Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия введения реструктуризации долгов гражданина». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Суть реструктуризация при банкротстве физического лица.

2. Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

3. Реструктуризация долга при банкротстве

4. Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

5. Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

Решение Верховного суда: Определение N 304-ЭС17-14141, Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация Отказывая в удовлетворении заявления, суды первой и апелляционной инстанций, оценив представленные доказательства по правилам главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статей 71, 100 и 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статей 807, 808, 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, изложенными в пункте 26 постановления Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 22.06.2012 № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве», исходили из того, что требование общества не подтверждено надлежащими доказательствами…
Решение Верховного суда: Определение N 310-ЭС17-13152, Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация Между тем таких оснований по доводам кассационной жалобы не установлено. Оставляя исковые требования банка без рассмотрения, суд первой инстанции, с выводами которого согласились суды апелляционной инстанции и округа, руководствуясь абзацем 3 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», оценив в соответствии со статьей 71 Кодекса представленные в материалы дела доказательства, исходили из того, что заявление банка об оспаривании упомянутого договора купли-продажи…
Решение Верховного суда: Определение N 309-ЭС16-19461, Судебная коллегия по экономическим спорам, кассация основании статьи 213.5 заявления о признании должника банкротом и установления судом обоснованности требований кредитора по правилам статьи 213.6, либо в результате установления предъявленных к должнику требований и включении их в реестр в порядке статьи 213.11 Закона о банкротстве. Судами установлено что статус конкурсного кредитора заявитель приобрел 28.06.2016, т.е. после принятия оспариваемого решения…

Суть реструктуризация при банкротстве физического лица.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
Не должно быть действующих административных наказаний.
Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физ. лиц.

Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ. лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве». Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но на возврат долга, а не на его полное прощение.

После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года, то есть в срок до конца 2022 года.

Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Исполнительное производство по уже просуженным долгам приостанавливается, приставы не имеют права взыскивать с вас ни копейки. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.
Но учтите — реструктуризация, как и реализация имущества в счет уплаты долга, проходит под контролем финансового управляющего, это его обязанность. Он и кредиторы могут выступить с инициативой оспаривания сделок должника в течение прохождения реструктуризации.
Если вы за время прохождения процедуры надумаете запросить рефинансирования своего долга, то любой сторонний банк узнает о том, что вы проходите судебную процедуру реструктуризации долгов и наверняка вам откажет.

Реструктуризация долга может оказаться полезной, если вы хотите сохранить активы. Например, у вас есть ипотечная квартира или другое имущество в залоге. Однако на данный момент возможности погашать кредит в тех суммах, которые определены графиком погашения, у вас нет. По сути реструктуризация – это процедура банкротства физического лица, включающая анализ состава задолженности гражданина и пересмотр сроков и порядка ее погашения.

Этап 1 – Введение процедуры реструктуризации

Реструктуризация долга может быть введена судом в случае, если заявление о банкротстве граданина будет признано обоснованным, но у него есть доходы для расчетов с кредиторами. С этого момента для гражданина-должника наступают следующие последствия:

срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
прекращается начисление неустоек на должника (кроме текущих обязательств);
прекращается начисление процентов по обязательствам (кроме текущих обязательств);
на требования кредиторов гражданина налагается мораторий (их запрещается удовлетворять);
исполнительное производство в отношении должника приостанавливается;
любые требования к должнику могут заявляться только в суд, рассматривающий дело о банкротстве.

Введение реструктуризации долгов налагает на гражданина ограничения в распоряжении имуществом. Самостоятельно он вправе совершать лишь бытовые сделки, и только с согласия финансового управляющего гражданин может:

приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
приобретать и отчуждать доли в уставном капитале;
передавать имущество в залог;
получать и выдавать кредиты, займы;
выдавать поручительства.

Если должник и управляющий не достигают согласия по поводу совершения гражданином сделок, возникший между ними спор разрешает арбитражный суд.

Если все же должник совершает указанные сделки без согласия управляющего – суд вправе признать их недействительными по требованию управляющего, кредитора или уполномоченного органа. При этом за совершение таких сделок должнику грозит штраф в размере 4000-5000 руб. (ст.14.13 КоАП РФ).

Этап 2. Публикация сообщения о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина

Сразу после признания судом обоснованности заявления о банкротстве гражданина, финансовый управляющий обязан опубликовать об этом сообщение, указав, что в отношении гражданина-должника введена процедура реструктуризации задолженности. Публикация осуществляется за счет должника в двух источниках:

в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве
в газете «Коммерсант»

По истечении пяти рабочих дней с момента публикации сведений кредиторы и третьи лица считаются извещенными.

Этап 3 – Направление уведомлений о введении реструктуризации

Наряду с публикацией сообщения в открытых источниках финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений – 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.

В уведомлении управляющий предлагает кредиторам заявить свои требования к гражданину-должнику в рамках дела о банкротстве и разъясняет порядок их заявления.

Этап 4 – Предъявление кредиторами требований к должнику

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании заявления о банкротстве гражданина обоснованным в открытых источниках. Опоздавшие кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику. Однако они могут заявить свои требования отдельно, вне процедуры банкротства. Если требования опоздавших кредиторов будут признаны обоснованными, то удовлетворяться они будут только после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр.

Заявленные кредиторами требования учитываются финансовым управляющим в соответствующем реестре. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

Должник вправе возражать против требований кредиторов. Однако суд может отклонить его возражения, которые, по мнению суда, заявляются для затягивания рассмотрения дела о банкротстве.

Кредиторы также вправе возражать против требований других кредиторов. Однако в отличие от должника такое право кредиторов ограничено сроком – возражения кредиторов могут быть заявлены в течение 15 дней после закрытия реестра (то есть 15 дней по истечении двух месяцев для заявления кредиторами требований).

Этап 5 – Составление проекта плана реструктуризации долга гражданина

Да. Даже если должник направляет план реструктуризации задолженности с пропуском срока, собрание кредиторов все равно должно будет его рассмотреть. Однако в любом случае заинтересованным лицам надо предоставить время для ознакомления с планом и подготовки возражений по нему. Поэтому должник должен обеспечить получение плана реструктуризации кредиторами до дня проведения собрания с учетом времени, необходимого им на подготовку.

Такая ситуация встречается на практике довольно часто. Если финансовый управляющий получит несколько планов реструктуризации долгов гражданина, он обязан будет их все представить на рассмотрение собранию кредиторов. Именно собрание и будет решать, какой план утвердить.

Условия плана реструктуризации долгов гражданина можно изменить. Право внести предложение об изменении условий плана реструктуризации долгов предоставлено:

гражданину-должнику. Для изменения плана реструктуризации гражданин должен направить финансовому управляющему соответствующее предложение. Текст изменений выносится на рассмотрение собрания кредиторов и подлежит утверждению судом.

собранию кредиторов – в случае, если финансовое положение гражданина-должника улучшилось. Для изменения условий плана реструктуризации собрание кредиторов вправе обратиться в суд с соответствующим ходатайством.

Для того чтобы реструктурировать долг во внесудебном порядке, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей. Вместе с тем, банк вправе отказать в реструктуризации долга, так как закона, обязывающего его провести реструктуризации нет. Однако мы рекомендуем, при невозможности исполнить обязательства перед банком в установленный срок обратиться в банк с заявлением о реструктуризации заранее, еще до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность, и, возможно, банк в свою очередь пойдет вам навстречу, тем более, если у вас хорошая кредитная история. Такой вариант наиболее благоприятен для должника, так как, как правило, не требует значительных расходов, затрат времени и сил.

Для банка такой вариант тоже может быть выгоднее банкротства:

банк сохраняет клиента и доход от предоставления кредита, хоть и растянутый во времени
при банкротстве остается риск для банка/кредитора не получить все суммы долга, особенно, если отсутствует залог.

Реструктуризация долгов гражданина является одной из процедур банкротства гражданина (при банкротстве гражданина в суде применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение).

Данная процедура предшествует процедуре реализации имущества, назначаемой в исключительных случаях:

гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного законом
собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина и суд не утвердил данный план, воспользовавшись правом, предусмотренным законом в этом случае
арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина
производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в связи с отменой определения о реструктуризации долга (реализации имущества) в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам или возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения.

Таким образом, при признании заявления о признании физического лица банкротом суд вводит в первую очередь процедуру реструктуризации. Вместе с тем, по ходатайству должника (именно должника, кредитора не вправе заявить подобное ходатайство), если он не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным законом, суд вправе (но не обязан!) вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (минуя процедуру реструктуризации).

Для реструктуризации долгов нужен финансовый управляющий. В определении о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов суд назначает финансового управляющего (кандидатуру представляет СРО, должник вправе выбрать СРО, кредитор при обращении с заявлением о банкротстве вправе выбрать также кандидатуру самого ФУ), поэтому без финансового управляющего процедура реструктуризации долга в судебном порядке невозможна.

План реструктуризации может быть представлен не для всех граждан. Воспользоваться реструктуризацией не смогут физические лица, признанные банкротами в течение последних 5 лет или воспользовавшиеся реструктуризацией долга в течение последних 8 лет. Гражданин должен также соответствовать следующим требованиям: 1) иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов и 2) не иметь неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом должен истечь срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Срок для включения в реестр требований кредиторов — 2 месяца с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.

Срок процедуры реструктуризации законом прямо не установлен, однако его можно исчислить исходя из промежуточных сроков для отдельных действий, которые могут быть (должны быть совершены) в этой процедуре: включение требований в реестр кредиторов — 2 месяца с даты публикации; предоставление плана реструктуризации — 10 дней с даты истечения предыдущего срока; проведение первого собрания кредиторов — в течение 60 дней с даты истечения срока для включения в реестр, проведение судебного заседания для утверждения плана — примерно 14-30 дней с даты собрания. То есть срок данной процедуры до утверждения плана реструктуризации составляет примерно 4,5 — 5 месяцев + срок выполнения план (максимальный срок выплаты долга согласно плану реструктуризации может быть 3 года, а в случае утверждения плана судом вопреки решению собрания кредиторов — 2 года).

План реструктуризации вправе представить должник, конкурсные кредиторы, уполномоченный орган, а утверждает его суд (а если представлено 2 и более планов, то первоначально план утверждается собранием кредиторов), но только после удовлетворения гражданином требований по текущим обязательствам, задолженности перед кредиторами 1 и 2 очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов и при соблюдении следующих условий: а) план соответствует требованиям закона, план содержит полные и достоверные сведения; б) соблюден порядок принятия собранием кредиторов решения об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина.

Уже при введении процедуры реструктуризации долговое бремя становится легче. О последствиях введения процедуры реструктуризации читайте далее.
План реструктуризации может быть отменен судом.

Суд отменяет план в следующих случаях:

при наличии в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений
при неисполнении гражданином обязанности по уведомлению кредиторов о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина
при неисполнении гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана

Суд отменяет план реструктуризации по основанию, предусмотренному в пункте 2 при наличии ходатайства любого конкурсного кредитора (уполномоченного органа). В случае, предусмотренном пунктом 3, план отменяется только при наличии ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Четкое и доступное описание таких мероприятий дано в статье под номером 213.13 «Закона о банкротстве». Согласно его нормам, субъект с задолженностью не менее пятисот тысяч рублей, а также при условии, что текущие платежи по кредиту не вносились последние три месяца, ввиду отсутствия финансовых возможностей (средств), имеет право обратиться в арбитражный суд, чтобы его признали банкротом.

Он подает заявление, после чего выясняется обоснованность и правомочность такой бумаги. Если все соответствует действительности, долги переводятся в более щадящий вариант. Общая сумма расписывается, изменяется график текущих платежей, процентные ставки могут быть всерьез снижены, а неустойки даже полностью аннулированы.

Обладание доходом (средствами), который позволяет покрывать ежемесячные расходы на собственные потребности, а также на погашение необходимых платежей. Предельная сумма составляет 30 тысяч рублей.
Отсутствие судимости по экономическим преступлениям в непогашенном состоянии.
Долг возник ввиду проведения какой-то коммерческой, бытовой или хозяйственной деятельности, а не накопился из-за выплаты алиментов, нанесения вреда здоровью и так далее. К примеру, если он появился в процессе ведения бизнеса или приобретения дорогостоящего жилья.
Процедура банкротства не проводилась в течение последних пяти, а также не было реструктуризации долгов на протяжении восьми лет.
Нет признаков фиктивности предоставленных данных о неплатежеспособности.
Не наложены активные админнаказания.

В процессе проведения такой процедуры сотрудниками судебных органов составляется особый план. Он обязательно содержит информацию о конечной сумме задолженности, порядке ее погашения, а главное, о периоде, за которое необходимо полностью рассчитаться с наложенными обязательствами.

Согласно второму пункту вышеозначенной статьи законодательства, он не должен превышать 36 месяцев (3 лет). Решение обычно принимается судом исходя из доходов или средств, которые имеются в наличии у должника.

После того как заявление в соответствующие органы подано, назначается слушание. В его рамках должны быть прояснены следующие основополагающие моменты:

Причины возникновения финансовых затруднений должника.
Назначение финансового управляющего (конкурсного кредитора). Именно он и будет выступать в качестве посредника между сторонами конфликта, которые будут привлечены к урегулированию различных вопросов.
Определение наиболее подходящего алгоритма последующих действий.

Последний пункт обычно имеет всего два варианта развития событий. В первом случае назначается реструктуризация, то есть долг расписывается на определенный срок с выплатами частями ежемесячно. Второй предполагает реализацию активов обладателя задолженности. Судом допустим, без лишних проволочек, переход к продаже имеющегося имущества, когда восстановление платежеспособности становится совершенно невозможным.

Если судья активирует расписывание задолженности, значит шансы еще остались, и это, несомненно, хороший знак. Поэтому составляется специальный план, по которому она будет гаситься. Важно, чтобы он устраивал обе стороны, иначе может последовать его деактивация. Документ подписывают все участники процесса, включая конкурсного кредитора. Он же осуществляет в дальнейшем контроль над исполнением утвержденного графика выплат. Стоит помнить, что основания введения максимального срока реструктуризации долга при банкротстве гражданина должны быть действительно весомыми.

Реструктуризация долга при банкротстве

Преимущества:

Все пени, неустойки, проценты и прочие штрафные санкции, с момента вынесения решения суда и после вступления его в силу, полностью снимаются.
Подобные акты сопровождаются мораторием на удовлетворение практически всех требований кредиторов.
Исполнительные производства на период выплаты также оказываются прекращенными.
Судебные иски, предъявленные ранее, по которым не вынесен вердикт, будут деактивированы и отменены.
Любые претензии могут предъявляться исключительно в рамках банкротства.
Запрет на выезд за границу, который зачастую применяется в качестве предупредительной меры, будет полностью снят.
Реализация имущества должника не будет проводиться, а сумма процентов станет в разы ниже.

Недостатки:

Крупные финансовые операции или сделки проводятся исключительно с согласия стороннего финансового управляющего, назначенного арбитражным судом. Предельная сумма составляет 50 тысяч рублей.
Подготовленный должником проект реструктуризации может быть не одобрен противной стороной. Тогда суд обычно принимает решение о реализации имущества и списании всех задолженностей.
Если систематически нарушать порядок и план, то решение суда вполне может быть отменено.
Чтобы осуществить процесс, а также в дальнейшем следить за его реализацией потребуются дополнительные средства, к примеру, на публикации в газете «Коммерсант», а также пополнение депозита Арбитражного суда.

Кто может подать заявление на признание банкротства и расписывание задолженности?

Любое производство по факту неплатежеспособности физлица может быть активировано только по заявлению, которое он сам же и подал.

Что становится весомой причиной признания субъекта банкротом и реструктуризации задолженности?

В первую очередь, это просрочка платежей по кредитам на сумму, не менее тридцати размеров минимальных зарплат. Кроме того, должно последовать прекращение оплаты или снижение ее наполовину, как минимум в течение двух месяцев.

Какие долги нельзя реструктуризировать?

Прежде всего, речь может идти о задолженности по оплате алиментов, возмещению нанесенного вреда здоровью, а также по внесению обязательных платежей государственного социального страхования (ЕСВ).

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований утвержденного плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Ваше дело о банкротстве может проходить в форме 3 процедур:

1 Мировое соглашение 2 Реструктуризация 3 Реализация имущества

Подробнее об этом Вы можете прочитать в нашей статье: «Процедура банкротства физического лица»

Поэтому и последствия банкротства могут быть разными, в зависимости от конкретной процедуры. Последствия процедуры банкротства и последствия признания гражданина банкротом – не одно и то же.

Для Вашего удобства мы разделили все последствия на 3 категории:

Последствия введения процедуры реструктуризации Последствия введения процедуры реализации имущества Временные ограничения после признания Должника банкротом

Мировое соглашение не имеет самостоятельных последствий. В результате его заключения дело о банкротстве прекращается.

Процедура реструктуризации долгов гражданина Последствия

1. С момента признания гражданина банкротом все исполнительные производства приостанавливаются;

2. Любые требования кредиторов к Вам могут быть заявлены только в рамках процедуры банкротства;

3. Прекращается начисление всех неустоек, пеней, штрафов и процентов.

Что это значит для вас

1. Если судебный пристав снимал 50 % с Вашей зарплаты, то с этого момента снятия прекратятся;

2. Аресты, которые судебный пристав наложил на имущество гражданина-должника, также снимаются;

3. Запрет на выезд за границу, иные ограничения также будет сняты;

4. Кредиторы больше не могут подавать в суд иски о взыскании с Вас денег, писать Вам претензии и требовать денег.

Таким образом, после введения реструктуризации наступают благоприятные для должника последствия. Давление кредиторов сходит на нет, прекращаются ограничения, наложенные судебными приставами, сумма Вашего долга заморожена. Это особенно важно для долгов микрокредитным организациям, где ставка по займу доходит до 500 % годовых.

Процедура реструктуризации может длиться до трех лет. Подробнее об этой процедуре читайте в нашей статье: «Процедура реструктуризации долгов гражданина».

Если гражданин исполнил план реструктуризации, то процедура банкротства завершается. При этом гражданин не признается банкротом, никакие ограничения для него не устанавливаются.

В рамках реструктуризации долгов кредиторы и должник могут заключить мировое соглашение. Арбитражный суд утвердит мировое соглашение и процедура банкротства прекратится.

Банки и микрокредитные организации пугают должников ужасающими последствиями банкротства. Мы слышали такие угрозы как «Вы никогда не устроитесь на нормальную работу», «Будет навсегда закрыт выезд за границу», «Больше не дадут кредит», и многие другие.

Что на самом деле говорит об этом Закон о банкротстве?

В течение следующих пяти лет при обращении в банки, МФО и просто к другим гражданам с просьбой одолжить денег или выдать кредит, гражданин должен сообщать о наличии у него в прошлом банкротного дела.

В течение пяти лет после признания банкротом, гражданин не сможет вновь воспользоваться Законом о банкротстве. Даже если размер его новых долгов превысит все разумные пределы (или границу в пятьсот тысяч рублей).

В течение трех лет после признания банкротом запрещается возглавлять предприятия. Так же банкроту нельзя влиять на решения, принимаемые руководством предприятия в отношении хозяйственной деятельности.

Аналогичный запрет (п.3) распространяется на руководство банками и страховыми компаниями, но срок запрета установлен более продолжительный — десять лет.

Если гражданин проходит процедуру как ИП, то пять лет после бакротства он не сможет вести деятельность ИП. Избежать этого последствия можно. Для этого, перед подачей на банкротство, нужно прекратить статус ИП. Сделать это можно путем подачи заявления в налоговую инспекцию по месту Вашей регистрации.

Перечень временных ограничений — закрытый. Это означает, что ни суд, ни Ваши кредиторы не могут установить для Вас другие ограничения, кроме тех, что прямо указаны в законе.

Как видите, Закон не предусматривает запретов на выезд за границу, ограничений на трудоустройство, и прочих неприятностей. Они придуманы банками, чтобы отговорить граждан списывать долги.

Логика банков понятна – банкротство физических лиц влечет для них убытки. Но чтобы найти правду, лучше читайте Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве), а именно статью 213.30.

Полное списание долгов – причина, по которой люди подают на банкротство. После того, как Вас признают банкротом, Ваши долги полностью исчезают. Сведения о Ваших задолженностях будут удалены из баз данных банков, из реестра судебных приставов. Ни один Ваш кредитор более не вправе требовать от Вас уплаты долга.

Обратите внимание: закон о банкротстве не позволяет списать некоторые долги.

Вот перечень долгов, которые не списываются:

Долги по алиментам банкрота. Не списываются алименты как на детей, так и родителей.

Долги по субсидиарной ответственности. Это ответственность, к которой привлекают руководителей и учредителей юридических лиц за убытки, которые привели к банкротству.

Долги по убыткам, которые взысканы с участника юридического лица.

Долги по требованиям о возмещении вреда жизни и здоровью, а также морального вреда.

Долги по текущим платежам. Текущие платежи – это те, что возникли после подачи заявления о банкротстве. Например, коммунальные платежи, оплата телефона, интернет-подключения и т.д.

Долги о возмещении вреда имуществу, причиненного умышленно или по грубой неосторожности.

Все остальные долги будут списаны безвозвратно. Вы становитесь юридически свободным человеком. Вся Ваша заработная плата поступает в Ваш карман. Приставы больше не приходят к Вам домой, телефон не разрывается от звонков коллекторов. Теперь можно начать жизнь с чистого листа.

Реструктуризировать долговые обязательства можно:

по кредитному договору;
по налоговой задолженности в ФНС;
по военной ипотеке для военнослужащих;
по лизингу;
по штрафам;
обязательства по решению суда (в рамках дел по ГК РФ, а по договоренности с потерпевшим — и возмещение ущерба по УК РФ);
по кредитным картам;
по алиментам.

Практически все долги можно реструктурировать по соглашению сторон, но это требует заинтересованности от взыскателя. Когда банки, МФО или иные финансовые организации не идут навстречу, или пытаются вменить как можно больше процентов и санкций, человеку выгоднее установить график платежей через судебную процедуру банкротства. О требованиях и особенностях мы поговорим в следующих разделах.

Реструктуризация в каждом банке осуществляется персонально, исходя из ситуации заемщика. Банки сами принимают решение — заставить их реструктуризировать кредит нельзя, нет таких законов.

Образец заявления в банк можно найти на сайте или попросить у менеджеров, либо воспользоваться нашей формой.

Образец заявления на реструктуризацию кредита — 18,1 КБ

Бесплатная консультация0 ₽

Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Банки вовсе не спешат обращаться в суд за признанием банкротства с целью списания задолженности или за судебной реструктуризацией — это скорее выгодно для самих должников.

Что делает банк, если досудебное взыскание не приносит результата?

Банк инициирует продажу долга коллекторам. Далее они уже применяют собственные методы взыскания (кстати, у нас на сайте есть материал на тему Как правильно бороться с коллекторами, рекомендуем к прочтению). У коллекторов есть право подать в суд для взыскания долга.
Банк обращается в суд за принудительным взысканием. Как добиться возврата долга? Правильно, через возбуждение исполнительного производства и принудительное списание денег с карт, продажу имущества, запреты и аресты. Другими словами, вами займутся судебные приставы.

Но даже на стадии исполнительного производства у должника есть возможность реструктурировать задолженность без банкротства.

Нужно просить суд, который вынес решение о взыскании кредита, утвердить рассрочку или рассрочку. Основание — невозможность платить и тяжелое материальное положение.

Образец заявления в суд на отсрочку / рассрочку платежа в ФССП — 17,5 КБ

Составить заявление, приложить документы о финансах и обратиться в суд за предоставлением рассрочки или отсрочки в исполнении судебного решения по банковскому долгу.

Рассрочка и отсрочка предоставляется сроком до 1 года. Ваша задача — убедить суд, что у вас есть уважительные причины для такой просьбы: болезнь, иждивенцы, большое количество долгов и так далее. Пристав после этого разблокирует карты, и вы будете платить по графику, без неожиданных списаний и запрета на выезд.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

Законодатель предусмотрел несколько требований для людей, в отношении задолженности которых план реструктуризации может быть представлен. Арбитражный суд, признавая заявление физического лица о несостоятельности обоснованным и вводя процесс погашения долгов в соответствии с разработанным планом, обязан проверить соответствие должника следующим требованиям:

У гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана погашения долгов.
У должника не должно быть судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и должен истечь срок, в течение которого действует административное наказание за некоторые правонарушения, предусмотренные законом, например, за фиктивное банкротство.
Человек не должен был признаваться банкротом за 5 лет до этого.
План рефинансирования задолженности в отношении этого лица не должен был утверждаться за 8 лет до этого.

Все эти требования должны быть соблюдены для того, чтобы судья мог ввести рассматриваемую процедуру.

И, если три последних требования можно считать достаточно определенными, поскольку там установлены конкретные сроки и фактические обстоятельства, которые можно легко установить, так как они фиксируются, то с первым требованием о наличии источника дохода у человека на дату представления плана рефинансирования долга все не так однозначно.

Одни судьи, буквально толкуя данную норму, исходят из того, что должник вообще не должен иметь никакого источника дохода, для того, чтобы не соответствовать вышеуказанным условиям.

Например, Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в своем Постановлении от 07.02.2019 г. по делу № А14-16717/2018 указал:

«В данном случае Сухининой И.А. не представлены надлежащие и достаточные доказательства того, что она не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Судом из материалов дела, в частности, трудовой книжки АТ-VII N 1132824 и вкладыша в трудовую книжку ВТ N 6315700, установлено, что Сухинина И.А. работает в МБДОУ «Детский сад общеразвивающего вида N 155» поваром и имеет соответствующий доход. Невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего и конкурсных кредиторов на основании объективных данных проведенного финансовым управляющим анализа финансового состояния должника. Факт отсутствия у должника денежных средств, необходимых для погашения образовавшейся задолженности, может быть достоверно установлен в ходе процедуры реструктуризации долгов. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 71 АПК РФ, пришел к правильному выводу о введении в отношении Сухининой И.А. процедуры реструктуризации долгов гражданина, отказав в удовлетворении ходатайства должника о введении в отношении него процедуры реализации имущества. Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что при среднем ежемесячном доходе в размере 12 128 рублей исполнение должником плана реструктуризации не представляется возможным, суд апелляционной инстанции отклоняет как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства о банкротстве. Положения Закона о банкротстве предусматривают, что дело о банкротстве гражданина должно начинаться с восстановительной процедуры, в частности, процедуры реструктуризации долгов гражданина (п. 1 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), то есть Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов. В ходе данной процедуры банкротства проводится финансовый анализ состояния должника, который позволит сделать вывод о наличии либо об отсутствии имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов и покрытия судебных расходов по делу о банкротстве, а также о наличии либо отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. В качестве доказательств вероятности обнаружения имущества должника, следует также учитывать возможность обжалования сделок должника по отчуждению имущества. В Законе о банкротстве не установлен минимальный размер дохода, при котором не может быть представлен план реструктуризации долгов гражданина. Закон вводит требование о наличии любого дохода, принимая во внимание, что в результате работы арбитражного управляющего возможно обнаружение как и дополнительных источников дохода гражданина, так и имущества, которое он мог скрыть».

Другие же судьи, учитывают размер такого дохода при рассмотрении обоснованности заявления физического лица о признании его банкротом, и, если его недостаточно для того, чтобы составить и утвердить план по исполнению просроченных обязательств, вводят реализацию имущества, в случае, если самим должником заявлено ходатайство о введении такой процедуры.

Например, Арбитражный суд Московского округа в постановлении от 23.09.2019 г. по делу № А41-7387/2019 указал следующее:

После того, как судья проведет судебное заседание, на котором примет определение о признании заявления о несостоятельности гражданина обоснованным и введении реструктуризации задолженности, финансовый управляющий обязан опубликовать сведения с этой информацией в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

В течение 2 месяцев с даты, когда сведения были опубликованы в данном публичном реестре, кредиторы, которым лицо задолжало, должны направить в арбитражный суд заявления с обоснованием своих требований для целей включения их в реестр требований кредиторов.

После истечения данного двухмесячного срока в течение 10 дней должник, кредитор или уполномоченный (налоговый) орган вправе направить финансовому управляющему проект графика исполнения обязательств.

Если вы решили разработать свой проект такого графика, помните:

Реализация плана должна составлять не более 3 лет.
В проекте должны быть отражены порядок и сроки пропорционального погашения требований кредиторов и процентов на данные требования.
В план не включаются требования, вытекающие из причинения вреда жизни и здоровью, требования о взыскании алиментов, о выплате заработной платы и т.д., поскольку они должны быть погашены должником в процедуре до того, как план будет утвержден арбитражным судом.

К проекту нужно будет приложить следующие документы:

Список имущества должника с подтверждающими документами.
Сведения об источниках дохода за 6 последних месяцев.
Сведения о задолженности перед кредиторами и текущей задолженности.
Кредитный отчет из бюро кредитных историй.

После того, как проект плана будет подготовлен, направьте его заказным письмом всем лицам, участвующим в деле о банкротстве: кредиторам, уполномоченному (налоговому) органу и финансовому управляющему.

Практически все вопросы, связанные с планом реструктуризации долгов гражданина, включая его одобрение, относятся к исключительной компетенции собрания кредиторов.

Не позднее, чем за 14 дней до даты проведения собрания кредиторов, финансовый управляющий разместит в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о проведении собрания кредиторов, такое уведомление он также направит всем известным ему кредиторам по почте. Гражданин или его представитель также вправе участвовать в таком собрании, но без права голоса.

Если ни должник, ни конкурсный кредитор, ни уполномоченный орган не разработают и не представят финансовому управляющему свой проект графика погашения долгов, то финансовый управляющий представляет на рассмотрение собрания кредиторов вопрос о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Если таких проектов плана 2 и более, то финансовый управляющий также представляет их на рассмотрение собранию кредиторов.

Кроме этого, на рассмотрение первого собрания кредиторов финансовый управляющий представляет отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии должника и свои предложения по поводу проекта плана реструктуризации долгов.

После этого проект плана реструктуризации долгов рассматривается собранием кредиторов путем голосования. Решение об одобрении проекта плана принимается большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, требования которых включены в реестр.

Если собрание кредиторов одобрит представленный график погашения долгов, он отправится на утверждение в арбитражный суд.

Суд может утвердить план реструктуризации долгов только в том случае, если должником погашены текущие требования и требования кредиторов первой и второй очереди (это вышеуказанные требования по алиментам, причинению вреда жизни и здоровью и пр.)

Суд может утвердить или не утвердить представленный план, а также предоставить дополнительное время на его доработку и отложить рассмотрение вопроса о его утверждении.

Более того, суд может утвердить даже неодобренный собранием кредиторов план реструктуризации долгов, но это возможно лишь при условии, если реализация плана погашения задолженности позволит удовлетворить требования кредиторов в размере существенно большем, чем если бы все имеющееся имущество должника было немедленно реализовано и распределен его шестимесячный доход.

Суд откажет в утверждении плана реструктуризации долгов, если:

Он не соответствует законодательству о банкротстве.
Финансовый управляющий или кто-то из кредиторов ходатайствует об этом, в связи с тем, что должник не сообщил сведения, которые в обязательном порядке должны сообщаться (это сведения о факте прошлого банкротства, судимости и пр.).
Был нарушен порядок принятия решения о его одобрении собранием кредиторов.
В нем и приложенных к нему документах содержатся недостоверные сведения.
В нем содержатся условия, противоречащие законодательству РФ.

Если проект плана все-таки был утвержден арбитражным судом, то требования кредиторов, включенные в него, могут предъявляться должнику исключительно в соответствии с этим планом. При этом кредиторы не могут заявлять требования о возмещении убытков, причиненных утверждением этого плана. Неустойки и финансовые санкции на требования, включенные в план, при этом не начисляются.

После утверждения плана реструктуризации долгов у должника возникает обязанность уведомить кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в случае, если это произойдет. Критерии существенного изменения имущественного положения прописываются в плане реструктуризации долгов гражданина.

График погашения долгов гражданина может быть преждевременно отменен арбитражным судом в случае, если в нем содержатся недостоверные сведения, должник не сообщил обязательные для сообщения сведения (о судимости, прошлом банкротстве и т.д.), а также в случае, если гражданин не исполняет требования, включенные в данный график.

В последнем случае, кредитор или уполномоченный орган, требования которых должником не исполняются, могут обратиться в арбитражный суд с ходатайством об отмене такого плана. Данное ходатайство рассматривается судом в пятнадцатидневный срок. Если судом будет установлен факт его неисполнения хотя бы перед одним кредитором, он отменяет данный план и выносит решение о признании гражданина банкротом. После отмены плана реструктуризации долгов начинается процедура реализации имущества гражданина.

Если график реструктуризации долгов успешно исполнялся должником, то не позднее, чем за 1 месяц до конечной даты его исполнения, финансовый управляющий готовит отчет о результатах исполнения плана реструктуризации долгов.

Он направляется всем кредиторам, а также в арбитражный суд.

После его получения арбитражный суд назначает дату судебного заседания по рассмотрению результатов исполнения графика реструктуризации долгов. В этом же судебном заседании рассматриваются жалобы кредиторов на действия гражданина и финансового управляющего в период процедуры реструктуризации долгов. Если план был исполнен, а жалобы признаны необоснованными, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации долгов.

Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов. Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание. Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.

Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:

снизить ставку;
отменить часть начисленных процентов;
пересмотреть график платежей;
дать кредитные каникулы;
увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
сократить сумму долга.

Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.

Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию:

когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент;
сколько платежей вы уже внесли;
когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений);
какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки).

Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени.

Когда человек проходит процедуру банкротства, в отношении его долгов может быть принято два решения: полностью списать все кредиты и просрочки либо назначить реструктуризацию займов. Для самого гражданина второй вариант означает, что долги все равно придется погашать (пусть и по новым правилам).

Реструктуризацию при банкротстве применяют в следующих случаях:

у заемщика есть постоянный источник дохода (величина прожиточного минимума — неприкосновенная сумма);
гражданин был ранее судим за преступления экономического характера и полностью списать его долг нельзя;
человека уже признавали банкротом в течение последних 5 лет.

Если должник не исполняет план реструктуризации, то кредиторы вправе потребовать продажи его имущества в счет погашения займов.

Реструктуризация и банкротство

Собственникам бизнеса

Скачать файл

Файл добавлен	25.05.2017
Презентация	.pdf (548 Кб)