать в роли созаемщика. Им может быть лицо, являющееся собственником объекта недвижимости или же любое другое. Важно только помнить о том, что в случае невозможности выплачивать кредит у основного заемщика, обязанность будет возлагаться уже на созаемщиков.

Как показывает практика, банки обычно предъявляют ряд следующих требований по отношению к созаемщикам по ипотечному кредиту:

• Возраст от 18 до 65 лет;
• Наличие гражданства РФ;
• Минимальный стаж на последнем рабочем месте от 3 до 12 месяцев;
• Положительная кредитная история;
• Стабильный доход.

Обязанности созаемщика по ипотеке просты — выплачивать долг основного заемщика, если тот по каким-либо определенным причинам не может этого делать.

Если на момент подачи заявление на ипотечный кредит, заемщик состоит в официально зарегистрированном браке, то его супруг/супруга автоматически становятся созаемщиком. При принятии решения о выдаче ссуды, финансовая организация будет брать во внимание общий доход.

В ситуации, когда у супруга плохая кредитная история или же вы просто не желаете включать его в список созаемщиков, вам необходимо будет заключить брачный контракт. Сделать это нужно еще до момента подачи заявления в банк. Также супруг не будет входить в перечень солидарных заемщиков, если у него нет гражданства Российской Федерации. Помните о том, что, исключая своего мужа или жену из числа созаемщиков, банки не будут принимать во внимание их доход. Соответственно, уровень вашего дохода должен быть достаточен для того, чтобы вам одобрили ипотеку.

Как показывает наша практика, достаточно люди путают между собой два термина: «созаемщик» и «поручитель». Определенные сходства между этими титулами есть, но по факту это абсолютно разные вещи. Разберемся более подробно.

Поручитель по ипотечному кредиту — это лицо, на которое возлагаются кредитные обязательства при их невыполнении титульным заемщиком по кредиту. В ситуации, если заемщик перестаёт платить, то именно поручитель должен будет внести недостающую сумму. В этом и есть основное сходство с функцией созаемщика. Различия между этими двумя титулами выглядят следующим образом:

• У созаемщика есть право на приобретаемый объект недвижимости с привлечением средств ипотечного кредитования. У поручителя такое право возникает только в случае рефинансирования ипотеки;
• Ответственность созаемщика действует на протяжении действия договора с банком. У поручителя же ответственность возникает только в том случае, если заемщик будет допускать длительные просрочки по ежемесячным платежам.
• Ключевой аспект, который показывает, может ли человек выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту — это уровень его дохода. Поручителем же может быть абсолютно любое лицо, независимо от уровня заработка.

Привлечение поручителя также повышает шанс на одобрение ипотечного кредита финансовой организацией.

Отметим также, что если вдруг случается так, что поручитель по какой-либо причине не может выплачивать кредит за заемщика (болезнь, смерть), то эти обязанности возлагаются на его наследников.

Решение о том, чтобы стать созаемщиком по ипотечному кредиту гражданин принимает самостоятельно. Исключение составляют только ситуации, когда ипотека оформляется в официально зарегистрированном браке. Планируя взять на себя солидарную ответственность по ипотечному кредиту, обязательно нужно учитывать следующее:

• Просто так отказаться от своих обязанностей по договору не получится;
• Ипотечный кредит, как правило, оформляется на длительный срок — от 10 до 30 лет. Нужно здраво оценивать свои возможности и перспективы;
• Созаемщик может выступать в данном титуле по нескольким ипотечным договорам, однако в таком случае на одобрение личного жилищного кредита говорить не приходится;
• Права созаемщика по ипотечному договору должны быть определены максимально точно и приписаны в нем.

Решив стать созаемщиком по кредиту у своих родственников или друзей, нужно тщательно все проанализировать. Их платежеспособность и уровень дохода — в самую первую очередь.

Поручителем может стать не только родственник, но и юридическое лицо. Главное отличие в том, что он принимает на себя финансовые обязательства по кредитному договору только в том случае, если заемщик перестает их выполнять. До тех пор, пока долг выплачивается исправно, банк не предъявляет к поручителю никаких требований. Также разница между поручителем и созаемщиком состоит в том, что доходы первого при расчете суммы ипотеки не учитываются.

Что касается брачного соглашения, то есть некоторые виды имущества, которые не подлежат разделу даже в рамках договора. Это та собственность, которую один из супругов получил:

• в дар,
• в наследство,
• по любой другой безвозмездной сделке.

Брачный договор четко разграничивает обязанности сторон по погашению жилищного кредита и устанавливает права на владение приобретаемой недвижимостью. Вы сами решаете, что следует прописать в этом соглашении о разделе квартиры в случае развода или о том, как вы планируете выплачивать долг. Можно указать, что второй супруг не будет нести финансовой ответственности по ипотеке вовсе.

Если муж или жена имеют плохую характеристику заемщика, банк может отказать в ипотеке. В этом случае составление брачного договора с исключением ответственности по кредиту супруга с негативной характеристикой поможет получить одобрение заявки.

Специальных программ жилищного кредитования, рассчитанных исключительно на молодые семьи, пока немного. Ипотечный продукт подобного рода есть в ПАО Сбербанк, однако эти условия трудно назвать выгодными. Выход — подать заявку на участие в госпрограмме для молодых семей.