Программа рефинансирование ипотеки в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программа рефинансирование ипотеки в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Рефинансирование ипотечного кредита

1.1. Порядок государственного рефинансирования ипотеки

2. Семейную ипотеку могут продлить после 2022 года

3. Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2020-2021

4. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2022 году

Государственные программы семейной и льготной ипотеки предусматривают возмещение банкам выпадающих доходов от разницы в процентных ставках. Эта система работает следующим образом:

банк заключает с заемщиком договор на новую ипотеку или на рефинансирование действующего кредита под 5 или 6% годовых;
после заключения договора кредитования или рефинансирования банк сможет возместить за счет государства разницу по выпадающим доходам;
из бюджета перечисляется выпадающий для банка доход по новой или рефинансированной ипотеке;
выпадающий доход определяется как разницы между процентом по договору с гражданином и ключевой ставкой Центробанка РФ, увеличенной на 3-5 процентных пункта (в зависимости от вида договора, по которому идет возмещение).

Граждане не участвуют в схеме взаиморасчетов и компенсаций между кредитными организациями и государством. Они заключают договор напрямую с банком, если отвечают условиям льготной программы. Поэтому и деньги по новой или рефинансированной ипотеке гражданин получит напрямую от банка, а не от государства.

Рефинансирование ипотечного кредита

Первоначальные условия рефинансирования ипотеки при помощи государства неоднократно менялись. О последних изменениях президент РФ Владимир Путин объявил в начале июня 2021 года:

была изменена льготная ставка для кредитования и рефинансирования (ранее она составляла 5% для всех заемщиков);
были сняты ограничения по сроку действия кредитного договора (ранее срок зависел от количества детей в семье);
был установлен срок подачи заявок для семей, в которых ребенок родится после 1 января 2022 года (с заявкой они могут обратиться до 1 марта 2023 года);
были уточнены правила по размеру первоначального взноса, по максимальному лимиту ипотеки для разных субъектов РФ.

Остальные правила и условия государственной программы остались без изменения.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов в 2021 году доступно только для заемщиков и семей с детьми. Вот перечень основных требований к заемщику, которые нужно подтверждать при подаче заявки:

заемщик и члены его семьи должны иметь гражданство РФ;
рефинансировать можно кредиты, взятые после 1 января 2018 года, но не ранее этой даты;
рефинансирование доступно по ипотечным обязательствам, а также для кредитов, взятых на их погашение;
право рефинансировать кредиты возникает, если в семье заемщика родился ребенок в период с 1.01.2018 года по 31.12.2022 года;
остаток долга по рефинансируемым обязательствам не может превышать 85%.

Аналогичные правила применяются по льготной программе 5% для заемщиков, живущих в регионах ДФО. Отличие есть только в дате рождения или усыновления детей. Льгота 5% для жителей ДФО предоставляется только для семей, в которых ребенок рожден или усыновлен после 1.01.2019 года.

Заемщик может пройти реструктуризация ипотеки государством, если в составе его семьи есть ребенок-инвалид, рожденный или усыновленный не позже 31 декабря 2022 года. В данном случае дата рождения, а значит и возраст ребенка, не имеет значения. Статус ребенка-инвалида должен подтверждаться выпиской из регистра или заключением МСЭ.

Снижение процентной ставки при рефинансировании далеко не всегда влечет экономию по кредиту. При перезаключении кредитного договора заемщику, как минимум, нужно заново делать оценку объекта недвижимости, оплатить имущественную страховку. Расходы на оценку и страхование могут перекрыть все выгоды от рефинансирования при поддержке государства.

Реальную и существенную экономию можно получить, если по рефинансированному кредиту ставка будет ниже более чем на 1.5%. При этом оставшийся срок действия ипотеки должен составлять несколько лет. По этой причине не имеет смысл рефинансировать краткосрочные кредиты.

Если по ипотеке осталось платить 1-2 года, а снижение ставки будет менее 1.5%, рефинансирование может быть невыгодным. Поэтому до подачи заявки рекомендуем просчитать сумму переплаты по кредиту. На сайте каждого банка есть онлайн-калькуляторы, где это можно сделать за несколько минут.

Рефинансировать действующую ипотеку под 6% годовых можно, если первоначальный кредитный договор заключен после 1.01.2018 года. Это официальный срок, с которого начала действовать госпрограмма поддержки. Рефинансирование ипотеки под 5% на территории ДФО доступно в отношении кредитов, взятых после 1.01.2019 года.

Порядок государственного рефинансирования ипотеки

Рефинансировать свои кредиты может только сам заемщик. Если в ипотечном договоре участвовал созаемщик, ему тоже нужно дать согласие на перекредитование. За другого человека заявку не подать. Ниже расскажем об основных правилах рефинансирования при поддержке государства. Они примерно одинаковы для всех банков, аккредитованных для участия в льготной программе.

В Постановлении № 1711 указан примерный список документов, которые потребуются для рефинансирования или получения льготной ипотеки. В этот перечень может входить:

заявка на рефинансирование от заемщика/созаемщика;
документы, удостоверяющие личность;
первоначальный кредитный договор, который будет рефинансирован с помощью государства;
документы, подтверждающие рождение или усыновление ребенка (свидетельство ЗАГС, решение суда об усыновлении, паспорт ребенка);
выписка из регистра инвалидов или заключение МСЭ (для подтверждения статуса «ребенок-инвалид»);
выписка об остатке задолженности по первоначальному кредитному договору (выписку можно заказать через мобильное приложение или на сайте банка, в его офисе или отделении);
правоподтверждающие документы на квартиру, частный дом (выписку ЕГРН с отметкой о регистрации залога можно получить через МФЦ, в Росреестре).

Если рефинансируется напрямую ипотека, то для перезаключения договора нужно получить отчет об оценке недвижимости. Этот документ оформляет эксперт-оценщик. Также для перекредитования необходимо оформить договор имущественного страхования на заложенный объект.

По государственной программе допускается рефинансировать кредиты, ранее взятые для закрытия ипотеки. В этих договорах должна быть прописана цель оформления кредита — на закрытие ранее взятой ипотеки.

При рефинансировании вы обращаетесь в финучреждение (любое, необязательно то, что выдало кредит в первый раз) и подаете заявление на заключение нового ипотечного договора. Получая нужную сумму, вы гасите долг по первой ипотеке, закрываете прежний договор и платите ежемесячно уже по новому графику. То есть это полное переоформление ссуды.

Рефинансирование решает следующие задачи:

Помогает снизить процентную ставку и избежать больших переплат;
Позволяет уменьшить размер ежемесячных взносов или сократить срок кредитования;
Дает возможность сменить валюту ссуды.

Реструктуризация ипотеки представляет собой улучшение условий уже имеющегося договора. Вам не нужно закрывать прежнюю ипотеку. Если у вас были просрочки, трудно выплачивать кредит, можно подать заявку на реструктуризацию. Банк обычно соглашается на подобную процедуру, чтобы не потерять деньги. Например, организация может предложить небольшие каникулы, увеличить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж и т. д. Нужно помнить, что реструктуризация ухудшает вашу КИ. Рефинансирование не вносится в кредитную историю, видны только запросы банков.

Мнение нашего эксперта: если выплаты по ипотеке стали непосильными, но вы уже допустили несколько просрочек и брали кредитные каникулы по уважительным причинам, вероятность, что у вас получится рефинансировать ипотеку, очень мала. Банки, как правило, отказывают проблемным клиентам. Переоформить ипотечный кредит полностью и заключить новый договор будет сложно. Проще подать заявление на реструктуризацию.

Последние 5 лет условия ипотечного кредитования стали более щадящими, поэтому те, кто уже взял ипотеку, задумывается о рефинансировании. Но перед тем как подать заявку, нужно просчитать переплату, взвесить все «за» и «против», так как эта процедура не всегда приносит выгоду.

Оформление напоминает стандартную процедуру получения ипотечного кредита. Несмотря на то, что при получении первой ипотеки заемщик уже проходил проверку, ему необходимо заново предоставить все документы. Обращаться за рефинансированием можно не ранее, чем через полгода после подписания договора. Квартира, приобретенная на деньги банка, тоже проверяется.

Оформлять рефинансирование выгодно в следующих случаях:

ставки при рефинансировании ипотеки имеют разницу хотя бы в 1 %;
выплачено менее 50 % задолженности;
слишком большой срок кредитования — при наличии стабильного дохода его возможно сократить.

Учитывайте также, что процедура по ипотечному рефинансированию не бывает быстрой. Банк будет тщательно проверять вашу платежеспособность, доход, место работы, юридическую чистоту квартиры. Возможны дополнительные расходы: комиссия банка, страхование имущества и т. д. Просчитать выгодность рефинансирования можно с помощью онлайн-калькулятора.

В апреле 2020 года, в самый разгар локдауна, российское правительство объявило о запуске программы льготной ипотеки под 6,5% годовых. Этот шаг был предпринят, чтобы:

Стимулировать рынок недвижимости, который сильно пострадал из-за самоизоляции;
Поддержать банки, которые в условиях пандемии резко сократили выдачу кредитов.

По условиям программы, получить кредит на жилье мог любой российский гражданин. Два главных условия — клиент вносил не менее 15% от стоимости жилья, а кредит не превышал ₽6 млн для регионов и ₽12 млн для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Правда, был нюанс. Программа распространялась на квартиры в новостройках, аккредитованных в банках. То есть взять ипотеку на любую понравившуюся жилплощадь человек не мог. Tем не менее это решение взорвало рынок ипотечного кредитования. Сразу после анонса новой программы президентом спрос на ипотеку взлетел на 60%. По первоначальному плану программа должна была действовать до 1 ноября 2020 года, но ее продлили еще на восемь месяцев — до 1 июля 2021 года. Благодаря этому на рынке установились исторически низкие ставки по жилищным кредитам.

На сегодняшний день ипотеку с господдержкой предлагают 42 банка. Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Россельхозбанк, ЮниКредит Банк и другие. Ставки по госпрограмме составляют от 0,1% до 6,5%, минимальный взнос — ₽100 тыс. Наличие этой программы вместе с низкой ключевой ставкой в 2020 году привело к общему падению стоимости ипотечных кредитов.

По нашим данным, медианная ставка по ипотеке на новостройку без госпрограммы сейчас составляет 7,5%, на вторичную недвижимость — 9%, а на рефинансирование ипотечного кредита — около 8%.

Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.

Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.

Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.

Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.

Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.

У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:

Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.

Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:

Длительность и сложность процедуры.

Оформление господдержки может занять до полутора месяцев: сначала нужно получить согласие от Дом.РФ, потом от банка, подготовить документы, заплатить за оценку рыночной стоимости недвижимости, перезаключить договор со страховой компанией; Денежные затраты. За каждую процедуру (оценку недвижимости, оформление доверенности, регистрацию закладной и пр.) придется заплатить, при этом если банк не одобрит сделку и не уступит права по ипотеке Дом.РФ, вы можете просто потратить средства впустую. Общая сумма затрат зависит от региона, размера кредита и типа объекта.

В России действует несколько государственных программ, которые позволяют приобрести жилье в кредит под низкий процент. Рассказываем, при каких условиях можно рассчитывать на поддержку из госбюджета и как ее получить. Выбор льготной программы зависит от того, в каком регионе вы хотите купить жилье, в городе или в селе, а также от состава вашей семьи. Программы различаются условиями: ставкой, размером первоначального взноса, максимальной суммой кредита. Кроме того, у каждой программы свой список банков, в которых можно оформить ипотеку с господдержкой.

Специальная программа «Сельская ипотека» была запущена относительно недавно – с начала 2020 года. В отличие от более поздней госпрограммы-2020, «Сельская ипотека» была запланирована заранее, а ее условия утверждены правительством еще осенью 2019 года.

Основа программы – примерно та же, что и по другим госпрограммам: банки выдают кредиты по льготной ставке (не более 3% годовых), а разницу с рыночной ставкой компенсирует бюджет. Соответственно, прием заявок на программу начинается, только если правительство выделит деньги на субсидирование процентной ставки. Сразу после запуска программа оказалась настолько популярной, что выделенный лимит закончился спустя 8 часов приема заявок. Затем программу еще несколько раз перезапускали, добавляя все больше и больше бюджетных ассигнований.

Программа «Сельской ипотеки» на своем старте имела огромный успех – Сбербанк перестал принимать заявки всего через 8 часов после старта, потому что уже принятых было слишком много на лимит субсидии в 97 миллионов рублей. Всего в первый год на программу выделили 1,5 миллиарда рублей, на 2021-й – уже 4,1 миллиарда (плюс 3,2 миллиарда дополнительно), а на 2022 год выделили уже 11,5 миллиардов рублей. Это означает, что банки, вероятно, смогут принимать заявки на кредиты весь год, а выделенных денег будет достаточно, чтобы банки не поднимали ставки выше льготной. Правда, на данный момент все банки не принимают новые заявки – нужно ждать выделения субсидии.

Итоги программы за первые два года (2020 и 2021) оказались впечатляющими:

в 2020 году банки выдали 45 тысяч кредитов на 87,2 миллиарда рублей;
в 2021 году выдано 51,2 тысячи кредитов на 98 миллиардов рублей.

Конечно, это на порядок меньше, чем было оформлено кредитов по «Семейной ипотеке», но с учетом ограничений (только сельская местность) результат все равно превзошел даже самые смелые ожидания.

Семейную ипотеку могут продлить после 2022 года

Программа «Сельской ипотеки» может быть выгоднее других – но при этом она весьма жестко ограничена условиями. По сути, это программа для тех, кто планирует переезд в пригород крупного города или в небольшой город, и хочет купить жилье с небольшим ежемесячным платежом по ипотеке. Но не будет ли проще в этой ситуации взять кредит на стандартных условиях или по одной из других госпрограмм?

Сравним условия по «Сельской ипотеке» и другим программам, чтобы понять это:

	Сельская ипотека	Семейная ипотека	Льготная ипотека (2020)	Дальневосточная ипотека	Стандартные программы
Требования к заемщику	Стандартные	В семье после 2018 года должен родиться хотя бы один ребенок	Стандартные	Молодая семья (оба супруга не старше 36 лет) или неполная семья, где заемщику не более 36 лет	Стандартные
Требования к недвижимости	Должна находиться в сельской местности: новостройки, вторичный рынок, строительство своего дома	Новостройки, рефинансирование (тоже на квартиры в новостройках), строительство своего дома	Новостройки и строительство своего дома	Новостройки, вторичный рынок (только в сельской местности), строительство своего дома – все это только на территории Дальнего Востока, Чукотского АО и Магаданской области	Любые объекты – в зависимости от программы
Процентные ставки	Не более 3% годовых, по факту 2,7%	Не более 6% годовых, по факту от 4,7%	Не более 7% годовых, по факту от 5,7%	Не более 1% годовых, по факту от 0,1%	В зависимости от банка и программы – 10% годовых плюс надбавки
Суммы	До 5 миллионов рублей в Ленинградской области, ДФО и ЯНАО, до 3 миллионов в остальных регионах	До 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге с областями, до 6 миллионов в остальных регионах	До 3 миллионов рублей	До 6 миллионов рублей	Ограничения устанавливает сам банк, это могут быть десятки миллионов рублей
Согласование	Все кредиты согласовываются в Минсельхозе	Нет	Нет	Нет	Нет
Риски	Могут отказать, если субсидия не выделена. Могут поднять ставку до рыночной, если Минсельхоз не выделит субсидию на новый год	Нет	Нет	Нет	Нет

Таким образом, у каждой программы есть свои плюсы и минусы. В случае с «Сельской ипотекой» это идеальный вариант для покупки квартиры или дома в сельской местности – его всегда стоит рассматривать в первую очередь (за исключением Дальнего Востока – там есть вариант дешевле), тем более, что по этой программе можно купить жилье на вторичном рынке.

Но специально выбирать жилье именно за пределами крупного города, чтобы поучаствовать в программе, не стоит – получить такой кредит сложнее обычного, плюс есть риск возможного повышения ставки через несколько лет.

На данный момент ни один из банков не принимает новые заявки на кредиты по «Сельской ипотеке». Например, Сбербанк указывает, что прием заявок завершен, а Россельхозбанк – что он приостановлен.

Проблема в том, что Минсельхоз на данный момент не выделил средства субсидии для банков – а потому они не могут выдать ни одного кредита по программе.

Последнее более-менее официальное сообщение – от ноября 2021 года, когда сообщалось, что в 2022 году на программу выделят 11,5 миллиардов рублей. В декабре Минсельхоз заявил, что планирует исключить из программы возможность купить квартиру – но оформлено официально это будет только в начале 2022-го. На данный момент о судьбе программы ничего не известно.

Как пишут в отзывах клиенты, банки предлагают оформить стандартную ипотеку (под рыночные 11-12% годовых) – а потом рефинансировать кредит по программе сельской ипотеки. У некоторых это получилось – то есть, схема рабочая.

Остальным остается только ждать – пока даже представители банков не знают, когда будет возобновлен прием заявок на сельскую ипотеку.

* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, остаток долга 2 000 000 и сроком на 5 лет

Банк	Ставка	Сумма	Первоначальный взнос	Ежемясячный платёж *
Райффайзенбанк	5,19%	1 000 000 ₽ – 12 000 000 ₽	—	37 916 ₽
Росбанк Дом	5,5%	300 000 ₽ – 12 000 000 ₽	—	38 202 ₽
Транскапиталбанк	5,9%	300 000 ₽ – 12 000 000 ₽	—	38 572 ₽
СОЮЗ	от 8%	500 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	40 552 ₽
МТС-Банк	10,45%	1 000 000 ₽ – 5 999 999 ₽	—	42 938 ₽
Промсвязьбанк	10,5%	1 000 000 ₽ – 20 000 000 ₽	—	42 987 ₽
ВТБ	10,6%	500 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	43 086 ₽
ФК Открытие	10,99%	500 000 ₽ – 50 000 000 ₽	—	43 474 ₽
Райффайзенбанк	11,69%	1 000 000 ₽ – 2 999 999 ₽	—	44 176 ₽
Альфа-Банк	11,99%	600 000 ₽ – 70 000 000 ₽	—	44 478 ₽

Рефинансирование – это такой же кредит, как и обычная ипотека. Поэтому для того, чтобы его получить, нужно подходить под «стандартные» требования:

гражданство РФ,
постоянная работа,
адекватный доход,
подходящий возраст.

Кроме этого, есть еще и требования к рефинансируемой ипотеке:

обычно она должна быть взята 6+ месяцев назад,
до ее окончания должно оставаться 3+ месяца.

В том, что вы будете уверены в своих расчетах. Да, есть формулы для самостоятельного расчета рефинансирования, но этот самый расчет займет минимум 10 минут для одного рефинансирования. А на рынке есть масса предложений, и вам нужно будет произвести этот расчет 10-20 раз. Время тратится, вероятность ошибки увеличивается. Поэтому лучше воспользоваться нашим онлайн-калькулятором – вам нужно просто ввести исходные данные и получить результат, машина произведет все расчеты за вас (для этого их, в общем-то, и создавали).

Если вы еще не заключили договор на рефинансирование, снизить ставку можно в момент заключения – предоставьте максимальную информацию о своих доходах и всех сбережениях. Желательно, чтобы эти сбережения хранились на счетах банка, в котором вы оформляете рефинансирование. Кроме того, переведите зарплату в этот банк – зарплатным клиентам обычно предлагают более выгодные условия рефинансирования.

Если вы уже заключили договор и выплачиваете ипотеку, единственный вариант для вас – частичное досрочное погашение с уменьшением платежа.

Рефинансирование ипотеки – это кредит на погашение другого кредита. Предположим, вы взяли ипотеку под 12%. За 2 года ставка у всех банков упала, и все теперь платят 8%, а вы – 12. Естественно, вас это не устраивает. Тут и приходит на помощь рефинансирование – вы берете новую ипотеку под 8% в новом банке, получаете деньги, этими деньгами полностью погашаете (досрочно) старую ипотеку, платите % новому банку.

На условия влияют те же факторы, что и для обычной ипотеки –

доход заемщика,
его кредитная история,
возраст,
место работы,
поведение в соцсетях и так далее.

Глобально на условия рефинансирования влияет ключевая ставка ЦБ РФ и ситуация на рынке, но вы на эти параметры повлиять не сможете.

От заемщика:

паспорт,
анкета банка,
второй документ на выбор,
свидетельство из ЗАГСа о браке (если есть),
справка о доходах,
трудовая книга.

Документы по рефинансируемой ипотеке:

договор с банком,
справка об отсутствии задолженностей,
график платежей.

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2020-2021

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

паспорт;
СНИЛС;
справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
справка 2-НДФЛ;
кредитный договор со старым банком;
справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

договор купли-продажи квартиры;
свидетельство о собственности;
кадастровый паспорт;
кредитный договор;
график платежей;
договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
справка Ф40 из паспортного стола;
справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

При перекредитовании займа с залогом недвижимости заемщик заключает договор с новым кредитором, первичные документы закрываются. Новый кредитор полностью погашает задолженность клиента перед старым банком. Цели рефинансирования:

Для банка – получение нового клиента и дополнительного дохода без рисков;
Для заемщика – снижение процентов, получение лучших условий кредитования.

Средний срок рефинансирования ипотеки составляет 10 лет, но зависит от оставшейся суммы и графика платежей. Рефинансировать можно займы на квартиры, комнаты, загородные дома и улучшение жилищных условий.

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Любое рефинансирование должно быть более выгодно, чем первичный ипотечный кредит. Важно понимать, что договоры без подтверждения дохода и с минимальным набором документов редко предоставляются на выгодных условиях.

Рефинансирование без отказа проводится по всей РФ. В Москве работают все крупные кредитные организации и местные банки. На этой странице сервиса по подбору финансовых предложений представлен рейтинг банков с рефинансированием ипотечных кредитов. Исследуйте топ займов в каталоге, чтобы подобрать выгодное предложение под конкретный кредитный договор.

Делать рефинансирование предлагают многие банки. Клиентами могут стать физические лица и ИП. Оформление заявки проходит только по паспорту.

Основные преимущества рефинансирования ипотеки:

Понижение процентной ставки;
Удобный график и размер платежей;
Объединение ипотеки и других потребительских кредитов в единый займ;
Не нужно получать одобрение на рефинансирование у первичного кредитора;
Защита кредитной истории и имущества, если финансовое положение не позволяет выплачивать задолженность на прежних условиях.

В некоторых случаях выгоднее получить рефинансирование у того же кредитора, чем использовать помощь сторонних банков. Повторное кредитование в одной компании связано с меньшим количеством документов и справок, условия сотрудничества уже известны.

В 2021 году банки устанавливают схожие требования:

Возраст старше 18-21 года;
Стаж на последнем месте работы не меньше 6-12 месяцев;
Трудоспособность;
Полный комплект документов подтверждения личности, права собственности на недвижимость.

Не все банки работают с жильем со вторичного рынка. Условия могут выставляться к качеству, возрасту и стоимости объекта.

Банки не упускают возможность получить прибыль. Рефинансировать некоторые кредиты невыгодно.

Основные требования к ипотеке для перекредитования:

Валютная единица выплаты – рубль;
Большой срок до окончания погашения по графику (устанавливается банками);
Это первый договор рефинансирования на ипотеку;
Не было просрочек;
Нет задолженности по текущим платежам.

Точный список требований к ипотеке каждый банк устанавливает по своему усмотрению.

Редкие кредиторы готовы работать с клиентами при открытых или свежих просрочках. Если вы пропускали платежи, рекомендуется закрыть задолженности и оформить заявку на рефинансирование ипотеки через 6-7 месяцев.

Сервис по подбору финансовых предложений напоминает, что при оплате задолженности перед банком в первую очередь погашаются проценты. Основная сумма долга остается неизменной. При рефинансировании эта процедура начинается повторно. Иногда выгоднее оформить реструктуризацию.

Используйте специальные калькуляторы рефинансирования, чтобы рассчитать сумму платежей и общего долга. Если разница ставки хотя бы 1-1,5% годовых, ипотека обойдется значительно дешевле. Сервис предлагает самую свежую выжимку данных о банках с рефинансированием ипотеки, предоставляет информацию бесплатно.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2022 году

Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

В двух словах рефинансирование проходит так – заемщик выбирает другой банк (или программу в «своем» банке), получает новый кредит и этими деньгами погашает свой текущий долг. Дальше останется только выплачивать рефинансированный кредит на новых условиях.

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

В среднем на рефинансирование ипотеки в другом банке уходит 1-2 месяца. Без перехода к новому кредитору можно управиться за 1 месяц и меньше.

До 5 дней банк может рассматривать заявку, затем следует продолжительный период сбора документов – это может занять 7-14 дней в зависимости от того, какие дополнительные бумаги будут запрошены. Еще 2-3 дня понадобится для получения кредита на рефинансирование и оплату старой ипотеки. До 10 дней уйдет на снятие обременения с жилья и регистрацию ипотеки в Росреестре.

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Расходы	Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога	7 000–30 000 руб. за год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)	+ 1-2%
Оценка стоимости недвижимости	2 000–7 500 руб.
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре	2 000 руб.
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре	1 000 руб.
Выписка из ЕГРН	350–870 руб.

Нередко банки предлагают внести «единовременный платеж» в размере 2-3% от суммы рефинансируемого кредита. Без него процентную ставку могут повысить на 1,5-2%, поэтому чаще всего заемщики соглашаются на такие условия. При рефинансировании «свежей» ипотеки (в первые 1-3 года) эти расходы, вероятно, окупятся, но все же лучше заблаговременно сопоставлять затраты с выгодой.

Средняя сумма расходов заемщика при рефинансировании ипотеки составляет 40-50 тыс. рублей. Точно подсчитать затраты трудно – они зависят от условий кредита, площади квартиры, требуемого пакета документов и других переменных факторов.