Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Упрощенная процедура банкротства физических лиц в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Финансово несостоятельным человек может быть признан в случае, если его долг перед кредиторами превышает 50 тысяч рублей. В этом случае он имеет право обратиться в МФЦ с заявлением о признании себя банкротом. Судебная процедура начинается, если долги человека превышают 500 тыс. рублей.
Основное условие банкротства — неспособность выплачивать долги в течение 3 месяцев и более. В течение этого времени кредиторы инициируют производство. В этот момент имеет смысл отправиться к юристу, так как многие финансовые организации подключают к работе коллекторов, а это оказывает серьезное психологическое давление.
Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция
Для инициирования процедуры заявителю нужно собрать 4 типа документов: личные, членов семьи, о трудовой деятельности и наличии собственности. В общей сложности около 60 документов.
Банкротящийся должен предоставить документы, удостоверяющие личность (паспорт), и о составе семьи. Если гражданин в браке и имеет детей, понадобятся копии свидетельства о заключении брака и рождении детей. Если должник в разводе, то понадобятся справки о разводе и разделе имущества (если оно имело место).
Гражданин должен предоставить копию ИНН, СНИЛС с выпиской из ПФР, справку об отсутствии или наличии ИП. Выписку из ЕГРИП можно скачать на сайте ФНС или заказать через МФЦ.
Должник должен уведомить о наличии у него всего имущества с указанием места нахождения. Копии документов можно заказать на сайте Росреестра или через «Госуслуги».
Понадобятся справки о доходах за последние 3 года, копия трудовой, справки о банковских счетах, сведения об участии в других юрлицах, доказательства задолженности. Это кредитные договоры и документы о займах и кредитах и размере неоплаченного остатка, документы, подтверждающие невозможность погашения долгов.
Составление заявления о банкротстве — важная часть. Оно содержать размеры фактической задолженности перед кредиторами и отражать объективные причины, на основании которых должник перестал платить по счетам.
Обычно размер заявления не превышает 1-2 абзаца. Обычно это сокращение с работы, травмы или инвалидность. К тексту заявления должны быть приложены копии документов, подтверждающих наличие этих обстоятельств.
Желательно указать, какую именно процедуру банкротства физического лица вы просите ввести. Если размер дохода существенно превышает прожиточный минимум на человека и его детей, то разумно просить процедуру реструктуризации долгов. В противном случае — процедуру реализации имущества (именно эта процедура при удачном исходе завершается списанием долгов).
Упрощенное банкротство физических лиц через МФЦ с 1 сентября 2021-2022
Процедура банкротства абсолютна законна и занимает 6-12 месяцев и условно укладывается в 3 основных этапа. Какие документы необходимы для возбуждения процедуры банкротства физического лица и как она происходит по шагам — объясняем.
Суд выносит определение о назначении заседания в течении 5 дней после принятия заявления о признании должника банкротом. Ход дела публикуется на сайтах «Мой арбитр», ЕФРСБ. Там можно следить за процессом по ФИО, ИНН, СНИЛС.
Первый суд происходит в срок от 15 дней до 3 месяцев в зависимости от загруженности Арбитражного суда. Заявление признается обоснованным, и должник получает финансового управляющего. Уже на этом этапе может быть начата процедура реализации имущества.
Процедура реструктуризации долга и реализации имущества может быть начата сразу после первого суда, который сразу признает гражданина банкротом. Долги фиксируются сроком до 3 лет, а ранее наложенные аресты — снимаются. Полностью останавливается исполнительное производство.
Процедура реализации имущества фиксируется финансовым управляющим в ЕФРСБ и «Коммерсанте». Итог — полное освобождение должника от своих обязательств — подтверждается соответствующим определением Арбитражного суда.
Примечательно, что В 80% случаев торги не проводятся, так как списывать нечего. Единственное жилье должника остается неприкосновенным.
На первый взгляд, плюсов достаточно много. Тут и предложенный порядок – подать заявление в МФЦ гораздо проще, чем обращаться в арбитражный суд, а отсутствие необходимости в финансовом управляющем экономит минимум 100 тыс. рублей. И бесплатность процедуры – воспользоваться ей смогут все, отсутствие доходов и сбережений больше не станет проблемой для признания банкротства. И сами последствия, которые наступят в результате – все заявленные гражданином долги будут признаны безнадежными и списаны.
Банкротство в упрощенном порядке не подойдет гражданам с многомиллионными долгами и будет проведено только в том случае, если ранее в отношении физического лица уже возбуждалось исполнительное производство.
Главные требования к должнику:
- Размер задолженности – от 50 до 500 тыс руб.
- В отношении него должно быть окончено исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ №229 – это означает, что пристав не нашел имущество должника и доходов выше прожиточного минимума, с которых можно произвести взыскание.
- В течение 6-ти месяцев с момента подачи заявления не должно возбуждаться новых исполнительных производств.
Естественно в действиях должника не должно быть мошенничества – если вы «переписали» имущество на родственников или скрыли доходы, то этот факт наверняка установят и дело примет совершенно иные обороты. Скрыть имущество крайне сложно и как минимум незаконно.
Банкротство физических лиц в 2022 г.: пошаговая инструкция
Перечень документов напрямую зависит от способа их подачи в МФЦ – это можно сделать лично или через представителя по доверенности.
Если документы подает должник, то он должен предоставить:
- Заявление по установленной форме.
- Перечень кредиторов, оформленный в соответствии с требованиями п.3 ст. 213.4 ФЗ «О банкротстве».
- Паспорт или иной удостоверяющий личность документ, ИНН и СНИЛС.
- Сведения о регистрации по месту жительства или пребывания.
- Постановление об окончании исполнительного производства.
В ситуации, когда документы в МФЦ подает представитель должника, потребуется документ, удостоверяющий его личность, а также официальное подтверждение его полномочий – как правило, это нотариальная доверенность.
Упрощенное банкротство граждан действует с сентября 2020 года, однако за это время процедурой воспользовались далеко не все должники – большинство продолжает подавать заявление в арбитражные суды. Это связано с фактической недоступностью процесса для тысяч россиян. Поэтому спешим развеять мифы о внесудебном банкротстве.
Вы можете пройти внесудебное банкротство только при условии, что в отношении вас не возбуждались исполнительные производства, которые в дальнейшем были закрыты по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ №229.
Если в ходе банкротства приставы откроют новое ИП, то завершить процедуру так же не удастся.
Упрощенная форма также не подходит должникам с долгом больше максимально установленного, совершавшим «сомнительные» сделки и пытавшимися ввести кредиторов в заблуждение, предоставляя недостоверную информацию.
Это не так, упрощенный порядок банкротства доступен только для граждан с общей суммой задолженности в размере от 50 до 500 тыс руб. Если долг больше – заявление рассматриваться не будет.
Некоторым гражданам удается «обмануть систему», указывая в перечне лишь некоторые долги, в сумме не превышающие 500 тыс.
Однако это неправомерно и даже если решение будет положительным, то от уплаты не указанных в приложении задолженностей оно не освобождает.
Лишь отчасти. Безусловно, упрощенные процедуры проводятся путем подачи заявления в МФЦ и без участия финансового управляющего. Однако де-факто граждан признают банкротами по факту решения, вынесенного судебными приставами-исполнителями. Если они не закроют производство по соответствующей статье или откроют новое, то должника не обанкротят.
На самом деле далеко не все. Списанию подлежат долги перед кредиторами, в частности перед физическими лицами. Однако не будут списаны следующие задолженности:
- в отношении кредиторов, не указанных в списке, который прилагается к заявлению о внесудебном банкротстве;
- возникшие во время проведения процедуры;
- компенсации причиненного вреда здоровью и имуществу, а также морального вреда;
- долги по алиментам;
- для предпринимателей – по выплате зарплат и выходных пособий;
- возникшие в результате привлечения к субсидиарной ответственности;
- компенсации причиненного вреда имуществу юридического лица, участником которого являлся заявитель.
Гражданину также не удастся списать долги, если в суде будут доказаны его неправомерные действия при проведении процедуры, либо фиктивное банкротство. Процесс также станет невозможным при выявлении фактов мошенничества со стороны должника, сокрытия или уничтожения имущества, при предоставлении ложных сведений и при злостном уклонении от погашения возникших задолженностей.
Нет, упрощенная форма банкротства предполагает ряд последствий для должника:
- В течение 3 лет гражданин не сможет входить в состав учредителей и руководителей юридического лица.
- На протяжении 5 лет он будет обязан сообщать о факте прохождения процедуры при оформлении кредитов и займов, не сможет занимать некоторые руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП (актуально для банкротов, являвшихся предпринимателями до подачи заявления).
- В течение 10 лет нельзя возглавлять банки и другие кредитные организации.
- В исключительных случаях на период проведения процедуры должнику может быть ограничен выезд за рубеж.
Упрощенная процедура банкротства физлиц в МФЦ
Федресурс разместит публикацию, что такой-то гражданин подал заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке по долгам перед следующими кредиторами (перечисляются из списка в заявлении).
МФЦ копию этой публикации направит приставам, в суд и в банки, где у должника были кредиты. Зачем? Потому что на 6 месяцев после публикации все требования кредиторов прекращаются — проценты больше не насчитываются, никаких безакцептных списаний со счетов не производится. Коллекторы также обязаны прекратить взыскание.
Каковы права кредиторов при внесудебном банкротстве? В течение полугода кредиторы проверяют, а действительно ли у человека нет имущества. Они могут без его согласия получать выписки о составе имущества и зарегистрированных правах:
- в Росреестре — о квартирах, нежилых помещениях, земельных участках, гаражах, машиноместах и долях в праве на недвижимость;
- в ГИБДД — об автомобилях;
- в ФНС — об уплаченных налогах, о долях в ООО, счетах, включая электронные кошельки;
- в ПФР — о работодателе (от него — о зарплате);
- в банках — выписки по счетам за три года;
- в других ведомствах (ГИМС, Ростехнадзор, реестрах акционеров АО и т.п.).
В выписках указано имущество на текущую дату и принадлежавшее ранее, которое продали или подарили.
Если выяснится, что заемщик переписал на сына машину, когда долги уже имелись — кредиторы смогут оспорить такую сделку.
Кроме того кредиторы, в отличие от приставов, будут искать не только имущество, записанное на банкрота, но и на его жену/мужа. Совместная собственность (нажитая в браке) принадлежит супругам в равных долях. Не важно, на кого зарегистрированы, например, участок в садоводстве или акции.
Если имущество куплено в браке, а соглашения о разделе не заключалось, — кредиторы могут потребовать продать совместные ценности и половину денег отправить на погашение требований.
Вторую половину выплатят жене/мужу. Разумеется, такие споры рассматриваются в судебном порядке, поэтому при обнаружении скрытого имущества кредиторы также вправе подать заявление в Арбитражный суд и возбудить дело о полноценном банкротстве.
В течение полугода, пока на сайте Федресурса висит объявление о внесудебном банкротстве, должник не имеет права принимать новые долговые обязательства, не дает поручительства. Если его финансовое положение улучшится, кредиторы могут инициировать судебное рассмотрение дела, либо ходатайствовать о прекращении внесудебного банкротства. О классическом банкротстве мы рассказали пошагово в этой статье.
Давайте рассмотрим, какие документы необходимы для процедуры. Перечень документов нужен тот же, что и для классического банкротства.
- Паспорт, ИНН, СНИЛС.
- Список кредиторов и документы, подтверждающие наличие долга.
- Постановление ФССП об окончании исполпроизводства.
У экспертов — а это кредиторы и экономисты — закон вызвал неоднозначную реакцию: банки и опытные судебные юристы до сих пор высказываются против ряда положений.
Предлагаем рассмотреть наиболее распространенные возражения.
-
Риск мошенничества. Если у гражданина год назад окончено исполнительное производство, он вполне может взять пару микрозаймов, или занять новые 50 — 100 тысяч рублей, и тут же их списать, ведь новых производств еще не открыто.
Банки опасаются, что многие добросовестные заемщики захотят воспользоваться возможностью списания кредитного бремени при незначительных задолженностях.
Сейчас кризис, и доходы у людей действительно снижаются, но если раньше граждане шли за реструктуризацией или кредитными каникулами в банк, — то сейчас им выгоднее посидеть без работы, чтобы довести ситуацию до банкротства и списать долги по ЖКХ, мелкие кредиты, налоги и штрафы.
- Банки просили отсрочку введения упрощенного банкротства, хотя бы на полгода, им необходимо было адаптировать внутренние механизмы к изменившимся обстоятельствам. Очевидно, что дополнительный риск невозврата кредитов заставил ЦБ ужесточить требования кредитования. Например, людям, у которых уже открыто испол. производство, получить займ в 2022 году стало практически невозможно.
- Закон начал работать осенью 2020 года. В МФЦ, и особенно в ФССП, прибавилось работы — кредиторы требуют более внимательной проверки активов должника и его мужа/жены, оспаривают возврат исп. листа. Откуда брать кадры, учитывая загрузку и невысокую зарплату судебных приставов — не разъясняется.
Но это проблемы кредиторов и госслужащих. В целом закон предоставляет возможность освободиться от вечной задолженности людям, которые до 2020 года не могли позволить себе банкротство:
А это:
- Малоимущие и малообеспеченные граждане.
- Инвалиды и другие лица, живущие на социальные пособия.
- Люди, потерявшие работу или постоянный источник дохода, включая ИП.
Почти год работы внесудебной процедуры показал, что добиться банкротства, просто подав заявление в МФЦ, очень сложно. Даже если должник соответствует всем критериям закона: и долг у него в рамках 50-500 тыс. рублей, и приставы закрыли дело по нужной статье, и всех кредиторов он в заявлении указал. Но — приходит отказ.
Давайте разберемся, почему так происходит.
Сотрудники МФЦ — лишь звено для передачи информации о том, что должник изъявил желание обанкротиться, в адрес кредиторов через возможности размещения информации на портале «Федресурс». И сколько бы нам не хотелось верить в то, что законодатель поделил работу финуправляющего между сотрудниками МФЦ и кредиторами, это далеко не так. Работники МФЦ даже помогать-то в составлении заявления не обязаны.
Максимум, что они должны сделать — это распечатать по просьбе должника заявление и узнать в Интернете реквизиты ваших кредиторов, если вы об этом попросите. То есть помнить все нюансы ваших долгов вы обязаны сами, и никакие ошибки потом, после подачи заявления, уже не исправить.
Напомним, что в судебном банкротстве финуправляющий прикладывает много усилий для извещения кредиторов и проверки их требований (сумм, сроков и законности) в процессе формирования реестра — при банкротстве через арбитраж. Уж не говоря о том, что за время банкротства эти кредиторы меняются, так как банки и МФО продают долги весьма активно.
Меняется и сумма самих долговых претензий, так как во время банкротства никто не запрещает должнику и кредиторам заключать мировое соглашение, исходя из которого часть штрафных санкций могут быть списаны. И управляющий все эти изменения отслеживает.
Он проистекает из вышеуказанной причины — кредиторы меняются. Сегодня ты должен вернуть кредит в 300 тыс. рублей Сбербанку, а уже завтра твой долг продан компании «Национальная служба взыскания» (НСВ).
Да, банк продал долг коллекторам. Они стали кредиторами человека, который подал на банкротство заявление в МФЦ. И человек этого вправе не знать. Но лишь до того момента, пока не встает вопрос о банкротстве.
Что в этом случае сделает Сбербанк? Младший юрист отдела взыскания просроченной задолженности получает в числе своих обязанностей, прописанных в должностной инструкции, и функцию — «проверять публикации на Федресурсе о должниках».
Юрист открывает утром сайт и видит, что Шиперсон Александр Григорьевич из города Кольчугино Владимирской области подал заявление на банкротство в МФЦ города Кольчугино. И в числе кредиторов приводит Сбербанк, выдавший ему кредит в Среднерусском банке Сбербанка РФ в городе Владимир три года назад.
И пишет этот юрист на Федресурс — а мы уже не кредиторы, мы продали долг агентству «Национальная служба взыскания» (НСВ), контактное лицо — старший вице-президент — Шпетер Сергей Эдуардович. Обращайтесь к нему.
Напомним, что МФЦ не обязано искать данные НСВ в Интернете.
Одна такая «нестыковка» в данных в заявлении должника уже может привести к отказу от банкротства.
Еще сложнее обстоят дела с перепродажей долгов от коллектора к коллектору в ситуации, когда должник брал кредит в банке, а ЦБ потом у этого банка лицензию отозвал. Системный российский ликвидатор банков — АСВ (Агентство по страхованию вкладов) ведет себя в делах о возврате долгов крайне жестко. На АСВ работают несколько команд весьма «недоговорибельных» юристов, которые будут гонять должника до победного конца. Иногда — даже до смерти. Особенно если долг — миллион рублей или больше.
Для небольших банков, лицензии у которых «пачками» отзывал ЦБ в 2013-2020 годах, эта сумма — весьма и весьма себе такой кредит, за который стоит драться. Итог, если среди кредиторов — АСВ, то долг при упрощенном банкротстве списать практически нереально.
Это еще не полный список «подводных камней» упрошенной процедуры. Система банкротства через МФЦ очень молода, и новости по отказам в ней происходят каждый день.
- копия паспорта,
- ИНН,
- СНИЛС,
- справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя,
- свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей,
- копия паспорта супруга,
- брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних 3 лет.
- договоры с банками, микрофинансовыми организациями и др.,
- расписки о займах у физлиц,
- справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей,
- решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами,
- претензии, исковые заявления от кредиторов,
- платежные требования от государственных органов, например, налоговой инспекции, Пенсионного фонда или ГИБДД.
- справка с места работы по форме 2-НДФЛ,
- трудовая книжка,
- выписка с индивидуального лицевого счета,
- справки из Пенсионного фонда и фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, других социальных выплат,
- справка из службы занятости о статусе безработного,
- справки о наличии счетов и вкладов, выписки по банковским счетам, справки об остатках электронных денег и об их переводах,
- свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства,
- сведения о наличии доли в уставном капитале, выписка из реестра акционеров.
- копии договоров о сделках с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, в том числе договоры купли-продажи, дарения, залога и т.д.
- справка о нетрудоспособности, инвалидности,
- сведения о понесенных убытках и пр.
Процедура банкротства физического лица через МФЦ в 2022 году
Такое решение возможно при наличии иного заявления о банкротстве и если:
- заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям,
- задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
- у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
- должник не согласен с требованиями кредиторов, например, в части суммы задолженности или сроков ее погашения.
Распространенный случай оставления заявления без движения – отсутствие необходимых документов. Именно поэтому к сбору документов и составлению текста заявления необходимо подходить ответственно.
Однако есть один нюанс. Если у должника возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве, т.е. сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей, тогда суд не вправе оставить заявление без рассмотрения. В таком случае оно будет принято к производству, а недостающие документы истребованы к дате судебного разбирательства.
Суд отказывает в принятии заявления, когда отсутствует иное заявление о банкротстве и при этом:
- задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
- нет предусмотренных законом условий для признания заявления обоснованным,
- у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
- между должником и кредиторами имеется спор, который необходимо разрешать через исковое производство.
Реструктуризация предусматривает восстановление платежеспособности физлица путем изменения условий выплаты задолженности кредиторам.
Для того чтобы в отношении физического лица стало возможным применить процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать следующим требованиям:
- получать стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности,
- не быть судимым за экономические преступления,
- не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством,
- не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних 5 лет,
- не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.
План реструктуризации долгов составляет основу реализации процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.
План, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению судом. После чего он должен быть исполнен в течение 3 лет.
Утверждение плана реструктуризации долгов приводит к тому, что:
- кредиторы не могут предъявлять требования вне условий плана и требовать возмещения убытков, связанных с его утверждением,
- задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования,
- проценты, неустойки и штрафы по заявленным в плане требованиям начисляться не будут,
- должник обязан уведомить кредиторов в случае, если его имущественное положение существенно изменится,
- во время исполнения плана и в течение 5 лет после его завершения гражданин не должен скрывать факт применения к нему процедуры реструктуризации.
Когда план реструктуризации долгов не был представлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда в отношении должника принимается решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.
Проверка перед внесудебным банкротством5 210 ₽
- Проверка долгов: расчет суммы, включая пени и неустойки, запросы в БКИ, кредитные и коллекторские организации. Мы получим письменное требование от кредиторов для фиксации суммы долга
- Проверка по базе ФССП на наличие оконченных исполнительных производств
- Анализ рисков внесудебного банкротства — итоговая консультация юриста
Банкротство физических лиц: как списать долги в 2022 году
Нулевая стоимость признания несостоятельности означает, что должнику не придется платить в МФЦ за признание неплатежеспособности. Но при ошибках в заявлении возникнут споры с банками и коллекторами, избавить от которых могут грамотные юристы.
Вы можете проверить, подходит ли вам внесудебное банкротство за 5000 рублей. Проверка + подготовка заявления для МФЦ и списка кредиторов — 15 000 рублей, и в этом случае вам остается только отнести документы в МФЦ.
И также наши юристы готовы провести внесудебное банкротство по доверенности в Москве и в регионах РФ. Стоимость 22 500 рублей до конца 2022. В этом случае вы выпишете доверенность, расскажете на консультации, кому и сколько должны, а общение с МФЦ, банками, коллекторами, налоговой и приставами возьмут на себя наши юристы.
Стоимость фиксируется в договоре, поэтому, если возникнут судебные обжалования — дополнительной оплаты не будет, эти риски уже включены в цену. Адвокаты проводят банкротство под ключ, и через 6 месяцев вручают вам решение о списании долгов до 500 000 рублей.
Проконсультируйтесь с кредитными юристами прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.
Подать на признание банкротом физического лица нужно обязательно, если:
- долги превысили порог в 500 тысяч рублей;
- длительность просрочки составила больше 3 месяцев;
- имущества должника недостаточно для погашения долгов;
- должник не может более погашать долги по графику.
Подать на банкротство гражданин вправе, если при покрытии части долгов он не сможет погасить оставшиеся. В этом случае не важны размер и длительность просрочек.
Срок подачи заявления составляет один месяц с даты появления условий несостоятельности. Если не позаботиться о банкротстве самому, за должника это сделают его кредиторы.
По закону, процедуру банкротства физического лица также могут запустить кредиторы неплательщика или налоговая служба.
Цена на банкротство складывается из:
- Госпошлины, составляющей 300 рублей.
- Расходов на финансового управляющего. Цена его участия — 25 000 рублей за одну процедуру, а также 7% от суммы реализованного имущества должника.
- Размещения данных о банкротстве в ЕФРСБ. Их публикация будет стоить примерно 430 рублей за одно сообщение.
- Затрат на услуги юристов, предоставляемые в связи с проводимой процедурой. Стоимость услуг зависит от организации.
- Проезда до арбитражного суда, так как в стране всего 85 судебных органов, как и число субъектов РФ.
Предлагаем краткую инструкцию, как списать долг через внесудебное банкротство:
- Должник подает заявление о банкротстве в МФЦ.
- Работники МФЦ проверяют его на соответствие условиям банкротства.
- МФЦ вводит 6-месячную процедуру наблюдения.
- По ее окончании должник объявляется банкротом, долги с него списываются.
Но если в течение полугодового периода наблюдения у должника появится ликвидное имущество, то внесудебное банкротство будет отменено. Процедура перейдет в суд со всеми сопутствующими расходами.
Перед тем как объявить себя банкротом, узнайте, к чему приведет этот шаг. Последствия банкротства для должника не только положительные — есть и ряд негативных моментов:
- Во время процедуры должник лишается прав:
- на осуществление сделок по продаже своих активов, передаче их в залог и под поручительство;
- выезда за границу при наличии судебного решения;
- возможности совершать операции по счетам в банке.
- После признания неплатежеспособности банкрот обязан при оформлении нового кредита сообщать об этом банковским учреждениям в течение 5 лет.
- В течение 3 лет должник не может руководить организациями и учреждать компании.
- Повторно обанкротиться можно будет только спустя 5 лет, после внесудебного банкротства — через 10 лет.
Нужно отметить, что некоторые минусы весьма ощутимы, однако граждане с долгами охотно идут на признание некредитоспособности, невзирая на все последствия для должников. Ведь плюсы банкротства перевешивают все его недостатки:
- останавливаются требования выплат по кредитам, включая налоги, сборы, штрафные санкции;
- прекращается начисление неустоек и пеней;
- замораживается действие исполнительных производств по взысканию долгов;
- коллекторы и приставы больше не вправе беспокоить должника.
Банкротство физических лиц — сложная процедура, требующая самого серьезного подхода. Без поддержки сведущего специалиста должнику непросто признать свою несостоятельность и списать долги без потерь, поскольку кредиторы, располагающие собственными юр. отделами, будут стремиться максимально покрыть свои расходы за счет банкрота.
Процедура банкротства физического лица в 2022 году
Это своего рода «дополнительный этап» банкротства. Вместо реструктуризации или после ее провала (но тут уже шансы должника совсем невелики) можно подписать с кредиторами мировое соглашение. В принципе, это можно сделать на любом этапе, пока имущество не пошло с молотка.
Кредиторы идут на это, надеясь вернуть хотя бы часть своих денег. Могут снизить процент, перезаключить кредитный договор на более длительный срок, и так далее.
Мировое соглашение, заключенное сторонами, утверждается судом. Если должник выполняет ее условия вплоть до полной «расплаты» — дело можно считать законченным. Если же он нарушает условия, процесс возобновляется, сразу переходя к конкурсной стадии. Это означает распродажу имущества и полное официальное банкротство.
Этот этап занимает полгода. При необходимости финуправ может подать ходатайство о его продлении. Формируется конкурсная масса — все имущество должника описывается и оценивается. Затем оно продается на открытых электронных торгах в аукциона. В течение полугода в конкурсную массу поступает весь доход должника (за исключением ПМ, который ему и его иждивенцам оставляется на жизнь).
Если должник недоволен результатом оценки имущества (что случается нередко, поскольку для ускорения продажи финуправ производит оценку по нижнему пределу), он вправе ходатайствовать о назначении независимой оценочной экспертизы. Правда, оплачивать услуги экспертов ему придется самому.
Продается не только цельное имущество, но и доли. Если супруги или родственники владеют квартирой в равных долях – продана будет только доля должника. Остальные совладельцы не пострадают. Если не считать вероятности, что совладельцем их недвижимости станет совершенно постороннее лицо. В таких случаях лучше найти покупателя среди родни, возможно, кто-то захочет выкупить долю банкрота, чтобы недвижимость оставалась в полной собственности семьи.
После завершения торгов, финансовый управляющий отчитывается судье о том, сколько денег удалось выручить. Средства распределяются между кредиторами. Если их не хватило, остальные невозвратные долги списываются. Имя банкрота вносится в ЕФРСБ. Процесс завешен.
Это все ценное имущество и деньги на счетах должника. Будь он частным лицом или индивидуальным предпринимателем. В этом отношении ИП приходится хуже, чем юрлицам.
Те отвечают при банкротстве лишь активами ООО, а индивидуальный предприниматель – всей личной собственностью. На счетах банкрота оставляют лишь ПМ на каждого члена семьи.
Есть и хорошая новость – «до нитки» вас не оберут. Аресту и реализации не подлежат:
- Единственное жилье (если только оно не куплено в ипотеку, которую вы как раз и не в силах выплатить), а также землю, на которой стоит дом, если он и есть единственное жилье
- Мебель и домашнюю утварь (за исключением дорогой и новой электронной техники)
- Личные вещи, одежду, обувь (за исключением предметов роскоши)
- Инструменты, используемые для заработка (включая автомобиль частного таксиста, если он оценен не больше, чем в 100 ПМ)
- Домашний скот и посевной материал (если они не являются предметом бизнеса)
- Продукты питания и топливо для обогрева жилища
- Наличные деньги в пределах ПМ на каждого члена семьи
- Машину у инвалида
Должник вправе ходатайствовать об исключении из конкурсной массы дорогих его сердцу предметов, если их стоимость не превышает 10 тысяч рублей. Кроме того, если какие-то вещи продать не удастся – их вернут.
Процедуры, применяемые при банкротстве физического лица в 2022 году
Не так уж редка ситуация, когда у должника реально ничего нет, кроме единственного жилья. И, кстати, если должник в последние годы продавал свое имущество, чтобы расплатиться с долгами, суд не только не будет оспаривать эти сделки, но и сочтет данный факт смягчающим обстоятельством. Нужно только представить доказательства, что средства действительно были потрачены на долговые платежи.
При отсутствии имущества, пригодного к реализации, финансовый управляющий подает соответствующее ходатайство. Судья списывает долги и закрывает дело. Гражданин остается с клеймом банкрота, но может спать спокойно – никто ничего с него больше требовать не будет.
Если после торгов по реализации имущества денег хватило на всех кредиторов – каждый получит, что ему причитается. Но эта ситуация, скорее, из области фантастики – ведь в таком случае должнику и банкротиться незачем. Как правило, денег значительно меньше, чем претендентов на них. И поровну между кредиторами они не делятся.
Существует установленная законом очередность. Каждая очередь получает полное удовлетворение своих требований. Затем следующая, и так далее. За соблюдением очередности следит финансовый управляющий. Если она будет нарушена – на финуправа наложат штраф.
Всего очередей три:
- Алиментополучатели и пострадавшие от деятельности гражданина-банкрота (то есть те, кому он по решению суда обязан возместить физический и моральный ущерб). В эту же очередь попадают судебные издержки и вознаграждение финансовому управляющему
- Наемные работники. Для банкротов-граждан это неактуально, а вот работники ИП получат свою зарплату и выходные пособия раньше, чем остальные кредиторы
- Все остальные. То есть, банки, кредитные организации, МФО, частные заемщики, налоговые органы, госорганы, наложившие штрафные санкции и так далее.
Если очередь состоит не из одного участника, внутри нее выстраивается своя очередь – кто первый обратился за внесение в список кредиторов, тот первым и получит деньги.
По общему правилу начать процедуру банкротства должника можно, если требования к нему составляют не менее 500 тыс. руб. и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 2 ст. 213.3 Закона N 127-ФЗ).
Кроме того, есть специальные правила обращения самого должника в суд с заявлением о признании его банкротом. Так, должник обязан обратиться в суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей (далее — обязательства) в полном объеме перед другими кредиторами и общий размер таких обязательств — не менее 500 тыс. руб.
При этом в суд необходимо обратиться не позднее 30 рабочих дней со дня, когда должник узнал или должен был узнать о соответствующих обстоятельствах (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
Вместе с тем в случае предвидения должником своего банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить обязательства в установленный срок, должник, отвечающий признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества, не обязан, но вправе подать в суд заявление о признании его банкротом. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет (п. 2 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ; п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45).
Справка. Признаки неплатежеспособности должника
Неплатежеспособность гражданина — это его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) уплатить обязательные платежи, если нет оснований полагать, что с учетом планируемых денежных поступлений он в течение непродолжительного времени сможет исполнить просроченные обязательства в полном объеме.
Гражданин предполагается неплатежеспособным, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств (п. 3 ст. 213.6 Закона N 127-ФЗ):
— гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) уплачивать обязательные платежи, срок исполнения (уплаты) которых наступил;
— гражданин не исполнил более 10% совокупного размера денежных обязательств и (или) обязательных платежей, срок исполнения (уплаты) которых наступил, в течение более одного месяца со дня, когда такие обязательства должны быть исполнены;
— размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
— наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у гражданина имущества, на которое может быть обращено взыскание.
В заявлении о признании банкротом необходимо указать в том числе сумму требований кредиторов, размер задолженности, сведения об имеющемся у должника имуществе, обоснование невозможности удовлетворения требований кредиторов, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Вы сами при подаче заявления не наделены правом выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего (п. 2 ст. 37 Закона N 127-ФЗ; п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45).
К заявлению необходимо приложить документы, предусмотренные процессуальным законодательством и законодательством о банкротстве граждан. Копии заявления вы обязаны направить конкурсным кредиторам и (или) в уполномоченные органы (п. 4 ст. 37, п. 3 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ; п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45).
Заявление о признании банкротом (форма)
Дело о банкротстве должника рассматривается арбитражным судом по месту жительства должника. Заявление может быть подано в арбитражный суд путем личного обращения (через отдел делопроизводства, канцелярию арбитражного суда), по почте либо в электронной форме с использованием сети Интернет (п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 32, п. 1 ст. 33 Закона N 127-ФЗ; п. п. 4 — 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45).
При обращении в суд вам необходимо уплатить госпошлину.
Справка. Размер госпошлины
Госпошлина при подаче заявления о признании банкротом составляет 300 руб. (пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ).
Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему и лицам, обеспечивающим исполнение возложенных на него обязанностей, если вы дадите согласие на их привлечение, подлежат внесению в депозит суда. В том числе внести их за вас может другое лицо. Также вы вправе ходатайствовать о предоставлении вам отсрочки внесения указанных средств до даты рассмотрения судом обоснованности вашего заявления (п. п. 4, 5 ст. 213.4, п. 3 ст. 20.6 Закона N 127-ФЗ; Определение Верховного Суда РФ от 23.01.2017 N 304-ЭС16-14541 по делу N А70-14095/2015).
Обратите внимание! Дело о банкротстве может быть прекращено судом на любой стадии при отсутствии средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему (абз. 8 п. 1 ст. 57 Закона N 127-ФЗ; п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45).
В связи с введением процедур банкротства вам придется нести и другие расходы, в частности связанные с публикацией сведений о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений или в официальном издании, реализацией предмета залога (п. 1 ст. 28, п. п. 1, 4 ст. 213.7, п. 5 ст. 213.27 Закона N 127-ФЗ).
Извините, но мы Вас не узнали…
Заявление подлежит рассмотрению судом не ранее 15 дней и не позднее трех месяцев с даты его принятия. По результатам рассмотрения заявления суд может вынести определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина. Сведения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина публикуются в официальном издании (п. 1 ст. 28, п. п. 1, 5 ст. 213.6, п. 1 ст. 213.7 Закона N 127-ФЗ).
С даты вынесения судом определения, содержащего указание на введение реструктуризации долгов, наступают, в частности, такие последствия (п. п. 1, 2, 5, 5.1 ст. 213.11 Закона N 127-ФЗ):
— вводится мораторий на удовлетворение требований по вашим обязательствам;
— прекращается начисление неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по вашим обязательствам, кроме текущих платежей;
— снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом;
— сделки по приобретению и отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., по получению и выдаче займов, получению кредитов, по передаче имущества в залог, а также распоряжение денежными средствами на банковских счетах (вкладах) могут совершаться вами лишь с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Без согласия финансового управляющего вы можете распоряжаться денежными средствами на специальном банковском счете в пределах 50 тыс. руб. ежемесячно.
План реструктуризации ваших долгов (далее — план) может быть представлен только при соблюдении предусмотренных законом требований (п. 1 ст. 213.13 Закона N 127-ФЗ).
Вы, кредитор или уполномоченный орган вправе направить проект плана финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган не позднее 10 дней по истечении двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о банкротстве. Затем финансовый управляющий проводит первое собрание кредиторов, где представляет проект плана, который должен быть принят большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов, после чего он утверждается судом (п. п. 1, 5, 6 ст. 213.12, ст. 213.16, п. 1 ст. 213.17 Закона N 127-ФЗ).
План реструктуризации долгов гражданина (форма)
В процессе исполнения план может быть изменен или отменен определением суда. Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах его исполнения и направить отчет и соответствующие документы конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган и в суд. В результате суд примет определение о завершении реструктуризации долгов (если задолженность погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными) или об отмене указанного плана и о признании должника банкротом (ст. ст. 213.20, 213.21, п. п. 1, 5 ст. 213.22, ст. 213.23 Закона N 127-ФЗ).
Также у вас есть возможность заключить мировое соглашение, которое утверждается судом и является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве (п. п. 1, 4 ст. 213.31 Закона N 127-ФЗ).
Обратите внимание! Отсутствие у гражданина имущества, за счет которого возможно пропорционально удовлетворить требования кредиторов, само по себе не является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве этого гражданина (Определение Верховного Суда РФ N 304-ЭС16-14541 от 23 января 2017 г. по делу N А70-14095/2015).
Если вы не соответствуете требованиям для утверждения плана, или в установленный срок финансовым управляющим не получен ни один проект плана, или представленный план не был утвержден судом, суд выносит определение о признании вас банкротом и введении реализации вашего имущества. В таком случае реализация имущества вводится судом на срок не более шести месяцев, который может быть продлен (п. 8 ст. 213.6, п. 4 ст. 213.12, п. 3 ст. 213.17, п. п. 1, 2 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).
Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд из РФ до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве (п. 3 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).
Удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет конкурсной массы в определенной очередности.
Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными, и должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения.
Исключениями являются, в частности, требования по текущим платежам, о возмещении вреда жизни или здоровью, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, а также оставшиеся непогашенными требования кредиторов, при возникновении и исполнении которых должник действовал недобросовестно.
Они могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части (п. 6 ст. 213.27, п. п. 3 — 5 ст. 213.28 Закона N 127-ФЗ; п. 21 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019).
Обратите внимание! За фиктивное или преднамеренное банкротство, а также неправомерные действия при банкротстве предусмотрена административная ответственность. За фиктивное банкротство, повлекшее крупный ущерб, установлена уголовная ответственность (ст. ст. 14.12, 14.13 КоАП РФ; ст. 197 УК РФ).
Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):
1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;
2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
— кредитной организацией — в течение 10 лет;
— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;
— всеми остальными организациями — в течение трех лет;
3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).
Если должник не соответствует указанным условиям, то для признания физического лица банкротом необходимо обратиться в арбитражный суд по месту жительства должника с заявлением о признании банкротом и приложить документы в соответствии с Законом о банкротстве.
- Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вынесет одно из следующих постановлений: 1) определение о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина или 2) решение о признании физического лица банкротом и введении процедуры реализации вашего имущества. Если суд признает заявление необоснованным, то он выносит определение об оставлении его без рассмотрения (выносится при наличии на дату рассмотрения заявления иного заявления о признании данного гражданина банкротом и отсутствии признаков банкротства) или о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина (если другие заявления о банкротстве должника отсутствуют).
При введении процедуры реструктуризации долгов у кредиторов и должника есть возможность договориться и утвердить план реструктуризации — комфортный для всех сторон план погашения задолженности, благодаря которому должник сможет в течение нескольких лет справиться с долгами. В противном случае суд может ввести следующую процедуру банкротства — реализация имущества.
Порядок утверждения плана реструктуризации долгов:
- в течение 10 дней с даты истечения срока для включения в реестр (2 месяца с даты публикации сведений о введении процедуры в официальном источнике) должник, кредиторы вправе представить финансовому управляющему и другим кредиторам проект плана.
- проводится первое собрание кредиторов в установленный законом срок, на котором рассматриваются представленные проекты. Решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов.
- одобренный собранием кредиторов план подлежит утверждению арбитражным судом.
В среднем процедура реструктуризации долгов гражданина длится 6 месяцев. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина предусматривается самим планом и не может быть более 3 лет. Если ни один проект плана не будет представлен, или одобрен собранием, или утвержден судом, то суд вводит следующую процедуру — процедуру реализации имущества должника.