Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли застраховать строящийся дом». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.
«Например, самая маленькая выплата по договору страхования недвижимости и имущества физлиц составила в 2020 году 129 руб. 87 коп. — это возмещение за две рейки сайдинга площадью 0,27 кв. м, которые снесло сильным ветром. Максимальная выплата — 9,9 млн руб. за сгоревший двухэтажный брусовый дом в Подмосковье», — рассказали в пресс-службе «Росгосстраха».
Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:
- бездействие клиента (отказ от обращения в полицию при краже или игнорирование возможности вызвать соответствующее подразделение МЧС при пожаре);
- конфискация или изъятие имущества (к примеру, по решению суда);
- умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.
Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.
При изучении договора страхования обратите внимание на следующие условия:
- условие об объекте страхования (что конкретно страхуется — загородный дом, гараж и т. п.);
- условие о страховом случае (от каких рисков страхуется имущество — пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, например кража имущества);
- условие о размере страховой суммы, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение. Сумма не должна превышать действительную стоимость имущества, то есть стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
- условие о сроке действия договора. Как правило, страхователь выбирает срок действия договора страхования;
- порядок и сроки оплаты страховой премии (плата за страхование).
От пожара до метеорита: как застраховать дом и сколько это стоит
Этот вид деятельности могут осуществлять страховые компании:
- с опытом работы в сфере страхования не менее 5 лет;
- финансово устойчивые;
- с уставным капиталом не менее, чем 120 млн. руб. и оборотными средствами от 400 млн. руб.
Страховка гарантирует выплату денежной компенсации дольщикам, которые пострадали от невыполнения застройщиком своих обязательств, в случае задержки и прекращении строительства или признания застройщика банкротом.
Полис действует на все время стройки и заканчивается в день ее завершения (подписание акта приемочной комиссией).
Средняя ставка — 0,5-0,8%. Рассчитывается по годовому проценту, так как есть вероятность уклонения строительной компании от своих обязательств.
В зависимости от степени риска, СК применяют повышающие/понижающие коэффициенты, например, при длительном и крупном строительстве тарифы могут быть снижены на 10-30%.
Для заключения договора страхователь должен иметь:
- лицензию на строительство;
- разрешение на выполнение строительных работ;
- экспертное заключение о проекте;
- допуски СРО;
- документы, подтверждающие право пользования/владения земельным участком;
- ТУ для подключения инженерных сетей.
В расчете минимальной суммы выплат учитывают общую площадь недвижимости по ДДУ, рыночную стоимость 1 м2 жилья на территории субъекта РФ.
Страховые компании разрабатывают свои правила страхования, в которых устанавливают требования к готовности объекта. Степень готовности ОНС (в процентах) вычисляют по формуле:
100 х объем выполненных работ (стоимость на текущий момент)/стоимость строительства по смете.
СК могут отказать в заключении договора, если участок в аренде, а не в собственности. Не страхуют заброшенные строения, ОНС в зоне стихийных бедствий и объекты, возведенные на участке, выделенном не под ИЖС.
Если у незавершенного дома есть крыша, окна, капитальное ограждение участка и объект охраняется, застрахуют само сооружение (без внешней и внутренней отделки) на условиях, предусмотренных для завершенного жилья.
Риски по страховке — пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Можно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами, на случай, если из-за гибели или повреждения недостроенного сооружения пострадает имущество/здоровье окружающих.
Страховую сумму обычно устанавливают в размере проектной (сметной) стоимости строительства с понижающими или повышающими коэффициентами.
Страховая премия — 10-15% от страховой суммы. Если на момент страхового случая выплаты не осуществлялись, ущерб не возмещают.
Если СК категорически отказывают в страховании недостроенного объекта, в качестве компромисса можно застраховать незавершенный дом, как имущество — набор стройматериалов. В этом случае страхователю необходимо подтвердить право собственности и стоимость (чеки, счета и другие документы).
Услуги страхования дома и дачи распространяются на любую недвижимость, официально зарегистрированные и внесенные в ЕГРН в качестве объектов капитального строительства. В страховой полис могут также включать другие постройки, расположенные на земельном или дачном участке – баня, гараж, хозяйственные строения.
Перечень рисков, который перечисляются в страховом полисе, зависит от вида страховки:
- Титульная. Включает страхование от риска потери из-за признания сделки приобретения незаконной;
- Обычная. Предусматривает включение в полис самых традиционных и часто встречающихся на практике рисков повреждения или полной утраты имущества по следующим причинам:
- пожар;
- авария;
- затопление соседями;
- противоправные действия третьих лиц и т.д.;
- Ипотечная. Сопровождает оформление ипотеки и предусматривает стандартный набор рисков, перечисленных в предыдущем пункте;
- Гражданской ответственности. В этом случае владелец дачи или дома страхует свою ответственность на случай нанесения ущерба третьим лицам;
- На время ремонта. Последний сопровождается высокими рисками нанести ущерб как самому объекту, так и расположенному внутри имуществу. Отдельным предметом страхования становится высококачественная отделка, выступающая результатом ремонта.
Страхование незавершенного строительства
На итоговую стоимость страхового полиса влияет большое количество факторов:
- Вид страхования. Несколько дешевле обходятся два вида – гражданской ответственности и титульное. Ипотека и обычная стоят дороже. На время ремонта – занимает промежуточное положение.
- Перечень включенных в страховку рисков. Чем их больше, тем дороже обойдется оформление полиса.
- Срок действия договора. Влияние продолжительности на цену страховки очевидно и не требует дополнительных пояснений.
- Страховой тариф. Расценки разных компаний отличаются друг от друга, иногда – достаточно существенно.
- Стоимость объекта и страховая сумма. Напрямую влияют на цену страховки. Чем дороже объект и выше возможная компенсация, тем больше стоимость полиса.
- Текущее состояние дома или дачи. Влияет на уровень потенциальных рисков. Если постройка ветхая или аварийная, велик отказ от страховки или резкое увеличение сопутствующих расходов.
- Оснащение объекта охранно-защитными системами и средствами. Установка пожарной сигнализации или надежной металлической двери снижает риски и, как следствие, стоимость страхования.
Не стоит забывать, что итоговые расценки на страховые услуги зависят еще и от внешних факторов. Например, ключевой ставки Центробанка и фактической стоимости кредита. Самый простой способ рассчитать цену страховки предусматривает использование нашего онлайн-калькулятора. Программа вычисляет стоимость оформления полиса с учетом заданных параметров и на основании актуальных тарифов ведущих страховых компаний страны.
Большая часть участников страхового рынка России готовы оформить страховку загородного дома или дачи на выгодных для потенциальных клиентов условиях. Среди лучших коммерческих предложений, доступных сегодня, можно выделить такие:
- Ингосстрах. Предлагает комплексное страхование объекта от 7 стандартных рисков и 11 дополнительных. Стоимость полиса со страховой суммой в размере 635 тыс. руб. составляет всего 3 005 руб.
- Ренессанс Страхование. В этом случае цена страховки на 450 тыс. руб. от 7 базовых и 6 дополнительных рисков еще ниже и равняется 2 997 руб.
- АльфаСтрахование. Компания предлагает застраховать дом или дачу на сумму 700 тыс. руб. от 10 рисков, что обойдется владельцу в 3 600 руб.
Компания «АльфаСтрахование» более 25 лет на рынке страховых услуг. Мы знаем, что дорого нашим клиентам, и разрабатываем продукты для надежной защиты имущества. Полис «АльфаДОМ» можно оформить в режиме online. Страховка дома не требует осмотра и описи домашнего имущества. Стоимость полиса напрямую зависит от тарифа выбранной вами программы. Страховая сумма — размер максимальной выплаты в случае наступления страхового случая.
Сложно определить список рисков? Хотите вникнуть во все нюансы и уточнить, сколько стоит полис с подходящей вам программой? Просто позвоните нашим специалистам по контактному телефону или задайте свой вопрос с помощью специальной формы на сайте. Мы всегда рады предоставить консультацию.
По статистике страховщиков, самый распространенный страховой случай с жильем — это заливы (60% — в квартирах у «Росгосстраха», 18—19% — во всех объектах недвижимости, по данным «Согласия»). Например, соседи по невнимательности не закрыли воду в ванной или плохо сделали ремонт, течь дали трубы в перекрытиях, лопнула гибкая подводка или разбился гигантский аквариум. В частных загородных домах такие ситуации по понятным причинам случаются реже, чем в многоквартирных домах, но тоже бывают. Ущерб от заливов обходится, как правило, в несколько десятков тысяч рублей, но пренебрегать этим риском, на наш взгляд, не стоит.
На чрезвычайные ситуации (ураганы, град, шквальный ветер, лесные пожары и наводнения с паводками) приходится примерно 20% всех случаев ущерба, наносимого строениям (статистика «Росгосстраха»). Еще 15%, по данным компании, это бытовые пожары. В портфеле договоров СК «Согласие» на стихийные бедствия приходится 33,8% страховых случаев, на пожары всех категорий — 29,1%. Это, пожалуй, самые весомые риски — по сочетанию частоты и разрушительной силы. Ущерб от них оценивается в сотни тысяч рублей, а то и миллионы (в зависимости от стоимости самого дома). Поэтому, если ваше жилье расположено в местности, где есть угроза природных катаклизмов, лучше не пренебрегать этими рисками.
На третьем месте по популярности — риск противоправных действий третьих лиц, а проще говоря — кражи, грабеж, вандализм. На него приходится, как правило, менее 10% страховых случаев, так что можно отказаться от этого риска, особенно если с вами живет волкодав или дом на постоянной охране. Хотя серьезной экономии на стоимости полиса вам это не даст, поэтому лучше выбирать все же комплексную страховку.
Это так называемый базовый набор рисков типовых полисов страхования имущества. Но можно и самостоятельно сконструировать полис, добавив к ним те, которые наиболее актуальны именно для вашей недвижимости. Например, риск повреждения в результате землетрясения, если жилье расположено в сейсмоопасном регионе. А от каких-то из предлагаемых страховщиком рисков, напротив, можно отказаться, потому что вероятность их наступления минимальная. Например, разрушение конструктивных элементов здания, если ваша квартира расположена в добротной новостройке.
Калькулятор страхования загородного дома
При заключении договора страхования дома очень важны так называемые весовые коэффициенты. Не все страховщики их учитывают, но именно они определяют, какой процент от страховой суммы вы получите при наступлении того или иного страхового случая, в зависимости от его масштаба. Например, если в доме застрахованы стены, крыша и фундамент, то на фундамент приходится 30% страховой суммы. Это означает, что, например, при пожаре вы сможете претендовать лишь на две трети от лимита выплаты — ведь с фундаментом практически ничего произойти не может.
Если зиму вы проводите в городской квартире, а лето — на даче, казалось бы логичным страховать квартиру на лето, дом — на зиму. По крайней мере, так думают многие собственники жилья. Однако пожары и заливы могут случиться и во время вашего присутствия, а страховка на полгода у большинства компаний стоит почти столько же, сколько и годовая. Порой страховые компании предлагают скидку на полис «за опт», когда вы страхуете сразу несколько объектов недвижимости: дачу и гараж, к примеру, или квартиру и сарай на пригородном участке. Комплексное страхование на весь год может оказаться даже выгоднее, чем два полугодовых полиса. Невыгодно покупать и страховку на месяц, например на время отпуска, потому что она обойдется не в 1/12 цены годового договора, а примерно в 1/5.
Важно помнить, что застраховать имущество может только его владелец. Если у вас есть незарегистрированный домик в деревне, то ни одна ответственная страховая компания не заключит с вами договор. Согласно последним стандартам, принятым Всероссийским союзом страховщиков, продавец полисов обязан предупредить покупателя об этом. А те страховые компании, которые заключат такой договор, при наступлении страхового случая точно ничего не выплатят. И будут в своем праве: вы этому домику никто, более того — на бумаге его вообще не существует.
Подтверждением «имущественного интереса» может считаться договор со строительной компанией или платежные документы, но лучше все же дойти до Росреестра и зарегистрировать свои права на недвижимость.
Кстати, не так давно некоторые компании стали страховать строящиеся частные жилые дома. Особенно важен такой полис, если покупаете дом в кредит.
Этот вид страхования пригодится, когда у вас есть недвижимость и вы хотите защитить себя на случай, если с жильём что-то произойдёт. Пожар, взрыв газа, ограбление, стихийное бедствие, соседи забыли закрыть кран в ванной — во всех этих ситуациях вы рискуете понести серьёзные убытки и даже совсем потерять дом или квартиру. Страхование помогает возместить потери частично или полностью.
Страхование загородного дома и дачи
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
В России арбитражные суды ежегодно признают множество застройщиков банкротами. Единицы застройщиков-банкротов при заключении договоров участия в долевом строительстве производили отчисления в Фонд защиты прав участников долевого строительства. Значительная часть банкротов страховала свою гражданскую ответственность в страховых компаниях по старому законодательству, а значит при банкротстве такого застройщика дольщики могут получить страховые выплаты.
Как мы отмечали ранее, признание застройщика банкротом и открытие в его отношении конкурсного производства является страховым случаем по данному виду страхования. При этом для получения страхового возмещения требования участника долевого строительства должны быть включены в реестр.
Для получения страхового возмещения необходимо обратиться в страховую компанию, застраховавшую ответственность застройщика. Правила такого обращения размещены на сайте страховой компании (у каждой компании они свои). Как правило, потребуется заполнить заявление для получения возмещения, а также предоставить выписку из реестра требований участников строительства и иные документы, подтверждающие приобретение у застройщика объекта долевого строительства.
К сожалению, практика страхования в России показывает, что многие страховщики не торопятся исполнять свои обязательства после наступления страхового случая. Складывается впечатление, что основная задача страховщика при получении заявления о наступлении страхового случаях — найти максимальное количество доводов для того чтобы отказать в выплате. О количестве невыплат можно судить не только по отзывам в интернете, но и по количеству судебных процессов о взыскании страховых выплат.
В суд можно обратиться после заявления о добровольной выплате, если страховщик не произвёл выплату в оговоренный договором или правилами страхования срок. В делах о взыскании вследствие банкротства застройщика шансы на выигрыш дела высокие. Прежде всего, потому что наступление страхового случая легко доказать: его подтверждением является вступившее в законную силу решение арбитражного суда о введении процедуры конкурсного производства или об обращении к взысканию предмета залога. Однако дольщику при обращении в суд важно не только получить сумму страховой выплаты, но и компенсировать свои убытки: получить компенсацию морального вреда, а также штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Размер сумм, присуждаемых дольщикам сверх страхового возмещения, во многом зависит от суда, рассматривающего дела (дольщик-физическое лицо может обратиться в суд по месту своего жительства). Поэтому перед обращением в суд рекомендуем посоветоваться с опытными юристами.
- С 01.07.2019 года предусмотрен обязательный досудебный порядок по страховым спорам: до обращения в суд с иском к страховой компании необходимо обратиться к финансовому уполномоченному для урегулирования спора.
Нет времени самостоятельно заниматься взысканием страховой выплаты при банкротстве застройщика? Закажите комплексные услуги юриста по взысканию страховой выплаты с оплатой по результату. Работаем за % от поступившей на счет суммы, без предоплаты. Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!
Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.
Конструктивные элементы квартиры при страховании:
- сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
- оконные и балконные проемы, сам балкон;
- входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
- лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
- крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.
Что важно знать, оформляя страховку недвижимости. Инструкция Банки.ру
При покупке квартиры в ипотеку страхование обеспечивает безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Между заемщиком и страховой компанией заключается договор, который гарантирует, что, если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долг перед банком будет компенсирован страховкой. Как правило, стоимость страховки включается в ежемесячный платеж, который выплачивает заемщик.
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости является обязательным. Это нужно для того, чтобы в случае ЧП заемщик не остался без дома и с долгом по ипотеке. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально.
Оформить страховку на еще не построенную квартиру нельзя. Банк может потребовать документы, подтверждающие страхование имущества только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи.
Калькулятор — страхование дач, домов
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности
и из-за инвалидности или тяжелой болезни; - смерть заемщика.
Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.
Страховка от утраты титула обезопасит в ряде ситуаций, при которых ваше право собственности может быть оспорено предыдущими владельцами в суде.
Если собственник был незаконно лишен своего статуса, он может подать виндикационный иск в суд. Например: пьющий родственник отказался от своей доли в собственности на квартиру в пользу брата, и последний решил продать квартиру. Но придя в себя, первый заявил, что не отвечал за свои действия, от доли не отказывается и против продажи протестует. Срок давности по таким искам составляет 3 года.
Программа «РЕСО Дом» Что включено? Страхование дома, дачи, бани или хозстроений, инженерного оборудования, домашнего имущества, забора, гражданской ответственности по одному из выбранных пакетов страховых рисков на рыночную стоимость на срок от 1 месяца до 1 года. Страховые риски
- Пакет 1 – Пожар, удар молнии, взрыв.
- Пакет 2 — Пожар, удар молнии, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия (кража со взломом, хулиганство и т.д).
- Пакет 3 — Пожар, удар молнии, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия (кража со взломом, хулиганство и т.д), залив, падение деревьев, самолетов, наезд транспортных средств.
Подробное описание страховых рисков приведено в Правилах страхования.
Какие документы нужны для оформления полиса? Паспорт страхователя, правоустанавливающие документы на земельный участок (свидетельство о регистрации права или выписка ЕГРН, книжка садовода). Что можно застраховать?
- Дачный дом, дачу, коттедж, секцию в дуплексе: конструкцию, внешнюю и внутреннюю отделку и инженерные системы
- Баню, хозблок (сарай, гараж, беседка, навес и т.п.)
- Техническое оборудование дома или бани: котлы, бойлеры, теплые полы, сантехнику, освещение и т.д.
- Домашнее имущество: бытовая техника, электроника, мебель, инструменты, посуду, одежду, обувь и т.д.
- Забор
Какие страховые риски можно включить в полис?
- Пожар, удар молнии, Взрыв газа.
- Повреждение водой. Выплата за ущерб при авариях систем водоснабжения, отопления и канализации.
- Стихийные бедствия. Страховые выплаты при урагане, шторме, наводнении, землетрясении и других природных явлениях.
- Противоправные действия третьих лиц. Оплатим ущерб при хулиганских действиях, вандализме, умышленном причинении вреда имуществу.
- Кража со взломом, грабеж, разбой.
- Столкновение, удар. Выплатим за повреждение при падении деревьев, наезде автомобилей, падении летательных аппаратов.
Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку
В среднем отделка однокомнатной квартиры в Москве стоит миллион рублей, а с мебелью затраты могут вырасти до полутора миллионов. Теперь представьте, что вы потратили такую сумму на ремонт, а у соседа сверху прорвало трубу.
При квартирных потопах обычно отклеиваются обои, вздувается пол, портятся двери и мебель, одежда и бытовая техника. А если как следует не просушить помещение, через некоторое время на стенах и потолке может появиться плесень.
Даже если вы уверены, что никогда не устроите потоп или пожар, вряд ли вы сможете поручиться за своих домочадцев, водопровод, систему отопления и электропроводку.
Ущерб соседям может обойтись в круглую сумму. В случае с потопом он будет тем больше, чем выше вы живёте: бывало, что вода проникала с пятнадцатого до первого этажа. В таком случае придётся оплатить ремонт всем соседям сразу.
Хорошая новость в том, что страховка жилья покрывает не только ущерб, который могут нанести вам, но и тот, который можете нанести вы. Это называется страхованием гражданской ответственности.
Житель города Чехов несколько лет назад застраховал жильё за 7 500 ₽. Как оказалось, не зря: в начале 2021 года у него в квартире разорвало трубу с холодной водой, и соседи пожаловались на испорченные ламинат и мебель. Платить соседям за дорогой ремонт нашему герою не пришлось: страховая компенсировала 435 042 ₽.
Возраст делает людей забывчивыми: пожилой человек может в суете забыть выключить кран или плиту на кухне — делать ремонт или улаживать проблемы с соседями придётся, скорее всего, вам. Бывает и обратная ситуация: когда люди в возрасте сами страдают от действий соседей, им сложно самостоятельно разбираться и требовать возмещение.
«Квартиру моей мамы под самый Новый год затопил сосед, и нам вместо праздничных приготовлений пришлось разбираться с потопом. Но я была спокойна, потому что заранее застраховала жильё мамы. Прямо из дома отправила фотографии ущерба в страховую через приложение СберОсмотр, сотрудник подтвердил выплату, и деньги пришли мне на карту в течение 4-х дней. Мама очень обрадовалась: ей не пришлось искать деньги на ремонт или требовать их от соседа. Если подобный случай произойдет вновь, я знаю, что мама уже не будет нервничать. В том числе ради её спокойствия я буду продолжать страховать жильё».
Если у вас не квартира, а частный дом, вас не может залить сосед. Зато может затопить река. Имущество может пострадать не только от наводнений и паводков, но и от молний, лесных пожаров, падений деревьев и землетрясений. Риск под названием «падение посторонних предметов» занял второе место в рейтинге страховых рисков 2020 года. По статистике обращений в СберСтрахование видно, что чаще всего природные катаклизмы случаются в Сибири, Хабаровске и на Байкале.
В 2020 году частный дом жителя Борисоглебска пострадал из-за лесного пожара. Дом был деревянным, поэтому сгорел до фундамента. Также огонь уничтожил сарай и баню, которые располагались на участке собственника. В итоге страховая компенсировала 880 628 ₽ при стоимости полиса 5 990 ₽ в год.
1. Страховка позволяет компенсировать последствия аварии.
Во время пандемии люди больше времени стали проводить дома, многие перешли на дистанционный режим работы. Из-за этого нагрузка на коммунальные инженерные сети повысилась. Нередки случаи нарушения правил эксплуатации сантехники, электро- и газооборудования, что приводит к авариям – заливам, пожарам, взрывам бытового газа. Недвижимому имуществу может быть нанесен значительный ущерб. Страховка позволит его покрыть.
2. Страхование жилья обеспечивает психологическое спокойствие. Это особенно необходимо, когда помещение сдается в аренду или пустует, например при длительном отъезде хозяев.
3. Полис может быть недорогим.
Страховые компании предлагают различные варианты страхования жилья. Цена полиса будет зависеть от технического состояния и степени износа недвижимости, рисков и сроков страхования. Цена будет оптимальной, если в страховку включить только наиболее вероятные страховые случаи. Кроме того, оплатить страховку можно в рассрочку или в кредит – практически все крупные компании предлагают такие варианты приобретения полиса.
Застраховать свое недвижимое имущество можно как от традиционных рисков – залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации, так и нестандартных – подвижки грунта, извержения вулкана или землетрясения.
Можно оформить полис на конкретный период, например на время отпуска. Кроме недвижимости можно страховать и движимое имущество, находящееся в помещении, – например, дорогостоящую бытовую технику, антикварные вещи и мебель.
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Журнал
Ошибки, из-за которых вы рискуете не получить страховку за дачу
В правилах имущественного страхования «Сбербанка» говорится следующее: «Если договором страхования не предусмотрено иное, то страхование не распространяется на объекты незавершённого строительства». Однако теоретически такой объект можно застраховать, но только с фундаментом, готовыми стенами, крышей, дверями и застеклёнными окнами.
«Росгосстрах» помимо указанных выше условий требует надлежащую консервацию объекта страхования в течение всего периода действия договора, а именно:
- закрытые двери;
- оконные рамы с остеклением;
- гаражные ворота либо специальные плотные защитные щиты, закрывающие все отверстия в несущих конструкциях объекта и исключающие проникновение атмосферных осадков, воды и посторонних лиц внутрь строения.
Имейте в виду: даже если страховая компания одобрила страхование дома, к примеру, с недоделанной крышей, владельцу попросту откажут в возмещении, если внутрь проникнут осадки, залезут воры и унесут стройматериалы и т.д.
«ВТБ-Страхование» страхует здания, строения, сооружения, прочие постройки, строительство которых не завершено. Такие объекты принимаются на страхование только с фундаментом, стенами и крышей. При этом могут отсутствовать окна, двери и межэтажные перекрытия, но на период консервации объекта внешние оконные и дверные проёмы должны быть закрыты. Застраховать можно лишь конструктивные элементы, исключая отделку, инженерные сети и оборудование.
В договор можно включить риск возникновения ущерба от пожара, затопления, взрыва бытового газа. Сюда же могут входить противозаконные действия третьих лиц (чаще всего это ограбление, когда со стройки уносят материалы, снимают двери с петель и т.д.). Незавершённые объекты часто страхуют от падения посторонних предметов (деревьев, строительной техники).
Некоторые страховые агенты предоставляют домовладельцу возможность самому выбирать комбинации, но в большинстве СК все риски включаются в договор автоматически.
Базовый набор – это риск пожара, затопления и действий третьих лиц. По мере продвижения строительства можно включать в страховку дополнительные элементы – отделку, вещи, технику и т.д., а также дополнительные риски.
Некоторые страховые компании заключают договор только после осмотра объекта страхования, чтобы оценить его стоимость. В случае с недостроенным зданием стоимостью считается величина затрат на строительство в данной местности объекта, аналогичного застрахованному по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов (включая затраты на доставку к месту страхования). При этом цена может быть уменьшена на процент износа.
Рассмотрим, что делать после того как вы выбрали страховую программу. В первую очередь соберите пакет документов. В нём должны быть бумаги, подтверждающие владение участком земли под объектом. Также предъявите в страховой компании документ о регистрации ОНС, план постройки, технический паспорт, фотографии.
Будьте готовы к тому, что до подписания договора представители СК изъявят желание съездить на объект. Не препятствуйте этому.
Внимательно прочитайте договор страхования. Обратите внимание на перечень рисков, которые покрывает страховка, порядок оплаты страховой премии. Также просмотрите условия получения выплаты и исключения, при которых компенсации не будет. Уточните, можно ли будет включить дополнительные элементы и риски в страховку, когда объект будет готов.
Отдельно упомянем об ипотечном страховании объектов незавершённого строительства. Оно может пригодиться при покупке квартиры по договору ДДУ. Не путайте его с обязательным, здесь мы говорим о дополнительном страховании.
Страховые компании страхуют незавершённые здания, строения и сооружения, имеющие высокую степень строительной готовности. Обязательным является наличие фундамента, стен, крыши и закрытых оконных и дверных проемов. Важно, чтобы объект возводился на земельном участке, отведённом для строительства в установленном законодательством порядке.
Обращайте внимание на условия ипотечного страхования. К примеру, компания «РЕСО-Гарантия» указывает в правилах страхования, что отделка и инженерное оборудование недвижимого имущества не входят в пакет. Кроме того, незавершённые объекты, в которых частично отсутствуют стены, крыша, не закрыты оконные и дверные проёмы, нельзя застраховать от конструктивных дефектов. Это не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.).
Вопрос эксперту: Как застраховать свой дом?
Чтoбы выбpaть нaдeжнyю cтpaxoвyю кoмпaнию, oбpaтитe внимaниe нa pяд пoкaзaтeлeй:
🔎 Peпyтaция нa pынкe. Bыбиpaйтe CК, кoтopaя вxoдит в тoп-20 пo pынкy и paбoтaeт бoльшe 10 лeт. Taкиe opгaнизaции дopoжaт cвoeй peпyтaциeй, пoэтoмy выпoлняют дaнныe oбязaтeльcтвa.
🔎 Peaльныe oтзывы. Кoммeнтapии нa oфициaльныx caйтax кoмпaний и в ceти мoгyт быть нaпиcaны пoд зaкaз и нe oтpaжaть peaльнoй cитyaции. Пocтapaйтecь нaйти тex людeй, кoтopыe нe тoлькo oфopмили пoлиc, нo и пoлyчaли пo нeмy oтчиcлeния. Cдeлaть этo мoжнo нa тeмaтичecкиx фopyмax.
🔎 Дaнныe oтчeтнoй cтaтиcтики. Oдин из caмыx тoчныx кpитepиeв oцeнки CК, кoтopый мoжнo нaйти нa caйтe Фeдepaльнoй cлyжбы cтpaxoвoгo нaдзopa (ФCCН). Пpи oцeнкe дaнныx oбpaтитe внимaниe нa дoлю aвтocтpaxoвaния в пopтфeлe кoмпaнии. Ecли oбщaя cyммa пpeмий пo КACКO и OCAГO пpeвышaeт 70%, ycтoйчивocть cтpaxoвщикa вызывaeт coмнeния. Лyчшe выбepитe CК, кoтopaя cпeциaлизиpyeтcя нa cтpaxoвaнии нeдвижимocти. Дoпoлнитeльнo cpaвнитe пoкaзaтeли cбopoв и выплaт. Низкий ypoвeнь oтчиcлeний гoвopит, чтo opгaнизaция yклoняeтcя oт выплaт, a пpи выcoкиx oтчиcлeнияx — бoльшe 80% — кoмпaния cкopo мoжeт cтaть бaнкpoтoм.
🔎 Paзмep ycтaвнoгo кaпитaлa. Coглacнo тpeбoвaниям, кoтopыe вcтyпили в cилy c 2012 гoдa, paзмep ycтaвнoгo кaпитaлa CК дoлжeн пpeвышaть 120 миллиoнoв pyблeй. Пoдoбнoe oгpaничeниe пoмoглo гocyдapcтвy вытecнить c pынкa мeлкиe нeплaтeжecпocoбныe кoмпaнии и пoвыcить зaщищeннocть гpaждaн.
Cyщecтвyeт нecкoлькo cпocoбoв зacтpaxoвaть жильe: oт oтдeльныx pиcкoв, вcю квapтиpy, ee чacть или кoмплeкcныe peшeния. Bыбpaть пoдxoдящyю пpoгpaммy пoмoгyт aгeнты.
Cpeди caмыx pacпpocтpaнeнныx pиcкoв выдeляют:
🚩 зaтoплeниe;
🚩 oгpaблeниe;
🚩 пocлeдcтвия cтиxийныx бeдcтвий, тepaктoв;
🚩 пoжap, взpыв, нaпpимep, oтoпитeльнoгo кoтлa или гaзoпpoвoдa;
🚩 мexaничecкиe пoвpeждeния здaния, нaпpимep, тpeщины из-зa ycaдки;
🚩 yмышлeнныe или cлyчaйныe дeйcтвия тpeтьиx лиц, кoтopыe вызвaли пopчy нeдвижимocти или имyщecтвa.
Пepeчeнь нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв в paзныx кoмпaнияx мoжeт oтличaтьcя, cтaндapтный пaкeт включaeт:
📜 зaявлeниe пo oбpaзцy CК;
📜 пacпopт и eгo кoпию;
📜 дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe пpaвo coбcтвeннocти;
📜 oпиcaниe нeдвижимocти и имyщecтвa, пpи клaccичecкoй пpoгpaммe — oфициaльный дoкyмeнт, зaвepeнный cпeциaлиcтoм.
Toчный cпиcoк пpeдocтaвит coтpyдник opгaнизaции пpи oбpaщeнии.
Нeдoбpocoвecтныe cтpaxoвыe кoмпaнии мoгyт yкaзывaть в дoгoвope дoпoлнитeльныe ycлoвия, кoтopыe зaтpyдняют пoлyчeниe выплaт или coкpaщaют иx paзмep. Пoэтoмy пepeд тeм, кaк зacтpaxoвaть имyщecтвo и пoдпиcaть cooтвeтcтвyющиe дoкyмeнты, oбpaтитe внимaниe нa pяд ocoбeннocтeй.
❗ Нaбop cтpaxoвыx pиcкoв, кoтopыe yкaзaны в дoгoвope. Ecли вaм пpeдлaгaют кoмплeкcный пoлиc, в кoтopoм, пo cлoвaм aгeнтa, пpeдycмoтpeны кoмпeнcaции пo вceм ocнoвным pиcкaм, внимaтeльнo изyчитe иx пepeчeнь. Cпиcoк мoжeт быть дocтaтoчнo oбшиpный, нo включaть тoлькo тe cлyчaи, кoтopыe peдкo вcтpeчaютcя в дaннoм peгиoнe, нaпpимep, зeмлeтpяceния в Caнкт-Пeтepбypгe. Пpи этoм кoмпeнcaция в cлyчae пoжapa мoжeт быть нe пpeдycмoтpeнa.
❗ Уcлoвия и cpoк пoдaчи зaявлeния o cтpaxoвoм cлyчae. Нeдoбpocoвecтныe CК мoгyт пocтaвить ycлoвиe: чтoбы пoлyчить cтpaxoвыe выплaты, зaявлeниe нyжнo пoдaть в тeчeниe 1-2 cyтoк пocлe cлyчившeгocя. Oбычнo нa этo oтвoдитcя нeдeля и бoльшe.
❗ Aмopтизaция cтoимocти oбъeктa. Утoчнитe, кaкoй пpoцeнт aмopтизaции нeдвижимocти и имyщecтвa иcпoльзyeтcя пpи paбoтe кoмпaнии. Чeм быcтpee пo pacчeтaм пpoxoдит изнoc oбъeктa, тeм быcтpee cнижaeтcя eгo cтoимocть, кoтopaя oпpeдeляeт paзмep выплaт клиeнтy.
❗ Нaличиe и paзмep фpaншизы. Bo мнoгиx экcпpecc-пpoгpaммax aвтoмaтичecки включeнo ycлoвиe: ecли oбщaя cyммa yбыткoв бyдeт мeньшe 0,5-1% oт cтpaxoвoй, клиeнт нe пoлyчит кoмпeнcaцию. Нaпpимep, ecли oт зaтoплeния пocтpaдaeт тoлькo нeбoльшoй yчacтoк в вaннoй кoмнaтe, вaм пpидeтcя eгo peмoнтиpoвaть зa cвoй cчeт. Пoлyчить выплaты мoжнo, ecли пocтpaдaeт oтдeлкa в бoльшeй чacти квapтиpы: в caнyзлe, кopидope, нa кyxнe, в кoмнaтe. Нeдoбpocoвecтныe CК yвeличивaют paзмep фpaншизы, cнижaя тaким oбpaзoм вepoятнocть cтpaxoвыx cлyчaeв.
❗ Oгpaничeниe и paздeлeниe выплaт. Нaпpимep, кoмпeнcaция мoжeт быть paздeлeнa пo oтдeльным чacтям oбъeктa: 70% нa вoccтaнoвлeниe нecyщиx элeмeнтoв, 15% нa oтдeлкy, 15% нa имyщecтвo. Пpи тaкиx ycлoвияx, ecли зaтoпят coceди, вы пoлyчитe нe бoлee 30% oт вceй cтpaxoвoй cyммы, пocкoлькy oпopныe элeмeнты cyщecтвeннo нe пocтpaдaют.
Baжнo! Пoлyчить пoлнyю кoмпeнcaцию oт cтpaxoвoй мoжнo тoлькo в тoм cлyчae, ecли имyщecтвo нeвoзмoжнo вoccтaнoвить, нaпpимep, дoм пoлнocтью cгopeл. Ecли пocтpaдaлa eгo чacть или тoлькo внyтpeнняя oтдeлкa, вы пoлyчитe cyммy нa peмoнт, кoтopaя нe cooтвeтcтвyeт пoлнoй cтoимocти oбъeктa.