Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание долга по ипотеке с супруги». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе
председательствующего Юрьева И.М.,
судей Горохова Б.А., Назаренко Т.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ваганова Антона Андреевича к Вагановой Светлане Варткесовне о компенсации половины фактически произведённых выплат по кредитному договору по кассационной жалобе Ваганова Антона Андреевича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 1 февраля 2018 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Юрьева И.М., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:
Ваганов А.А. обратился в суд с иском к Вагановой С.В. о компенсации половины фактически произведённых выплат по кредитному договору.
В обоснование иска Ваганов А.А. указал, что с 5 октября 2013 г. по 25 сентября 2015 г. состоял с Вагановой С.В. в браке. В период брака в интересах семьи Ваганов А.А. 17 февраля 2014 г. заключил кредитный договор N … с ПАО «Банк «ВТБ 24» на сумму 1 000 000 руб. Решение Адлеровского районного суда г. Сочи от 9 марта 2016 г. задолженность по указанному кредитному договору в размере 826 775 руб. 80 коп. признана общим долгом супругов (по 1/2 доли). Ссылаясь на то, что после расторжения брака истец из собственных средств за период с 1 октября 2015 г. по 10 июня 2017 г. заплатил в счёт исполнения кредитных обязательств 407 546 руб. 44 коп., при этом Ваганова С.В. не погашает совместный долг и отказывается возмещать истцу половину фактических произведённых им выплат по указанному кредитному договору, Ваганов А.А. просил взыскать с Вагановой С.В. в свою пользу 203 773 руб. 22 коп.
Заочным решением Адлерского районного суда г. Сочи Краснодарского края от 7 сентября 2017 г. исковые требования удовлетворены.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 1 февраля 2018 г. решение суда отменено, принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В кассационной жалобе Ваганов А.А. ставит вопрос об отмене апелляционного определения, как незаконного.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Юрьева И.М. от 12 октября 2018 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, в связи с чем Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания для отмены состоявшегося по делу апелляционного определения.
В соответствии со статьёй 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такие нарушения норм материального права были допущены при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции.
Как установлено судом и следует из материалов дела, в период с 5 октября 2013 г. по 25 сентября 2015 г. Ваганов А.А. и Ваганова С.В. состояли в браке (л.д. 7, 19).
В период брака на основании кредитного договора от 17 февраля 2014 г. N …, заключённого с ПАО «Банк «ВТБ 24», Вагановым А.А. взят кредит на сумму 1 000 000 руб.
Вступившим в законную силу решением Адлерского районного суда г. Сочи Краснодарского края от 9 марта 2016 г. кредитные обязательства Ваганова А.А. перед ПАО «Банк «ВТБ 24» по кредитному договору от 17 февраля 2014 г. N … в размере 826 775 руб. 80 коп. признаны общим долгом Ваганова А.А. и Вагановой С.В. — по 1/2 доли (л.д. 8-12).
После расторжения брака Ваганов А.А. из собственных средств за период с 1 октября 2015 г. по 10 июня 2017 г. исполнил указанные выше кредитные обязательства перед банком на сумму в размере 407 546 руб. 44 коп. (л.д. 24).
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что, поскольку решением суда кредитные обязательства Ваганова А.А. признаны общим долгом супругов в равных долях, половину выплаченной им суммы в счёт исполнения кредитного обязательства следует взыскать в его пользу в качестве компенсации с Вагановой С.В.
Ипотека после развода: как выплачивать кредит
В период брака гражданин взял кредит. Потом был развод, и суд признал обязательство по кредиту общим долгом бывших супругов — по 1/2. Гражданин более полутора лет платил банку и погасил почти половину. Он просил взыскать 50% с бывшей супруги. Апелляционная инстанция отказала. Она решила, что долг каждого равен половине долга по кредиту. Поэтому гражданин выплачивал свою долю и не погашал кредитную задолженность бывшей супруги. Верховный Суд признал такой вывод ошибочным и оставил в силе решение первой инстанции, которая удовлетворила иск гражданина.
При разделе общего имущества определяются доли супругов в общих долгах. Сам долг не делится, должник в обязательстве не меняется. Устанавливается часть долга (размер доли), которую должник по кредиту, исполнивший обязательство полностью или частично, вправе требовать с другого участника совместной собственности. Решение суда не изменило кредитный договор, бывшая супруга не стала стороной этой сделки. Суд лишь распределил общий долг, а не определил долг каждого бывшего супруга. Гражданин вправе требовать, чтобы бывшая супруга компенсировала долю выплат по кредиту.
Написать комментарий
Решая вопрос, делится ли ипотека при разводе, мы ищем доступные, понятные и малозатратные варианты решения. На сегодняшний день при разводе с непогашенной ипотекой есть несколько вариантов действий:
- найти покупателя, договориться с ним о внесении денег в погашение кредита и после этого переоформить право на квартиру
- продолжать выплачивать кредит на прежних условиях
- перестать платить кредит и дождаться пока банк сам продаст квартиру на аукционе
- разделить квартиру и долги
Рассмотрим особенности этих вариантов.
Очевидно, что самое неразумное в такой ситуации – это вообще прекратить платить по кредиту и ждать, пока банк выставит квартиру на торги, продав ее по заниженной цене. Но тогда супруги потеряют и квартиру, и все выплаченные за нее деньги. А это, понятно, не хотелось бы.
Самый простой вариант раздела ипотеки при разводе супругов – это найти покупателя, взять аванс, погасить долг, снять обременение и оформить договор купли-продажи. Однако на практике не всегда удается найти покупателя при таких обстоятельствах. Не каждый согласится отдать деньги вперед, не получив гарантий, что, во-первых обременение будет снято, и, во-вторых, что договор купли-продажи подписан и исполнен. Можно, конечно, подстраховаться договорами займа и перезалога, найти другие варианты обеспечения – но это дополнительная суета и затраты.
Раздел ипотеки при разводе супругов с несовершеннолетними деться
Если разводятся супруги, имеющие несовершеннолетних детей, то суд при разделе имущества может изменить общее правило о разделе в равных долях и увеличить долю того, с кем остаются проживать дети.
Развод супругов с военной ипотекой
При разводе супругов и квартирой, купленной по военной ипотеке, она остается личной собственностью военнослужащего, поскольку приобреталась за счет средств специального назначения. Раздел такой квартиры по закону невозможен. Плательщиком по кредиту остается тот из супругов, кто является заемщиком по кредитному договору. Однако супруга военнослужащего может поставит в суде вопрос о возмещении ей средств, уплаченных за счет общего имущества в счет погашения ипотеки.
Если квартира была куплена в браке за счет кредитных средств, то брачным договором на случай развода она может быть отнесена к личной собственности одного из супругов только вместе с его обязанностью самостоятельно погашать кредит.
Например, находясь в браке, супруги купили квартиру за счет кредитных средств. Браным договором квартира была отнесена к личной собственности мужа. Часть кредита была погашена за счет материнского капитала, а оставшуюся часть долга выплачивал муж и в период брака, и после развода. После развода он обратился в суд с требованием взыскать с жены половину платежей по кредиту, поскольку якобы этот долг был общим.
Жена заявила встречный иск о разделе автомобиля, который после развода остался у мужа и который он продал, оставив деньги за собой. Просила взыскать с мужа 50 % стоимости проданного автомобиля.
Суд удовлетворил требование жены о взыскании 50 % стоимости автомобиля, а в требованиях мужа отказал, мотивировав это тем, что квартира после развода осталась в его личной собственности и, соответственно, долг по ее стоимости также является его личным долгом. При этом суд указал, что даже погашение части кредита за счет средств материнского капитала режима личной собственности, установленный брачным договором, не меняет.
Долг по кредиту не может переходить на детей, родителей или на других лиц, если их обязательства не зафиксированы в договоре. Права несовершеннолетних детей защищены законодательством и органом опеки и попечительства, их интересы ни в коем случае не должны нарушаться.
Соответственно, кредиторы не предъявляют требований к детям должников, кроме как в порядке наследования. То есть после смерти родителя дети наследуют не только имущество, но и долги отца и матери.
Что касается родственников — они могут пострадать в двух случаях:
- они письменно подтвердили обязательства по оплате кредита за родственника — то есть кредит изначально взяли двое заемщиков (созаемщиков — должник и родственник), или кредитный договор подписал должник, а родственник подписал договор поручительства за этого должника;
- у них с должником есть общее имущество: например, доля в земельном участке, квартире. В таком случае имущество может быть изъято, реализовано, а доля другого собственника будет возвращена в денежном эквиваленте.
У супругов могут быть общие обязательства только в следующих ситуациях:
- Супруги брали жилье в ипотеку. По подобным договорам недвижимость выступает предметом залога до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объеме. Оба супруга несут солидарную ответственность. То есть если не платит один, то второй будет обязан вносить платежи, иначе квартира будет изъята.
- Созаемщик и поручители. Если за кредитом пришли вместе, в договоре указаны оба, подписали тоже оба супруга — логично, что банк может предъявить требование как обоим, так и любому из пары. Если второй супруг по договору взял на себя обязательства, то он тоже несет ответственность за внесение платежей.
- Кредитные средства были взяты и потрачены на цели, которые оправдываются потребностями семьи. Например, если в заявке при оформлении кредита указать, что цель займа — ремонт в доме, и затем действительно потратить деньги на ремонт (что видно, например, из выписки по счету). Будет считаться, что деньги брались на семейные нужды. При возникновении долга банки вправе воспользоваться подтверждением.
Однако судебная практика показывает, что банки не будут заморачиваться и подавать иск бывшей жене, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке. Слишком сложно доказывать совместные цели использования кредита. Иск предъявят только тому, кто был заемщиком по договору — бывшему мужу. Бывшую жену пригласят в суд как третье лицо (не ответчик), чтобы она могла выразить свое мнение относительно иска.
Бывший супруг вправе предъявить жене иск о взыскании с нее половины денег, выплаченных им после расторжения брака по совместному займу.
В июле 2020 года были приняты в первом чтении поправки в Семейный кодекс и закон о банкротстве, которые изменят правила раздела имущества супругов, положения о брачном договоре и процедуру банкротства физических лиц.
Во всех перечисленных ситуациях семейный статус супругов на текущий момент не имеет значения. Нельзя после развода просто отказаться от ипотеки, ответственность остается действительной до конца кредитного срока.
Верховный суд научил платить общий кредит после развода
- Алгоритм раздела ипотеки
- Законодательный аспект
- Условия и способы отказаться от ипотеки
- В обычной ситуации
- Ипотека оформлена на обоих супругов
- Ипотека оформлена на одного из супругов
- Если один из супругов хочет оставить ипотеку себе
- Ипотека взята до заключения брака
- Составление брачного договора
- Ипотека при разводе, когда есть дети
- Судебный раздел ипотеки и задолженности
- Отказ от ипотеки при разводе одного из супругов
Квартира, которая приобретается при помощи ипотеки после заключения брака, в соответствии с российским законодательством, является совместной собственностью. В подобной ситуации совершенно не имеет значения, на кого из супругов оформлен кредит и жилье. Более того, сегодня банки попросту не оформляют кредит на мужа или жену без согласия второго супруга выступить созаемщиком по ссуде. В результате, возникает солидарная ответственность супругов перед финансовой организацией.
Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:
- Официальная регистрация развода.
- Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
- В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
- При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.
Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.
Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества. В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде. Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.
По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже. Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.
Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано.
По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации.
Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.
В обычной ситуации
Ипотеку лучше делить по соглашению сторон. Это может быть соглашение о разделе имущества, брачный договор, мировое соглашение, если дело уже в суде.
Основная проблема при разделе ипотечной квартиры состоит в том, что кроме раздела ипотечного имущества в соответствии с семейным законодательством, необходимо будет договариваться с банком, выдавшим ипотечный кредит.
Что супругам делать с долгами по кредитам после развода
С точки зрения семейного законодательства не имеет значения на кого оформлено приобретенное в браке имущество, в том числе недвижимость по ипотечному кредиту. К ипотечному имуществу применяется тоже правило, что и к любому другому: при отсутствии брачного договора или соглашения о разделе имущества, устанавливающих договорной порядок владения общим имуществом супругов, недвижимость, приобретенная в ипотеку во время брака, считается общим имуществом супругов независимо от того на кого оно зарегистрировано. Следовательно при разводе такое имущество и ипотечная задолженность делятся в равных долях между супругами.
В этом случае необходимо провести оценку стоимости недвижимости и остатка выплат по ипотечному кредиту, поскольку тот супруг, который намерен оставить ипотечную квартиру себе, обязан принять на себя и ипотечные выплаты. Кроме того, супруг, оставляющий себе ипотеку, должен будет выплатить половину стоимости квартиры, за вычетом остатка ипотечных платежей, другому супругу.
Сейчас в России большинство супругов сначала оформляют развод, получают свидетельство о расторжении брака. Затем люди делят имущество: машины и недвижимость. Экс-супруги решают сами или через суд, кому какая доля ипотечной квартиры достанется, только после этого обращаются в банк.
Банки не всегда согласны с заёмщиками и судами: они отстаивают свои интересы, им важно, чтобы долг остался за платёжеспособным супругом. Это приводит к ситуациям, когда один из супругов становится собственником квартиры, а второй должен платить по ипотеке за квартиру, которой больше не владеет, отмечают в коллекторском агентстве.
Чаще всего бывшие супруги, которые решили вопрос ипотеки только на словах, рискуют потерять квартиру. Или один из заёмщиков рискует подарить часть жилья второму. Рассмотрим эти ситуации на примерах.
Мужчина обещает платить за квартиру, в которой остаётся жить женщина. Потом он уезжает в другой регион, создаёт новую семью и забывает о своих словах. Если женщина не может платить за жильё, банк его забирает. Если может — платит и за бывшего мужа, иначе останется без квартиры. При этом она может обратиться в суд и взыскать с мужчины половину платежей или потребовать перераспределить доли. Однако у мужа может не оказаться денег или другого жилья. В этом случае суд не сможет забрать у него долю квартиры в счёт долга.
Или один из супругов обещает другому, что подарит свою долю в квартире, если тот полностью погасит ипотеку. После обещание забывает и просит свою долю.
Это реальные истории из практики, говорит генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксёнов. Он напоминает, что при разводе любое решение по недвижимости должно быть подкреплено официальным документом.
Кредит был общим, а после развода его платит один супруг. Что делать?
По закону созаемщики по ипотеке несут солидарную ответственность. Это значит, что кредит является общим, и его нельзя поделить на части. Исключена ситуация, когда один заемщик выплачивает свою половину ипотеки и владеет половиной квартиры. Либо кредит гасится в срок, либо нет. Если по кредиту или ипотеке не вносились платежи, банк может предъявить требования любому из созаемщиков, либо обоим одновременно.
Банкротство заемщика или созаемщика дает банку основания расторгнуть договор и немедленно требовать полной оплаты от обоих или любого из них.
Последствия банкротства созаемщика:
- Банк предъявляет заемщику требование о погашении кредита полностью.
- После начала банкротства созаемщика банк заявляет о долговых требованиях в суд. Банк получает статус залогового кредитора, это значит, что для погашения его требований будет продан предмет залога.
- Процедуру торгов при банкротстве контролирует залогодержатель. Оценку залога заказывает банк, организатора торгов, стартовую цену и цену отсечения (ниже которой продавать не будут) также определяет банк.
- Финансовый управляющий продает ипотечную недвижимость. Деньги, вырученные за счет продажи, направляются на удовлетворение требований банка в размере 80%. Остальная часть распределяется: 15% на выплату требований кредиторам 1 и 2 очередейдолг по алиментам, возмещение вреда здоровью и долг по зарплате работникам ИП; оставшиеся 5% — вознаграждение управляющего, расходы на торги и удовлетворение требований кредиторов третьей очереди. Учитывая, что в основном кредиторы 1-2 очереди отсутствуют, то залоговый банк в результате получает до 95% вырученных средств.
Также действуют следующие правила:
- если задолженность по ипотеке меньше, чем удалось получить с продажи залога, то оставшуюся часть получает супруга должника — ей выплачивают долю в общем имуществе супругов. Если продавалось личное имущество банкрота, то остаток выручки от единственной квартиры перечисляют ему же на покупку нового жилья.
Остаток выручки после продажи движимого имущества, которое не принадлежало лично должнику, включается в конкурсную массу. Например, если продали машину, которая была в автокредите, то будет закрыт долг по автозалогу, а остатки — либо супругу, либо кредиторам.
- если выручки не хватит, чтобы закрыть долг по ипотеке, то залоговый кредитор включается еще и в реестр третьей очереди кредиторов.
Нет, разделить долг по ипотеке нельзя.
Обратимся к судебной практике. В деле № А40-89427/16 встал вопрос о продаже супружеского имущества при банкротстве. Супруги были созаемщиками по ипотеке. В 2008 году пара Артемьевых заключила ипотечный договор с банком Абсолют для покупки квартиры. Но через 8 лет супруги подали на совместное банкротство.
Верховный суд указал, что супруги по ипотечному договору выступают созаемщиками и имеют общие обязательства. Банк должен предъявлять полное требование к каждому из созаемщиков, поэтому его включили в РТК обоих супругов.
В банкротстве созаемщика при ипотеке не получится разделить предмет залога и продать только долю банкрота. ВС неоднократно пояснял, что при банкротстве созаемщика-супруга по ипотеке продается весь объект — с выручки закрывают требования залогодержателя (банка). По делам № А05-566/2016 и № А40-137393/2016 в 2018 году возникали споры о реализации объекта залога, и Верховный суд на стороне банка.
Здесь решающую роль играет страховка. При ипотеке страхование обязательно по закону. После смерти заемщика или созаемщика страховая компания будет оценивать, является ли смерть страховым случаем.
Когда ипотеку оформляют созаемщики, банк оценивает, в каком соотношении они будут оплачивать ипотечный кредит. И уже исходя из этой картины, оформляется страхование по операционным рискам — страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.
Например, за ипотекой обратились супруги. У мужа зарплата составляет 50 тыс. рублей, у жены, которая выступает созаемщиком — 25 тыс. рублей. Размер кредитования — 1 млн. рублей. Как требует банк, страховка должна покрывать 1,1 млн. рублей (+10%). По зарплатам их страхование будет выглядеть так: 75% на 25%. То есть:
- основного заемщика страхуют на сумму 825 тыс. рублей;
- созаемщика страхуют на сумму 275 тыс. рублей.
Когда умирает один из заемщиков, страховая компания исходит из суммы, на которую был застрахован покойный. Оценивается страховой случай, и уже потом проводятся расчеты.
Что происходит дальше? Банк получает сумму страхования, а созаемщик либо делит ипотеку пополам с наследником, либо выплачивает свою часть самостоятельно. В страховые случаи при ипотеке входит потеря трудоспособности и инвалидность. В расчет не берется временная неприятность вроде сломанной ноги, сокращения на работе или воспаления легких.
На практике поручители сами подают на банкротство в Арбитражный суд, чтобы избавиться от чужих долговых обязательств. В Определении № 46-КГ19-14 ВС указал, в каких случаях поручителя нельзя привлечь по долговым обязательствам основного заемщика по ипотечному кредиту. Дело обстояло следующим образом:
- В 2014 году ИП Стребкова заключила с Россельхозбанком договор на сумму 2 млн. рублей. Срок договора заканчивался в 2017 году. Поручителем был муж Стребков.
- По условиям договора, обязанности поручителя прекращались, если в течение 12 месяцев банк не предъявлял требования к поручителю. Срок исчислялся со дня, когда заемщик должен был полностью рассчитаться по договору.
- В 2015 году Стребкова перестала платить. В 2016 году ее признали банкротом. Суд ввел реализацию имущества, женщину признали банкротом.
- В 2017 году банк потребовал с поручителя досрочно погасить кредит, поскольку основного заемщика признали банкротом. Банк подал в районный суд иск о взыскании долга с поручителя.
Бесплатная консультация0 ₽
- Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
- Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
- Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
- Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
6 способов поделить ипотеку после развода
Юлий Ровинский: На этот счёт есть два противоположных мнения: одни юристы полагают, что супруг может претендовать на часть выплат, другие — что не может. С одной стороны, можно сказать о том, что второй супруг не вправе претендовать на часть выплат по кредитному договору. Объясняется это следующим: выплаты производятся из общих доходов супругов, а общие расходы разделить представляется проблематичным. С другой стороны, в судебной практике встречаются единичные случаи такого возмещения, однако мотивировка представляется сомнительной. В положительных случаях суды достаточно витиевато аргументируют свои решения, однако это не сказывается на конечном результате. Аргументом в пользу такого «обделённого» супруга является то, что права требования по обязательствам, возникшим в интересах семьи, учитываются при разделе имущества. Таким образом, в данном случае многое зависит от конкретной ситуации.
Что касается судебной практики, то её по этому вопросу немного. Мной найдено только одно решение за последнее время, и в этом решении суд пришёл к выводу, что супруг имеет право на выплаты. Нужно помнить, что судебная практика хоть и демонстрирует общий подход судов к рассмотрению группы схожих случаев, но не является обязательной для них: обязательными являются только разъяснения Верховного суда. Поэтому даже там, где практика сформировалась, встречаются кардинально разные решения по одному и тому же вопросу, а уж там, где она не сформирована, предсказать что-то вообще очень и очень трудно.
Юлий Ровинский: Если понятие «цивилизованно» подразумевает возможность разделить имущество и долги без обращения в суд, то сделать это довольно проблематично. Однако при достижении согласия между супругами по имущественным моментам есть способы, которые позволят обойтись «малой кровью». Если супруги договорились о том, что при разделе каждый получает по 1/2 в праве собственности на квартиру, то после оформления соответствующих процедур в органах регистратора следует обратиться в суд с заявлением о разделе суммы задолженности и процентов по кредиту. Практика судов по данному вопросу неоднозначная, однако наиболее свежие решения дают положительный ответ.
Павел Ивченков: «Цивилизованно» можно развестись только с помощью мирной досудебной договорённости. Лучше для этого привлечь адвокатов и все договорённости оформлять письменно и заверять нотариально. Супруги могут либо разделить квартиру и выплату ипотеки на части (равные или какие захотят), либо один из супругов откажется от своей доли в квартире в пользу второго, но тогда ипотеку будет выплачивать тот из супругов, который получит всю квартиру. При втором варианте тот супруг, который отказывается от квартиры, может это сделать бесплатно или получить компенсацию за свою долю от второго супруга (так называемые «отступные») — это на усмотрение самого человека. При отказе от своей доли в квартире супруг должен обратиться в банк, чтобы тот переоформил его часть долга по ипотеке на второго супруга, которому останется квартира. Есть ещё и третий вариант — супруги могут продать квартиру, купленную в ипотеку, отдать с полученной суммы оставшийся долг банку, а остальные деньги разделить по своему усмотрению. На любое из описанных выше действий нужно разрешение банка, ведь при ипотеке квартира находится в залоге. Так, в статье 391 ГК РФ прописано, что перевод долга с должника на другое лицо может быть произведён по соглашению между первоначальным должником и новым должником. При этом перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным. А закон об ипотеке запрещает совершать какие-либо действия с залогом без разрешения залогодержателя, т. е. в этом случае банка.
Павел Ивченков: Если при разводе один из супругов отказывается от квартиры в пользу другого, то он может претендовать на компенсацию, обычно в виде половины стоимости квартиры. В этом случае супруги могут между собой договориться о размере компенсации самостоятельно, им виднее, кому что причитается.
Бывают случаи, когда второй супруг получает компенсацию в размере уже выплаченного на момент развода долга по ипотеке (т. е. первый супруг выкупает ипотеку у второго или выкупает ту часть, которую второй оплачивал из своего дохода), а оставшуюся часть долга оплачивает тот, кому досталась вся квартира. Если супруги договориться не могут, то размер компенсации устанавливает суд. Как правило, суд просто делит пополам рыночную стоимость квартиры или делит пополам размер стоимости ипотеки (узнает её у банка).
Если при разводе ни один из супругов не отказывается от квартиры в пользу другого, то каждый получает в ней свою долю (договариваются сами или через суд). В этом случае оставшаяся часть не выплаченной на момент развода ипотеки тоже делится на доли, которые равны долям в квартире. И каждый из супругов выплачивает свою долю оставшегося долга. Предыдущие платежи (уже выплаченный на момент развода долг) при этом не берутся во внимание, и никаких компенсаций в этом случае никому не полагается.
Павел Ивченков: Нет, таких случаев не было. Но могу сказать, что здесь всё зависит от причин развода и материального состояния людей: если это мелкие ссоры, бытовые разногласия, которые один из супругов уже не может терпеть, то ипотека может «сохранить» семью, так как на карту поставлены слишком большие суммы денег. Если же причиной развода являются какие-то сложные обстоятельства, то ипотека брак не спасёт.
Начнем с того, что кредитные организации предпочитают решать вопросы через суд в крайних случаях. Изначально банк обязательно попробует договориться с должником и найти компромисс.
Перед подачей иска кредитор направит заемщику предупреждение о своих намерениях с просьбой вспомнить о своих финансовых обязательствах. Если должник не отреагирует на документ, банк направится в суд. И, как отмечают юристы по ипотечным кредитам, в большинстве случаев суд занимает сторону кредитной организации, удовлетворяя требования по иску.
Сразу отметим, если банк уже обратился в судебные органы с целью «выбить» из вас долг по ипотеке, то с квартирой вы можете попрощаться, поскольку она выступает залогом по кредиту. По итогам дела жилплощадь гарантированно отойдет банку.
Стоит ли тогда вообще отстаивать свои права в суде, думаете вы? Отвечаем: однозначно стоит! Поскольку в ходе дела будет рассматриваться не только судьба недвижимости, но и размеры пеней, штрафов и общего долга. И если не бороться за свои права, то по итогам дела вы не только лишитесь жилья, но и будете должны банку.
Справиться можно, если вы отлично подкованы в жилищном законодательстве. Если вы не обладаете достаточными знаниями в юриспруденции, то положительный исход вряд ли возможен. Профессионал же способен добиться выгодного для вас решения суда или поспособствовать заключению мирового соглашения с банком.
Нельзя не упомянуть тот факт, что зачастую банк, отбирая квартиру в качестве залогового имущества, указывает стоимость, актуальную на момент покупки. То есть, если с момента сделки прошло несколько лет и квартира выросла в цене, вы теряете эту разницу, и она не может идти в счет погашения долга. В этом случае адвокат поможет затянуть судебный процесс, а вы в это время можете найти человека, который выкупит квартиру по рыночной стоимости.
Если вы все-таки намерены обойтись в зале суда без помощи специалиста, то хотя бы воспользуйтесь консультацией юриста по ипотеке. Он изучит материалы дела, а главное – требования банка, изложенные в иске, и подскажет, что можно сделать в вашем конкретном случае.
Оспариваться будут суммы, которые с вас затребуют в ходе дела. Это сумма долга, пеней за просрочку и даже компенсация за оплату пошлины по иску.
Первым делом будет произведен перерасчет долга. Не редки случаи, когда штрафные санкции в иске превышают реальные на несколько десятков тысяч. Нельзя сказать однозначно, следствие ли это банальной невнимательности или намеренное ведение нечестной игры, однако вы можете потребовать снизить сумму компенсации.
Далее юрист проверит, совпадают ли реальные условия ипотечного договора с теми, которые банк указал в иске: сумма выданного займа, сроки погашения, размеры платежей и даже дни, в которые происходили выплаты. Если будут выявлены несоответствия, это тоже поможет вам существенно сократить размеры финансовых обязательств перед банком.
Отметим, что банк может отнять ипотечную квартиру и в том случае, когда задолженность не успела образоваться, но созаемщики-супруги приняли решение о разрыве брачных отношений.
Кредитная организация в этом случается привлекается к процессу в качестве третьей стороны и может претендовать на возврат залогового имущества, если нет уверенности, что уже бывшие супруги погасят долг. При этом оставшийся долг вернуть все равно придется, даже если недвижимость отнимут.
Юристы по ипотечному кредитованию предлагают несколько решений проблемы: либо найти недостающую часть долга, выплатить ее банку и решать вопрос с разделом выкупленной жилплощади, либо перепродать квартиру. Подробнее о разделе недвижимости.
«М16-Консалтинг» имеет большой опыт дел, связанных с ипотечной недвижимостью. Дело в том, что компания сформировалась из юридического отдела агентства недвижимости «М16», которое принадлежит Вячеславу Малафееву, и первое время мы специализировались именно на жилищных спорах.
Помощь наших юристов в спорах по ипотечным кредитам позволит максимально снизить сумму взыскиваемой компенсации и договориться с банком на выгодных условиях.
По закону все совместно нажитое в браке имущество делится в равных долях между супругами, однако, если люди до похода в загс успели обзавестись кое-какими материальными благами или же уровень актуального дохода мужа и жены сильно отличается, у них возникает вполне объяснимое желание подстраховаться на случай развода и потенциального раздела имущества, заключив брачный контракт. Наш эксперт считает такой договор новомодным веянием и относится к нему весьма скептически, объясняя это тем, что при желании не составит особого труда его оспорить.
Михаил Врублевский: «В брачном договоре можно описать не подтвержденное документами имущество, которое было вложено супругами при заключении брака в семью, а также прописать то, как они обещают им распорядиться в случае развода. Кроме того, в контракт возможно внести пункт о порядке распоряжения совместно нажитым имуществом. Однако есть закон ГК РФ и есть Семейный кодекс, и они главенствуют над любым брачным договором, даже грамотно составленным. Если какие-то пункты документа будут противоречить Гражданскому кодексу РФ и Семейному кодексу, их легко можно оспорить в суде и отменить. Так что можно поиграть в брачный договор, но всегда надо оглядываться на ГК РФ».
Михаил Врублевский: «Или по согласию сторон, или судом пополам, как и все имущество и все обязательства».
Подразумевается, что, когда супруги принимают решение о покупке квартиры или иной недвижимости в ипотеку, они берут обоюдную ответственность за ежемесячное внесение платежей, при этом заемщик и созаемщик наделяются равными долями в приобретаемом имуществе. Если семейная жизнь не сложилась и встал вопрос о разделе ипотеки после развода, судебная практика показывает, что в данной щекотливой ситуации существуют следующие пути решения спорной проблемы:
- Если один из супругов по той или иной причине не желает менять место проживания и уезжать из родного дома (нравится район, привык к квартире, дети ходят в соседнюю школу, родители живут близко и т. д.), то есть вариант оставить жилплощадь за собой и продолжать выплачивать долг банку самостоятельно, а бывшему мужу или жене выплатить определенную сумму, которой бы тому хватило на первоначальный взнос по новому кредиту. Если в собственности имеется другое дорогостоящее имущество, по договоренности оно может быть передано второй стороне.
- Если договориться полюбовно не получается, квартира продается и делится пополам наравне с обязательствами по выплате долга финансовой организации.
Нередко возникают вопросы о том, есть ли особые условия по разделу льготных кредитов, например военной ипотеки при разводе. Юристы отмечают, что в целом такие займы не отличаются от обычных в том, что касается их выплаты после расторжения брака.
Ипотека целиком и полностью ответственность взрослых. Само собой разумеется, что несовершеннолетние дети к выплатам банку отношения иметь не могут, но при этом нужно иметь в виду, что выселить их «в никуда», под честное слово родителей прописать их в другом месте не получится. Сначала придется оформить регистрацию на всех несовершеннолетних членов семьи на новой жилплощади.
Согласно положениям ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель может обратить взыскание на заложенную недвижимость, если заемщик не выполняет или несвоевременно выполняет свои обязательства по уплате долга.
Взыскание долга через суд – крайняя мера. При возникновении просрочки банки сначала идут на контакт с клиентом, выясняют причину задержки платежей, предлагают варианты урегулирования проблемной ситуации (реструктуризация, кредитные каникулы и т.
д.).
Если должник не идет на контакт, с ним нет связи или если стороны не достигли согласия по решению спорных моментов, кредитор готовит судебный иск. В исковые требования, помимо основного долга, банки включают штрафы за просрочку исполнения обязательств и другие нарушения договора (несогласованная перепланировка, сдача в аренду третьим лицам и т. д.).
В суд обращаются, как правило, по истечении 3-х месяцев с момента возникновения просрочки (через два месяца с даты возникновения просрочки банк получает право требовать расторжения договора и заемщику дается 30 дней для погашения задолженности).
После того как заемщик перестал платить ипотеку, банк направляет ему уведомление о просрочке, в котором указывает сумму долга и срок, в течение которого его необходимо погасить.
Также в уведомлении указывается предупреждение о передаче дела в суд в случае непогашения. Ответить на письмо-претензию нужно, так как почти всегда есть возможность договориться с банком.
Если должник скрывается и не идет на контакт, банк решает вопрос с применением правовых инструментов – в судебном порядке:
- готовится исковое заявление в районный суд по месту, где расположена недвижимость;
- суд рассматривает иск;
- выносится решение в пользу кредитора (обычно для получения положительного решения банку нужно лишь доказать наличие просроченных кредитором обязательств);
- по решению суда недвижимое имущество отчуждается;
- недвижимость выставляется на торги;
- вырученные от продажи средства идут на погашения задолженности (оставшиеся после погашения средства перечисляются заемщику).
Отсутствие должника на судебном заседании не является препятствием для взыскания залоговой недвижимости.
Поручители, созаемщики – это лица, которые несут солидарную ответственность по ипотеке. После того как они подписывают кредитный договор, на них ложится обязанность погашения долговых обязательств в случае, если это не будет делать заемщик. Банк имеет право требовать с созаемщика, поручителя погашения задолженности, возникшей по вине должника, в том числе в судебном порядке.
Созаемщик после погашения задолженности может подать в суд на заемщика и требовать возврата средств, уплаченных вместо него по ипотеке.
Взыскание с поручителя и созаемщика возможно, но банк не может претендовать на недвижимость, которой они владеют.
Часто в качестве созаемщиков выступает супруг (супруга). Его доходы учитываются при рассмотрении заявки, и он тоже ставит свою подпись под кредитным договором. Если супруг выступал созаемщиком, банк вправе требовать с него погашения за заемщика долга даже после расторжения брака. Взыскание с бывшего супруга возможно и в случае, если он не выступал созаемщиком.
Супруг дает письменное согласие на оформление ипотеки. Поскольку такой вид кредита, в большинстве случаев, оформляется для нужд семьи, а приобретенная недвижимость считается совместным имуществом, оба супруга несут по нему ответственность.
Взыскание долга по ипотеке через суд для банка невыгодно, так как сопровождается множеством рисков.
Возникают дополнительные расходы на судебные тяжбы, не исключается вероятность, что суд примет решение, которое не полностью удовлетворит кредитора.
Чтобы избежать взыскания задолженности и начисления штрафов, рекомендуется обратиться в банк с письменным заявлением и попытаться договориться.
В заявлении нужно указать объективную причину, по которой должник испытывает финансовые трудности и срок, в течение которого просроченная задолженность будет погашена. У каждого банка своя программа работы с такими заемщиками. Но всегда велика вероятность, что должнику пойдут навстречу и предложат вариант выхода из ситуации при минимальных для него потерях.
Ипотеку можно рефинансировать. Такие программы сегодня предлагают многие российские банки. Их суть проста – заемщику оформляется новый ипотечный кредит в другом банке на новых условиях, а выделенные средства идут на полное погашение старой ипотеки.
Рефинансирование выгодно, так как позволяет сохранить квартиру, не доводить дело до суда и получить более выгодные условия кредитования. Для заемщика, у которого финансовые трудности, цель – снижение платежа. При перекредитовании его можно добиться за счет уменьшения процентной ставки и увеличения срока.
Если банк не идет навстречу, у должника есть возможность требовать предоставления кредитных каникул в суде. Иногда суд учитывает аргументы заемщика.
Например, может отказать в обращении взыскания, если сумма просрочки не превышает 5% от общего долга по ипотечному кредиту, а срок – не превышает 3 месяцев.
Как выйти из ипотеки при разводе?
Сложившаяся на сегодняшний день мировая и российская практика взыскания долгов по ипотеке, в том числе банковская, судебная практика и нормативно-правовая база, предусматривает следующие направления решения долговой проблемы:
- Досудебные меры урегулирования, ориентированные на создание условий и реализацию плана рефинансирования (реструктуризации) задолженности.
На этом этапе банк и заемщик совместными усилиями в рамках проведения переговоров разрабатывают взаимовыгодную программу реструктуризации, позволяющую должнику самостоятельно справляться с долговым бременем и войти в рамки надлежащего исполнения кредитного договора.
- При недостаточности одних только мер по рефинансированию (реструктуризации) задолженности банки в качестве дополнительной меры предлагают уменьшение выплат по неустойке или полное исключение из совокупного объема задолженности разного рода штрафных санкций.
- Если все меры, направленные на урегулирование долговой проблемы с наименьшими для сторон издержками, изначально выглядят бесперспективными либо не привели к ожидаемому результату, начинается процесс оперативного и полного «избавления» банка от проблемного долга, заемщика и залога.
Предпринимаемые банком крайние меры обычно разрабатываются индивидуально, применительно к конкретному кредитному договору, заемщику и недвижимости, поэтому некие универсальные подходы здесь практически не используются. Учитывается при разработке плана действий и состояние рынка недвижимости.
Возможность взыскания ипотечного долга с бывшего супруга заемщика допускается только, если:
- он был созаемщиком или поручителем по кредитному договору;
- согласно разделу имущества к бывшему супругу перешли обязательства по кредитному договору в полном объеме или в части, пропорциональной перешедшему к нему имуществу.
При определенных обстоятельствах супруг, погасивший долг, может получить право регрессного требования к бывшему супругу. В такой ситуации значение будут иметь статус супруга, погасившего долг, в кредитном правоотношении (заемщик, созаемщик, поручитель), и порядок раздела совместно нажитого имущества, включая и раздел долгового обязательства.
Очень показательное решение вынес Верховный суд по делу о разделе при разводе совместно нажитого имущества, где главной проблемой оказались взятые до развода одним из супругов кредиты.
Трудно сейчас найти семью, в которой нет хотя бы одного кредита, поэтому вопрос дележа занятых сумм волнует многих. Тем более что некоторые браки живут меньше, чем тянутся сроки выплат по кредитам.
Итак, некий гражданин обратился в волгоградский суд с иском к своей уже бывшей жене. Просил разделить совместно нажитое имущество, включая долги по кредитам.
Брак между ними просуществовал 13 лет. Кредитов было два: один взят в 2011 году, второй — через год. Истец просил все пополам: и нажитое добро, и долги по кредитам.Экс-супруга ответила встречным иском, где написала о том, что часть добра, включая автомобиль, бывший скрыл, а делить надо все, что есть.
Но главное то, что гражданка была против деления двух кредитов, заявляя, что она в период брака о них ничего не знала и не давала согласия на заключение этих кредитных договоров. Районный суд первый кредит признал общим. Областной суд не согласился и признал общими оба кредита. Бывшая жена обратилась в Верховный суд, не соглашаясь с таким разделом незнакомых ей кредитов. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда стала разбираться в этом деле.
Выяснилось следующее: кредит 2011 года был получен на неотложные нужды, и поручителем там выступил некий мужчина. Он же и еще один гражданин стали поручителями и по кредиту следующего года. Семейная лодка разбилась о быт, и отношения между супругами прекратились в 2012 году. Официальный развод — весна 2013 года.
Районный суд, рассматривая это дело, сказал, что по Семейному и Гражданскому процессуальному кодексам бывший муж не смог доказать, что деньги от одного из кредитов были использованы на нужды семьи. Апелляция, руководствуясь теми же статьями, объявила, что «возникновение денежных обязательств в период брака в интересах семьи» должна доказывать жена. А она это сделать не смогла. Значит, долг — общее обязательство супругов.
Верховный суд в своем заключении подчеркнул: общие доли супругов при разделе общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.
А кроме этого, Семейным и Гражданским кодексами (статьи 35 и 253) установлена презумпция согласия супруга на действия другого по распоряжению общим имуществом. Но положение о том, что такое согласие предполагается и в том случае, если у одного из супругов появились долговые обязательства перед третьими лицами, наше действующее законодательство не содержит. Более того, в Семейном кодексе есть статья 45, которая прямо предусматривает, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть только на имущество этого супруга. То есть брать долги мужа можно только из имущества, принадлежавшего именно ему.По нашему законодательству в браке допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств. Так, согласно 308-й статье Гражданского кодекса обязательство не создает обязанностей для «иных лиц», то есть для людей, не участвующих в деле в качестве сторон.
Следовательно, делает вывод Верховный суд, в случае заключения одним из супругов договора займа или какой-либо другой сделки, связанной с появлением долга, такой долг можно признать общим при некоторых условиях.
Эти условия, точнее, обстоятельства, перечислены в статье 45 Семейного кодекса. Судя по этой статье, бремя доказывания, что деньги ушли исключительно на нужды семьи, лежит на стороне, которая претендует на распределение долга.
По статье 39 Семейного кодекса обязательство мужа и жены будет общим, если возникло по инициативе обоих супругов или действительно было обязательством одного из них, но все полученное было потрачено на нужды семьи.
Как сказал Верховный суд, юридически значимым в этом деле является выяснение вопроса, были ли потрачены полученные мужем деньги на нужды семьи. А в нашем случае апелляционная инстанция выяснением этого вопроса даже заморачиваться не стала. Учитывая, что бывший муж является заемщиком, — сказала Судебная коллегия по гражданским делам ВС, именно он должен доказывать, что все полученные им деньги ушли на нужды семьи. А заявление апелляции, что это должна доказывать жена, сказал Верховный суд, противоречит требованиям нашего законодательства. В итоге Верховный суд отменил и решение второй инстанции в полном объеме, и решение районного суда, который присудил выплачивать жене половину долгов бывшего только по первому кредиту. Так что кредиты, взятые еще законным мужем, останутся его проблемой, если он не докажет, что деньги ушли на семью.Кредитование для военнослужащих имеет свою специфику. Поэтому неудивительно, что существует несколько категорий судебных споров. Первая из них связана с получением задолженности. И здесь одним из требований является обращение взыскания на имущество.
При расторжении брака ипотечная квартира также является объектом внимания. В качестве предмета спора выступают раздел самой квартиры или кредита, оформленного для ее получения.
Существуют дела и о выселении бывших членов семьи из ипотечной квартиры. Описание некоторых судебных решений приведено ниже. Все они достаточно свежие и датированы 2019 годом.
Похожие записи:
- если задолженность по ипотеке меньше, чем удалось получить с продажи залога, то оставшуюся часть получает супруга должника — ей выплачивают долю в общем имуществе супругов. Если продавалось личное имущество банкрота, то остаток выручки от единственной квартиры перечисляют ему же на покупку нового жилья.