Что будет с должниками МФО в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет с должниками МФО в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Что могут сделать коллекторы с должником в 2022 году микрозаймов

2. С 2022 года банки и МФО будут обязаны сообщать заемщикам о долгах

3. Что ждет должников в 2022 году, рекомендации для должников

4. Что изменится в правилах взыскания долгов. Разбираем нововведения 2021 года

5. Что будет, если не платить микрозайм

6. С 1 февраля 2022 года микрозаймы в МФО можно не платить

7. «Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

8. Выплатить просроченный кредит или списать долги в 2022 году

Согласно поправкам к закону, рассчитывать ПДН и сообщать о нем нужно будет в отношении всех потребительских кредитов и займов более 10000 рублей, а также, если продлеваются сроки кредитования и увеличивается размер среднемесячного платежа.

По данным ЦБ РФ, с начала 2021 года объем проблемных долгов россиян вырос на 7,9%, поэтому такое решение было ожидаемо и логично. Поправки должны помочь заемщикам принять взвешенное решение о необходимости получения потребительского кредита или займа, а также повысить их финансовую грамотность.

Но есть и случаи, когда банки и МФО могут не рассчитывать ПДН и не информировать о нем заемщика. К ним относятся:

предоставление образовательных кредитов;
предоставление кредитов и займов инвалидам на приобретение технических средств реабилитации и оплату услуг;
займы военнослужащим в рамках накопительно-ипотечной системы их жилищного обеспечения.

Что могут сделать коллекторы с должником в 2022 году микрозаймов

В основном изменения внесены в Федеральные Законы«О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Начиная с 2020 года, ежедневная процентная ставка потребительского кредита или микрозайма не может быть установлена более 1% кредитной суммы. Помимо этого, как только задолженность по кредиту превысит тело займа в 1,5 раза, штрафные санкции начислять запрещено.

Большая часть российских банков неохотно выдают кредиты физическим лицам, находящимся на пенсии. В банковских организациях, кредитующих ту категорию заемщиков, при оформлении займа существуют некоторые особенности. К ним относятся:

ограничения по сумме и периоду действия займа, а также по возрасту претендента на получение;
условие обязательного оформления страхового полиса;
оформление кредита с поручителем или под залоговое обеспечение.

Особенности оформления кредитов пенсионерам в банках связаны со случаями не возвратов заемных средств этой категорией заемщиков.

При рассмотрении банковских исков в судах, последние отменяют все штрафные санкции кредитора, и обязуют заемщиков выплатить только основной долг и начисленные проценты.

С 2022 года банки и МФО будут обязаны сообщать заемщикам о долгах

Информация в сети и некоторых средствах массовой информации о появлении «кредитной амнистии» в виде закона не соответствует действительности.

В таком случае банки понесут значительные убытки, а правительству придется искать деньги для их компенсации. Такое финансирование идет из бюджета страны, что в сложившейся экономической ситуации практически невозможно.

Сидите в долговой яме? Набрали кредитов? Пашете на двух работах, а долг только растет? Приставы снимают с карты все до последней копейки, так что даже хлеба купить не на что? Скоро такого беспредела не будет. Каждому должнику обещают оставлять прожиточный минимум, чтобы точно хватило хотя бы на хлеб и коммуналку. Финтолк объясняет нюансы измененного закона об исполнительном производстве.

За 2020 год количество должников в России выросло на 20 %, говорит служба судебных приставов. Если в конце 2019 года должников, за которыми охотилось правосудие, было 3,4 млн, то к концу 2020-го их насчитывалось уже 4,1 млн. И это только те люди, которые из-за долгов лишились права на выезд за границу. В основном это должники по алиментам, коммуналке и кредитам.

Есть люди, которые набирают кредиты, не задумываясь о том, что будет завтра. Очень показательным оказался вопрос жительницы Ярославля на прямой линии Владимира Путина 30 июня. Из зарплаты в 12 700 рублей женщина 10 500 отдает за кредиты.

В Центробанке подсчитали, что к началу пандемии (апрель 2020 года) 42 млн россиян имели хоть один действующий кредит или заем в микрофинансовой организации. Около трети должников (30,4 %) сейчас имеют не один, а несколько кредитов или займов. Это 12,8 млн россиян, на которых приходится 54 % задолженности по банковским ссудам.

Пандемия, понятно, только подлила масла в огонь. За пандемийный год число кредитов у россиян выросло еще на 13,5 %, а доходы, только по официальным данным, упали на 3,5 %.

Этим летом Дума одобрила закон, который сохраняет заработную плату или пенсию должника в размере прожиточного минимума после удержаний в счет погашения его задолженности.

Закон вступит в силу в 2022 году. До этого времени закон разрешает удерживать в пользу кредиторов половину доходов должника.

При уплате алиментов в пользу несовершеннолетних детей, возмещения морального вреда, вреда жизни и здоровью потерпевшего эта сумма вырастает до 70%, отмечается в статье 99 Закона № 229-ФЗ.

Даже если при этом у должника остаются небольшие суммы для существования, не всегда через суд можно добиться снижения таких ежемесячных удержаний.

Граждане, у которых приставы удерживают половину заработной платы или пенсии в счет погашения долга, смогут обратиться в Федеральную службу судебных приставов, в том числе через Портал Госуслуг, чтобы сохранить сумму ежемесячного дохода на уровне прожиточного минимума. В качестве ориентира берут федеральный минимум трудоспособного населения, если в регионе эта цифра выше, то применяется региональный минимум.

Что ждет должников в 2022 году, рекомендации для должников

Значимых изменений в прошлом году на сайте регулятора не было. В то же время некие коррективы внесены. Причем они как раз напрямую касаются расположения реестра МФО. Поэтому алгоритм действий, позволяющих проверить компанию в реестре ЦБ РФ на сегодняшний день 2022 года, немного изменился. Хотя, так же остался простым.

На главной странице официального ресурса регулятора необходимо открыть главное меню.

Можно ли не выплачивать долг законно?
Как долго можно не платить по микрозайму?
Популярные мифы о невыплатах
Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?
Как происходит взыскание долга
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Не могу оплатить долги по займам — что делать?
Отзывы неплательщиков

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

%offer_id=2001346%

%offer_id=2002268%

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.
Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что изменится в правилах взыскания долгов. Разбираем нововведения 2021 года

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Теперь немного поговорим о законодательстве. До 2016 года в сфере сбора просроченной задолженности творилась полная анархия и беспредел. Коллекторскую деятельность никто не контролировал. Такие конторы просто открывали на скорую руку юридические лица, благо, лицензии на сбор долгов были не нужны, и начинали выкупать долги за копейки.

Далее — вымогательство, шантаж, угрозы, порча имущества и даже физические избиения. Не будем врать — такие факты действительно были, люди снимали побои, и полиция потом искала виновников. Были и «коктейли Молотова», брошенные в окна должников. Ответственности за это никто не нес.

В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.

В основном коллекторы:

информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.

Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:

жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.

Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.

У коллекторов точно нет права:

арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.

У вас есть парочка вопросов? Например, о том, могут ли коллекторы требовать долг после суда или в отношении деятельности агентств? Свяжитесь с нами! Наши юристы бесплатно консультируют по телефону.

Просрочка по кредиту банком не забывается. Даже если из финансового учреждения вам не звонят годами, не стоит тешить себя напрасными надеждами. Вполне вероятно, что о ваших задолженностях помнят, и напомнят о них вам. Причем тогда, когда просрочка будет серьезной и накопятся немалые штрафные санкции.

Кроме того, просрочка является серьезным фактором, который делает вашу кредитную историю плохой. Если с ней не разобраться, придется забыть о новом кредите. Причем не только в банке, где вы изначально оформляли сумму, что не отдали. А практически в любом финансовом учреждении. Даже микрофинансовые организации не захотят иметь с вами дела. Также есть риск, что банк отдаст ваш долг коллекторам или подаст в суд. В таком случае, последствия будут ещё более серьезные.

Потому, если знаете, что где-то у вас есть просрочка по кредиту, чтобы её закрыть в 2022 году, стоит выполнить пошаговую процедуру:

Перейдите на сайт ФССП и убедитесь, что согласно его данным, против вас не возбудили исполнительное производство.
Подайте запрос в БКИ, чтобы запросить кредитную историю, составленную на ваше имя. Там можете увидеть сумму долга (если просрочка действительно вам принадлежит). Это указывает, что кредитная история плохая.
Позвоните в банк. Если просрочка на кредит есть, не стоит думать, что долг простят из-за истекшего срока давности. Лучше позвоните в банк, и покажите желание оплатить долг. Вполне вероятно, что в банке пойдут вам навстречу.
Следите за кредитной историей. Это нужно делать, когда платите долг. Важно отслеживать изменения и убедиться, что сведения о погашенном долге своевременно попадают в БКИ. Иначе история так и останется плохой.

Когда долг оплачен, обязательно возьмите в банке документ, что будет подтверждать рассматриваемый факт. Например, справку.

Что будет, если не платить микрозайм

Долги банкам по кредитам нужно платить, и реструктуризация является одним из способов, как это сделать в 2022 году. Под рассматриваемым понятием подразумевается изменение условий, согласно которым возвращаются деньги. Например, заемщик может попросить уменьшить обязательный ежемесячный платеж. Конечно, долг придется возвращать дольше, но благодаря тому, что ежемесячная нагрузка на бюджет будет меньше, финансовые потери станут не такими ощутимыми, и задержек по оплате кредита получится избежать.

Но учтите, что банк – не благотворительная организация, потому взамен более выгодным условиям, выдвинет встречные требования. Самым популярным является продление срока выплат, но зато кредитная история не будет испорчена. В итоге, общая сумма возрастает именно за счет того, что проценты нужно платить за каждый месяц использования кредита. Так что, несмотря на то, что выплачивать средства станет проще, общая сумма долга заметно возрастет. Но зато с неиспорченной историей, сможете нормально взять новый кредит.

Такие выгодные условия выдвигаются далеко не всем. Это сработает в следующих случаях:

Вы хороший плательщик и у вас неплохая кредитная история;
Переживаете неприятности и можете доказать, что они носят именно временный характер (например, с помощью справок).

Чтобы банк пошел на реструктуризацию в 2022 году, нужно к нему обратиться не после того как пропустили платеж, а до этого. Конечно, если позволяют обстоятельства. Это очень выгодный для клиента шаг, поскольку он показывает серьезность намерений заемщика и его навыки в оценке своего финансового положения. Но просто сообщить о проблеме в банк недостаточно. Нужно собрать документы, которые могут её подтвердить. Узнать, какие именно бумаги нужны, можно у менеджера банка.

Конечно, у реструктуризации есть плохие стороны – по сути, долг не уменьшат. Его увеличат. Но благодаря новому подходу, у вас появится возможность вернуть долги, а не стать очередным плохим плательщиком. Хотя не стоит пугаться, поскольку банк может вообще не пойти вам навстречу, а отказать. Тогда придется снова искать, как выйти из неприятной ситуации и исправить кредитную историю.

Долги по кредитам в 2022 году можно не только реструктуризировать, но и рефинансировать. Несмотря на похожее звучание рассматриваемых понятий, они имеют совершенно разный смысл. В частности, под рефинансированием подразумевается процедура, согласно которой, один кредит (просроченный) перекрывается другим (новым). Причем одним новым кредитом можно перекрыть сразу несколько старых. Но важно, чтобы новый кредит выдавался на более выгодных основаниях. Хотя практически любой кредит более выгоден, поскольку платежи по нему не просрочены.

Обычно рефинансирование используется, если у человека много мелких кредитов, а он плохой математик. В них достаточно легко запутаться, и даже не заметить, как появляется просрочка. При таких обстоятельствах, взять один крупный кредит и перекрыть за его счет десятки мелких, более выгодно. Хотя бы потому, что вам не придется постоянно сверять, кто, кому и сколько должен. Но получить новый большой кредит взамен множеству старых, будет просто, только если у вас есть хорошая кредитная история. Глядя на неё банк сможет вам доверять.

Кроме того, стоит посчитать, является ли процедура панацеей именно в вашем случае. Брать первое попавшееся предложение по кредитованию не стоит. Нужно собрать информацию и изучить картину на 2022 год. Например, некоторые кредитные ставки по рефинансированию такие высокие, что с ними невыгодно иметь дело.

Что касается минусов, то здесь лицо найдет их предостаточно. Например, найти выгодное предложение даже с хорошей кредитной историей, далеко не самая простая задача. Особенно, если банк не делает рефинансирование собственных кредитов. А если и делает, это не всегда удобная альтернатива. Все равно нужно изучать предложения других банков, что не так уж и быстро.

К тому же иногда рефинансирование часто является, наоборот, усилением финансовой нагрузки. Его впишут как очередной кредит. Потому иногда в получении новых средств отказывают как раз из-за того, что вы являетесь обладателем слишком большого количества долгов. Нужно будет своими силами закрыть хотя бы некоторые из них, чтобы банк дал добро на новый займ.

Почему происходит отказ можно понять исходя из общего дохода человека. Если на долги уходит больше 50% дохода, верность что человеку одобрят новый кредит, стремится к нулю.

Иногда возможно списаниедолгов по кредитам. Пожалуй, это единственный способ, как взять средства и не возвращать их в банк. Происходит списание по сроку давности. Но плохой этот способ потому, что находится в области фантастики.

Общий срок давности по делам, позволяющим списание долга, составляет 3 года с момента последнего платежа. То есть, если вы не платите кредит уже 5 лет, а банк только сейчас очнулся, что у него есть должник, иск, скорее всего, отклонят. Обычно банки не забывают о своих должниках, но если дело было передано коллекторам, а должник от них постоянно скрывался, списание вполне возможно.

Ещё один момент – банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя на плохого плательщика. Например, передали долглица коллекторам, а вы от них успешно скрывались. Также важно не платить от трех лет, поскольку отсчет начинается с момента последнего платежа. Если не платили 2 года, а потом внесли один деньги, срок исковой давности опять составляет 3 года.

Идеально, если вообще не общались с банком, не подписывали документы и не вступали в переговоры, поскольку это также может стать отсчетным моментом для срока давности. Останется дождаться, пока поступит иск в суд. Если он вообще поступит.

Но не стоит рассчитывать, что списание будет таким простым. Обработка проблемного заемщика начинается спустя 30 дней после просроченного платежа. Ещё 90 дней дается на то, чтобы заплатить. Если ситуация должника такая же плохая, составляется заявление в суд.

Минусы рассматриваемого способа очевидны. Редко какой банк «забудет» о должнике и сроке давности. Подача в суд происходит заранее. Также пытаются взыскать долг с помощью коллекторов. К тому же, у должника будет безнадежно испорчена кредитная история, потому он никогда не сможет рассчитывать на новый кредит.

Ещё один плохой путь – объявить себя банкротом, что стало доступно и для физическихлиц. Все что нужно сделать – пойти в суд и подать заявление, что у вас нет денег, потому требуете объявить себя банкротом. Это автоматически подразумевает, что кредит платить не будете, потому что нечем, а не потому что вы плохой.

Если суд удовлетворит требование, имущество физического лица распродадут, а в счет полученных денег будут закрыты долги. Или та часть долгов, на которую этих денег хватит. Остальные средства спишут. То есть, физический долг закроют. Это крайний вариант, когда все действительно плохо, вы уверены, что никак не потянете долг и уже серьезно просрочили все платежи.

Хотя банкротство ещё нужно доказать, собрав документы и пройдя специальную процедуру. К тому же физический процесс признания банкротом не бесплатный, и эти деньги должен внести заявитель, что также плохой знак, если уже есть просрочка, которую нечем выплатить. Например, пошлины, судебный процесс и т.п. И даже пройдя все «круги ада» не факт, что суд признает физическоелицо банкротом.

Но если признает, необходимый физический минимум оставят. Например, единственное жилье и средства на выживание. Потому признать себя банкротом выгодно людям, у которых и так ничего ценного нет.

Кроме того, это намного хуже, чем кредиты с плохой историей и просрочками. Например, лицо не сможет устроиться на некоторые работы (руководящие должности), выезжать заграницу и не только.

С 1 февраля 2022 года микрозаймы в МФО можно не платить

Бесплатная консультация0 ₽

Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?

можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
создание фондов для покрытия ущерба;
запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.

При этом МФО обязана:

Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.

Коллекторы в ходе контактов с должником должны придерживаться принципов разумности и добросовестности. Ни о каком применении силы или угрозах ее применения не может быть и речи.

Взыскатели не могут наносить ущерб вещам, активам, которые принадлежат должнику. Строго запрещено использовать методы психологического давления.

Отдельно в законе прописаны моменты, связанные с намеренным введением в заблуждение. В частности, взыскатели не должны обманывать граждан, прикидываясь органами госвласти. Также нельзя сообщать ложные данные о передаче дела в суд, каких-либо последствиях.

До принятия закона коллекторы любили пугать неплательщиков сообщениями о том, что якобы материалы переданы в суд и теперь должника ждут суровые меры наказания за мошенничество. Теперь такая ложная информация строго пресекается.

Коллекторы не должны раскрывать личные данные должника сторонним лицам. Это касается и размещения информации о должнике в интернете, что ранее практиковали некоторые коллекторы. Это касается и вывешивания сведений о неплательщике в доме проживания гражданина.

Раньше большой проблемой были навязчивые звонки коллекторов не только самим должникам, но и лицам, которые имеют хотя бы какое-то отношение к должнику. Например, под град звонков могли попасть соседи неплательщика, его коллеги по работе, родственники и т.д.

Сегодня такие истории ушли в прошлое, поскольку в законе прописаны условия, при которых возможны переговоры коллекторов с третьими участниками.

Итак, звонить, наносить личные визиты кругу лиц, имеющих отношение к должнику, коллекторы могут только при наличии 2 одновременных условий:

Первое – это наличие согласие неплательщика

Второй – это отсутствие протестов со стороны третьего участника на работу с ним

Согласие должника и третьего участника должны быть обязательно оформлены в письменном виде и представлять собой отдельные документы.

Интересно, что и третий участник, и должник имеют право в любое время забрать назад предоставленное согласие. И тогда кредитор или коллектор лишаются возможности взаимодействовать с иным лицом по поводу чужого долга.

«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

Если банк или МФО решат привлечь других коллекторов для работы с должником, то они должны в первую очередь сообщить об этом неплательщику.

На это кредитору дается 30 дней. В течение этого срока нужно будет направить должнику уведомление заказным письмом. Допускаются иные способы отправки уведомлений, если они предусмотрены заключенным соглашением между кредитором и заемщиком.

Порой бывает, что граждане хотят получить от своего кредитора больше информации о привлеченном коллекторе или они не согласны с суммой долга и желают понять, как сформировалась данная задолженность.

Закон позволяет гражданам направить свои вопросы кредитору. Банк или МФО должны в течение 30 дней ответить на обращение гражданина.

Эти же правила распространяются и на коллекторов, если должник направит им свои вопросы относительно просроченного долга и его взыскания.

на QIWI кошелек
на Ю money
на банковскую карту
на расчетный счет
через Unistream
через систему Contact

Реестр МФО
Реестр коллекторов
Узнать кредитную историю
Вопрос юристу
Калькулятор займов
Кредитный рейтинг
Реестр бюро КИ
Юристы по банкротству
Вакансии
Сравнение МФО

Как сообщила пресс-служба ЦБ, с 1 января 2022 года заемщики по кредитным обязательствам могут потребовать от кредитной организации вернуть деньги за все, привязанные к кредиту услуги,

Для того, чтобы вернуть деньги, заемщик в течение 14 календарных дней с даты оформления договора займа может подать заявление в банк с просьбой вернуть деньги.

Напомню, что до принятия изменений, период охлаждения в 14 дней действовал только для добровольных страховок.

Теперь заемщики могут подать заявление о возврате к компании, услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом.

Кроме возможности вернуть потраченные на дополнительные услуги деньги, заком введены ограничительные меры при заключении кредита:

закон теперь запрещено кредитным организациям заранее проставлять в бланках на кредит галочки, подтверждающие согласие заемщика оплатить дополнительных услуг,

такую отметку заемщик должен поставить собственноручно.

Поправки к закону «О потребительском кредите» вступили в юридическую силу 30.01.2021 года.

Вы подавали заявление на возврат страховки по кредиту?

Благодарю Вас за оценки и комментарии!

Через две недели беспроцентный период в «Лайм Займе» закончился, и пришло время отдавать долг. Чтобы не начали начисляться проценты, требовалось вернуть сразу всю сумму — 5600 ₽. Таких денег у меня не было: наше предприятие эти две недели не работало, и зарплату не выплачивали.

Я снова занял у друзей, хотя обращаться к ним второй раз было некомфортно. Взял 5000 ₽, чтобы было на что жить, и ещё 5600 ₽, чтобы закрыть заём.

Прошла неделя после погашения первого микрозайма. И я решил снова обратиться в МФО, чтобы вернуть деньги друзьям. Открыл то же приложение «Лайм Займ», оформил заём на 14 500 ₽ под 0,9% в день. Вернул друзьям долг, и ещё немного осталось на расходы. Рассчитаться с МФО планировал быстро: бригадир как раз обещал, что скоро начислят зарплату.

А когда я приехал на работу, то узнал, что загрузки нет, всех отпускают домой. За месяц получил на работе 5600 ₽. При этом нужно было погасить заём — 17 400 ₽, либо набежавшие проценты — почти 2900 ₽. А ещё — заплатить за детский сад и купить продукты.

Открыл привычное приложение «Лайм Займа», чтобы взять уже третий по счёту микрокредит. Но деньги мне не выдали из-за имевшейся там задолженности. Решил взять займы в других МФО и вернуть долги, как только получу зарплату.

Взял ещё два микрокредита общей суммой 14 000 ₽. Этого хватило, чтобы оплатить проценты «Лайм Займу», коммунальные услуги, детский сад. Остальное ушло на еду.

Когда нужно было возвращать долги, денег всё ещё не было: я сидел дома весь месяц, заработать нигде не получалось. Тогда я пошёл по привычному пути — оформил ещё два займа. Получилось пять долгов перед МФО. На деньги с них оплатил проценты по первым трём займам, в сумме это 10 700 ₽. Тогда я не понимал, к чему приведёт такое количество долгов.

В последующие четыре месяца количество займов выросло до 15. Я действовал по той же схеме: брал новые микрокредиты, чтобы закрыть проценты по старым и обеспечить семью. Работы почти не было, денег катастрофически не хватало.

Вместе с женой мы пересчитали все займы и проценты, рассчитали, какая нужна сумма, чтобы разом рассчитаться со всеми МФО. Получилось чуть больше 130 000 ₽.

Я попытался взять кредит, но везде отказывали. Никто из друзей такую сумму дать в долг не смог. В результате попросил друга взять кредит для меня, он согласился. Банк выдал 150 000 ₽ под 21% годовых и со страховкой в 15 000 ₽ — она была включена в ежемесячный платёж.

Все микрозаймы я закрыл, теперь плачу кредит и никогда больше не стану обращаться в МФО, так как трезво оценивать свои силы не получается. Через пару месяцев планирую взять кредит на своё имя, чтобы рассчитаться с другом.

К пример, вы взяли в МФО 15 000 ₽. Максимальный долг по микрозайму будет 37 500 ₽, а если вы частично оплачивали долг, то меньше. Если после просрочки вам пришел счет на 100 тысяч — обращайтесь в суд или к финансовому омбудсмену за защитой своих прав.

Сумма будет снижена. Договор микрофинансирования в части процентов признают недействительным, а микрофинансовой организации грозят штраф и проверка ЦБ.

МФО и коллекторы часто пытаются воспользоваться юридической неграмотностью населения. Как МФО разводят население?

Если вы перестали платить, вскоре придется ждать последствий.

Звонки, СМС и другие попытки связаться с вами. Служба взыскания МФО будет требовать закрыть просрочки и запугивать вас по полной программе.
Привлечение к взысканию коллекторов или продажа займа по договору цессии. Далее вы столкнетесь с коллекторами. Они выкупают просроченные займы по низким ценам, поэтому есть шанс с ними выгодно договориться. Например, на возврат 50% от задолженности. Важно фиксировать договоренности письменно.
Обращение в суд за приказом. Здесь важно удостовериться, что сумма требований не завышена. Если вы не согласны с требованиями, можно оспорить претензии в судебном порядке, подав возражение на вынесенный приказ за 10 дней после получения извещения.

Отметим, что деятельность МФО и коллекторских агентств четко регулируется законодательством. Нельзя прийти к должнику ночью и начать выбивать входную дверь. Это перебор, за который компанию можно лишить лицензии, а за угрозы — привлечь коллектора к уголовной ответственности.

Списан долг 784 443 ₽

Начало работы 31.07.2021

Дата завершения 14.02.2022

Ситуация Из имущества у клиента только единственное жилье. Ранее была продажа недвижимости ради погашения кредита.

Результат Все долги были списаны решением Арбитражного суда Тверской области.

Допустим, клиент набрал микрозаймов и решил не погашать задолженность. Первое, что сделает МФО — начнет начислять пени за просрочку. И чем дольше заемщик не погашает микрозаем, тем значительнее окажется его долг перед компанией. Но с небольшой оговоркой – есть определенный «потолок».

Микрофинансовые организации, входящие в реестр МФО Центробанка, обязаны соблюдать требования ЦБ. Это касается и платежной дисциплины, и максимального размера начисляемых штрафов.

К проблемным должникам микрофинансовые компании могут применять ряд штрафных санкций, таких как начисление:

пеней (не превышая 20% годовых);
прочих штрафов, в совокупности достигающих 150% от размера основного долга.

Даже если заемщик совсем погряз в долгах и скрывается от МФО, сумма требований не может больше чем в 1,5 раза превышать размер основного долга (если взяли в долг 20 тыс. руб., то сумма процентов, штрафов и неустоек никак не может быть больше 30 тысяч). Поэтому МФО невыгодно ждать год или дольше, пока заемщик «образумится» и решит погасить микрозаем — к активным действиям они переходят сразу по достижении предельно возможной суммы задолженности.

Выплатить просроченный кредит или списать долги в 2022 году

Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.

В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.

Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.

Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.

Если до 2016 года коллекторы работали по принципу «разрешено все, что не запрещено» (и запретов было немного), то с принятием закона запретов и ограничений стало столько, что коллектор превратился в совершенно безобидного посредника между должником и кредитором (если, конечно, он соблюдает правила).

Теперь закон досконально прописывает, как именно профессиональный взыскатель (слова «коллектор» в законе нет) работает с должником. Как рассказал нам Олег Матюнин из адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры», все сводится к двум ключевым моментам:

1. Правило, согласно которому права (требования) по договору потребительского кредита (займа) могут с письменного согласия заемщика передаваться не только профессиональным коллекторам, внесенным в реестр ФССП, но и другим субъектам:

а) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовой организации, например);

б) специализированному финансовому обществу;

в) физическому лицу.

В договоре кредита (займа) может быть предусмотрен запрет на переуступку права (требования). За соблюдением правила должен следить Банк России.

Вывод: не хотите коллекторов, других взыскателей – до подписания требуйте изменения договора или откажитесь от подписания. Не давайте письменного согласия на переуступку. В этом случае в роли взыскателя выступит первоначальный кредитор.

2. Правила взаимодействия с должником, ограничивающие произвол взыскателей. Закон устанавливает способы и формы взаимодействия, ограничивает периоды и продолжительность контактов:

запрещает беспокоить должника по телефону более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
запрещает взыскателю скрывать свой телефонный номер или использовать номера, зарегистрированные на третьих лиц, а также заграничные номера
устанавливает категории граждан, которых нельзя беспокоить звонками.

Эти и другие требования закона должны исполняться любыми взыскателями: и коллекторами, и СФО, и физлицами.

Надзор за взыскателями возложен на ФССП, служба уполномочена на проведение проверок и принятие мер вплоть до исключения организации из реестра.

В двух словах о регулировании деятельности взыскателей по российскому законодательству: ответственность тоже предусмотрена. Административная − по статье 14.57 КоАП РФ. Незаконная коллекторская деятельность в соответствии с частью 4-й указанной статьи может привести к наложению на организацию штрафа в размере до двух миллионов рублей.

Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро города Москвы «Матюнины и Партнеры».

Другими словами, теперь коллекторы могут связываться с должником по телефону и лично буквально по графику, им запрещено психологическое давление, угрозы, разглашение персональных данных и любые другие формы злоупотребления своими правами.

Но другой вопрос – то, как именно коллекторы будут исполнять этот закон, и что делать с теми, кто работает без какого-либо оформления. Учитывая, что сейчас все взыскатели должны состоять в реестре ФССП, очень легко проверить – соблюдает ли конкретный взыскатель закон или нет. Всего в реестре сейчас около 360 организаций, которые имеют право на взыскание долгов.

Однако как теперь коллекторы могут взыскивать долги? Перечень инструментов у них стал очень ограниченным:

индивидуальный подход к каждому должнику. Например, взыскатель может встретиться лично с должником (не чаще раза в неделю), поинтересоваться его финансовыми делами, убедить оплатить долг – например, чтобы разблокировать счета, исправить кредитную историю или получить шанс выехать из страны. То есть, коллектор превращается в финансового менеджера для должника – все ради оплаты долга;
взыскание через суд. Если должник официально отказался от общения с коллектором (у него есть такое право), тому останется только обратиться в суд, получить исполнительный лист и попытаться взыскать долги через него. Учитывая, что коллекторы – профессионалы, они точно знают, как заставить работать ФССП, как быстрее списать деньги со счетов через банки и как мотивировать должника оплатить долги (как вариант – ходатайствовать о запрете выезда должника и об аресте его имущества);
инициировать банкротство должника. Коллектор может это сделать, но с учетом высоких расходов на арбитражного управляющего и тот факт, что должник мог переписать все имущество на родственников, этот вариант используется не очень часто.

Очевидно, что процент взысканных долгов при таком подходе окажется гораздо ниже, чем при «жестком» сценарии, который формально не был запрещен до 2016 года. Соответственно, коллекторы теперь будут скупать долги с более высоким дисконтом или просить более высокую комиссию при работе по договору. Для банков это тоже означает более высокие риски – если раньше можно было продать коллекторам «сложный» долг с нормальным дисконтом, то сейчас взыскатели просто не смогут ничего сделать с должником, у которого ничего нет

Тем не менее, для должников ситуация значительно улучшилась, считает Самвел ��еграбян, а с прошлого года действует новое правило – должнику доступно еще больше информации о коллекторе:

Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.

Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.

Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.

Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства. Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания. Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.

Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:

В Кодекс об административных правонарушениях могут быть внесены поправки относительно деятельности отделов взыскания и коллекторов – несколько таких предложений в рабочую группу и Госдуму уже поступило. Например, предполагается, что пристав сможет блокировать телефоны тех взыскателей, кто переходит рамки этики в разговоре, сроком до 60 дней.

При применении угроз в адрес должника, кредитная организация будет наказываться штрафом от 50 до 500 тысяч рублей. Не через суд, а все теми же приставами.

Но чтобы работало хоть что-то необходимо одно – «белая» работа коллекторских агентств, а не «левые» симки, с которых должника откровенно запугивают, а не договариваются об оплате. О чем можно договариваться, если разговор начинается со «Слышь ты» и заканчивается угрозами детям? А отследить абонента очень сложно, он уже и выкинул эту сим-карту.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.

Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе. Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу. Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.

Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?

Между тем наш клиент из Воронежа в результате не заплатит по иску коллекторского агентства, а получит деньги. Взыскатель упустил срок исковой давности, поэтому во взыскании долга отказано. А по заявлению на возмещение судебных издержек результат положительный – клиенту коллекторы возместят потраченное на услуги юриста.