Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по микрозаймам что это, в пользу заемщика, в 2024 году, снижение процентов, признание договора недействительным, по взысканию». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Предположим, суд занял вашу сторону. Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента вступления решения в законную силу. Последствия будут зависеть от резолюции суда — аннулирован ли договор полностью либо частично.
Как заёмщику подать в суд на микрофинансовую организацию (МФО)?
Микрозаймы, оформленные в различных МФО (микрофинансовая организация), помогают гражданам, нуждающимся в небольшой сумме денег (обычно от пяти тысяч рублей) на короткий срок.
МФО выдают кредиты почти всем желающим, клиенту достаточно предъявить паспорт и заполнить короткую анкету, Процедура занимает не больше получаса.
Однако, микрозаймы в МФО предполагают выплату высоких процентных ставок (до 2% от суммы за каждый день пользования средствами), поэтому за несколько недель объём долга может удвоиться.
Большинство МФО стремится передать долг коллекторским агентствам после появления первой незначительной просрочки платежа.
В отличие от банковских организаций, МФО не предлагают клиентам отсрочку платежа или реструктуризацию долга при наступлении финансовых проблем, поэтому многие заёмщики добиваются выгодных условий выплаты займа через суд.
Исковое заявление можно подать самостоятельно или обратиться за помощью к юристу, занимающемуся вопросами кредитования и законодательством в финансовой сфере.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Последствия расторжения кредита
Если соглашение о кредите недействительно полностью, то ситуацию будет регулировать статья 167 ГК РФ. Сделка признана недействительной, договор закрыт, следовательно, стороны после решения суда должны вернуть все, как было раньше: заёмщик возвращает банку сумму кредита, которая была выдана («тело кредита»), а банк — проценты по кредиту заёмщику.
Если какое-либо из условий договора признано недействительным, то оно больше не применяется. Например: пункт о досрочном погашении кредита с санкцией в виде штрафа признан судом незаконным. После решения судьи данное условие исключается из соглашения, и заёмщик вправе досрочно закрыть своё обязательство без каких-либо комиссий.
Важно: прекращение кредитного договора или отдельных его пунктов не отменяет обязанности заёмщика вернуть полученные от банка средства («тело кредита»).
Стратегия 3 – По договору займа деньги не были переданы
Это так называемая ситуация “безденежности займа”. Цель – признание договора займа незаключенным.
Договор займа считается заключенным не с момента подписания бумаг, а с момента передачи заемных средств. Само по себе подписание договора без фактической передачи средств займа не создает. Такой договор можно оспаривать по его безденежности, доказывая, что заемщик никаких средств от кредитора не получал.
Аналогичное правило применяется в случае, если фактически заемщик получил деньги в меньшем количестве, чем указано в договоре займа. В этом случае договор будет считаться заключенным на то количество средств, которое передано фактически.
Можно ли оспаривать договор займа по безденежности, если деньги передавались не заемщику, а третьему лицу?
Да, кроме случаев, когда согласие заемщика на передачу денег третьему лицу прямо указано в договоре или подтверждается иным путем. Например, на согласие может указывать поведение заемщика или наличие у него перед третьим лицом неисполненных обязательств. В этом случае доказывать согласие заемщика на передачу денег третьему лицу должен кредитор, и это важно, поскольку если доказать он это не сможет – договор займа будет признан незаключенным. Однако заемщику не стоит занимать совсем пассивную позицию, учитывая, что суды при разрешении споров оценивают доказательства в их совокупности.
Можно ли оспаривать займ по безденежности, если деньги не поступили заемщику по вине банка?
Признать займ незаключенным можно и тогда, когда кредитор передал заемщику деньги, но тот их не получил. Такая ситуация может возникнуть при безналичном перечислении средств. Здесь основанием для безденежности будет отсутствие фактического перевода денег на счет должника, подтвержденная банковскими выписками.
Как оспаривать договор займа в суде?
Кто должен доказывать дефектность договора займа?
Для успешной защиты при оспаривании договора займа надо понимать, что бремя доказывания лежит на заемщике. Обычно суд исходит из принципа добросовестности кредитора, считая, что он передал заемщику деньги в сумме, указанной в договоре. Поэтому заемщику надо серьезно готовиться к процессу.
Особенно внимательно стоит отнестись к подготовке к делам об оспаривании займа по его безденежности, поскольку в таких процессах не допускаются свидетельские показания, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В то же время это не означает, что заемщику вообще запрещено приводить свидетельские показания. Суд может принять во внимание показания свидетелей для установления значимых обстоятельств по делу: истинной природы отношений между кредитором и заемщиком, мотивов сторон и т.д.
Какие доказательства приводить при оспаривании займа?
Как погасить долг по микрозайму с выгодой для себя
Если вы являетесь заемщиком-гражданином и оказались в ситуации, когда у вас возникли проблемы с погашением долга по микрозайму, есть возможность найти выход через судебную практику.
Микрозаймы – это кредиты, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО) или микрофинансовыми компаниями (МКК) на короткий срок. Микрофинансовая помощь предоставляется не только гражданам, но и предпринимателям, кому нужны небольшие суммы денег.
В 2023 году судебная практика по микрозаймам была в пользу заемщика. Суды решали дела в пользу должников, поскольку многие МКК и МФО не соблюдали правила выдачи микрозаймов и завысила процентные ставки.
Какие шаги следует предпринять, если у заемщика возникли проблемы с погашением микрозайма?
Судебная практика по освобождению от штрафных санкций
Судебная практика в отношении микрозаймов доказывает, что заемщику-гражданину есть возможность обратиться в суд с иском о признании микрозайма недействительным и освобождении от штрафных санкций. В таких делах суды учитывают сложившуюся финансовую ситуацию заемщика, а также необоснованные высокие процентные ставки, плата которых может быть несоразмерно высока по сравнению с суммой займа.
В процессе суда важным доводом в пользу заемщика может стать прецедентное решение, которое было принято судом в аналогичных случаях ранее. Судым рекомендуется учитывать такое решение при принятии решения искового процесса.
Освобождение от штрафных санкций может быть осуществлено при условии нарушения микрофинансовой организацией действующего законодательства или недобросовестного поведения со стороны кредиторов. Судьи принимают во внимание различные уступки, которые делают микрофинансовые организации в процессе суда, например, возможность процентной уступки, отсрочки платежей или реструктуризации долга.
Отметим, что возможность освобождения от штрафных санкций в судебной практике по микрозаймам дает заемщикам-гражданам некоторую защиту от неправомерных действий микрофинансовых организаций или кредиторов. Заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации, стоит обратиться за помощью к юристам или организациям, оказывающим бесплатную правовую помощь для получения консультации и предоставления судебной защиты.
Ответственность заёмщика
Подписание договора означает добровольное принятие условий сделки. Заёмщик становится обязан выплатить указанную сумму в установленные сроки. Если займ был взят онлайн и физический договор с подписью отсутствует, то смс-подтверждение или цифровая подпись являются подтверждением заключения сделки.
Возникающие споры регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации. Иск рассматривается в суде по гражданским делам. Суд с МФО может закончиться победой любой из сторон. Если выигрывает должник, то он может рассчитывать на снижение процентов или полное списание долга. В редких случаях ему выплачивается неустойка.
Если отсудить своё удалось стороне микрокредитной организации, то дело передают судебным приставам. Они начинают взыскание суммы долга, в том числе штрафов и пеней, с заёмщика. Приставы просматривают банковские счета. Если средства на них отсутствуют, они могут наложить арест на часть заработной платы. В случае её отсутствия начинается процесс конфискации имущества.
Если действия должника микрофинансовой организацией будут расценены как мошеннические (в случае намеренной неуплаты), она может написать заявление в полицию и указать состав нарушения.
В результате суда должник может быть привлечён к уголовной ответственности на основании двух статей:
- 159 ст. УК РФ: мошенничество в кредитной сфере;
- 177 УК РФ: злостная и намеренная невыплата долгов.
Однако должников, привлечённых к уголовной ответственности в результате суда с микрофинансовой организацией, крайне мало. Чтобы состав преступления был подтверждён, по закону суммы всех долгов по микрозаймам должны составлять не менее 1,5 миллиона рублей, а должник должен отказаться от уплаты задолженности перед судом.
Цель: отменить проценты
Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.
Это подтверждается Определениями:
- ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.
Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.
Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.
Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.
Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.
По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:
- займ выдавался на срок до 1 года;
- сумма задолженности превысила займ в 3 раза.
Цель: добиться снижения процентов или отсрочки
Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.
- вы потеряли работу;
- вы заболели;
- у вас внезапно появились новые иждивенцы;
- сгорел дом или случилась другая беда.
- Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
- Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
- Дождаться отказа.
- Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
- После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.
Дело в суде — что делать заемщику?
Не нужно бояться суда, даже если вам пришло исковое заявление или повестка. В ходе разбирательства можно добиться большего результата, чем при личном взаимодействии с коллекторами. Поэтому не рекомендуем уклоняться от участия в заседаниях, получения извещений из суда. Узнать о поданном иске можно следующими способами:
- из документов, поступивших от истца — закон обязывает взыскателя отправить копии иска и всех приложений ответчику, прежде чем подавать их в суд;
- из определения или повесток суда — о каждом заседании ответчика обязаны уведомить заблаговременно, иначе будет нарушено право на защиту;
- из поиска по гражданским делам в картотеке судебных дел — можно периодически проверять информацию о наличии поданных исков через онлайн-платформу ГАС «Правосудие» и на сайтах судов.
Спорная ситуация возникает, если по кредитному договору у банка есть право подавать в суд по своему месту нахождения, либо в другом регионе. В этих случаях нередко выносится заочное решение, о котором должник может узнать уже на стадии удержания через ФССП.
Также банк или коллекторы могут получить судебный приказ (при сумме долга до 500 тыс. руб.), при оформлении которого вообще не проводятся заседания. На эти документы можно направить жалобы или возражения с момента, когда об их наличии узнал должник.
Цель: отменить проценты
Подобные случаи встречаются часто. Кто-то получил от МФО мизерную сумму в 20 000 рублей и не вернул ее; через год они пригрозили ему судебным иском с требованием 250 000 рублей (или сразу перешли к агрессивному бизнесу). Законно ли это? Нет. Решение было принято судом.
Это подтверждается решением.
- СК РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года и 28 февраля 2017 года.
Обратите внимание, что представленные аргументы не касаются микрозаймов. Суд рассмотрел споры между физическими лицами, связанные с заключенными договорами займа, и счел необходимым уменьшить начисленные проценты.
Однако в решении № 7-KG17-4 от 22 августа 2017 года было рассмотрено дело между должником и ПФИ. Суд постановил, что начисленные проценты по микрозаймам должны быть снижены до уровня средней процентной ставки по кредитам физическим лицам в контексте потребительского кредитования.
Фактически, суд снизил процент (в то время около 1,5% в день) для МФО до 9-15% годовых. Это отменило прежнюю практику, когда МФО взимали непомерно высокие проценты после истечения срока действия так называемых договоров «на пользование». Верховный суд четко постановил, что МФО имеют право начислять проценты только по действующим договорам.
Также следует отметить, что в решении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года возник спор между клиентом и МФО; ГК ратифицировал предыдущее решение.
Согласно этому решению, МФО не начисляют дополнительные проценты, если
- Срок кредита составляет не более одного года; и
- Сумма задолженности превысила трехкратный размер кредита.
Цель: добиться снижения процентов или отсрочки
В связи с изменением личных обстоятельств вы также можете обратиться в суд с просьбой о снижении процентной ставки по вашему микрозайму.
- Вы потеряли работу
- Вы заболеваете
- У вас внезапно появились новые иждивенцы
- Ваш дом сгорел или произошел другой несчастный случай.
- Обратитесь в МФО с документальным подтверждением изменения обстоятельств, вызвавших проблему.
- Попросите своего кредитора о рассрочке, реструктуризации или других возможностях.
- Ожидайте отказа.
- Затем МФО обращается в суд для принудительного взыскания долга. Вы можете обратиться в суд с просьбой снизить проценты по вашему микрозайму. Однако в следующем пункте есть еще один вариант.
- Как только вы получите решение суда, подготовьте документы, подтверждающие ваше тяжелое положение, и попросите суд об отсрочке или рассрочке платежа в соответствии со статьей 203 Гражданского процессуального кодекса РФ. Вы также должны попросить установить конкретный срок. Мы рекомендуем максимальный срок размещения в течение одного года.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО густо нарушает права заемщика, угрожая ему мифическими сказками и прибегая к психологическим уловкам обмана, нормальный суд тут же встанет на защиту заемщика и освободит его из рабства.
Однако не всегда есть возможность оспорить микрозаймы. На это есть много причин.
Сложный вопрос. Если вы оспорите договор микрозайма, выданный на основании законного договора под обычную процентную ставку, вы можете проиграть дело.
Это произошло в деле № 33-11906, рассмотренном в московском суде в марте 2019 года, где между сторонами был заключен договор потребительского кредита. По словам истца, формат документов с банком был построен таким образом, что у заемщика не было выбора. Они автоматически согласились на групповое страхование и обработку своих персональных данных. Женщина посчитала, что это нарушает ее потребительские права.
Он подал и проиграл судебный иск против банка ВТБ. Требования включали возврат премий, незаконно удержанных средств, возмещение ущерба (в том числе морального), процентов и штрафов. Исходя из судебной практики, суды считают такие требования «чрезмерными». Претензии в таких случаях отклоняются.
Исполнение. В России нет практики принуждения самих МФО к выдаче небольших займов. В суде такие заявления были бы восприняты со здоровым скептицизмом.
Другой вопрос, когда, например, пенсионер вынужден брать небольшой кредит у своих детей или внуков. Однако это больше относится к сфере уголовного права, и здесь МВФ нельзя обвинить в принуждении.
Срок действия облигаций. Это также является на первый взгляд привлекательной причиной для расторжения договоров микрозайма. Однако доказать факт рабства сложно. В случае с легальными МФО это нецелесообразно.
Отмена и аннулирование — это «две совершенно разные вещи». Если вы откажетесь, вы должны возместить проценты, сборы и штрафы. Если вы откажетесь от кредита, вам придется выплатить основную сумму кредита плюс проценты (за вычетом).
В судебной практике часто встречается отказ признать такое соглашение договором.
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~M-220/2017 M-220/2017 1 марта 2017 года Дело № 2-669/2017,.
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~M-1048/2018 M-1048/2018 Дело № 2-1073/2018 от 28 сентября 2018 г.
В обоих случаях заемщик отказался признать обязательства по сделке; неблагоприятные условия МФО не могут служить основанием для признания договора как такового.
Нужна юридическая консультация по спору с МФО? Позвоните нам сегодня.
Как признать договор о кредите с МФО недействительным
Наиболее выгодным способом решения проблем с погашением срочного кредита является признание кредитного договора недействительным. Конечно, для этого заемщик должен предоставить суду серьезные основания. К ним относятся
- если договор был заключен лицом без интеллектуальной дееспособности или с ограниченной дееспособностью (т.е. без права заключать банковский кредит или другой официальный договор), и если согласие на сделку не было получено от третьего лица, что является условием предоставления кредита; и
- когда условия кредитного договора фактически являются обременительными. Раньше, когда кредитные услуги только появились в России, многие из этих договоров считались очень невыгодными для заемщиков. Как правило, люди соглашались на такие непомерные условия только тогда, когда оказывались в очень сложной жизненной ситуации. Сегодня подобные договоры займа широко используются мошенническими компаниями и микрофинансовыми организациями, которые не заботятся о своей репутации.
- Кредит, полученный в банке, является недействительным, если он основан на незаконных условиях, указанных в договоре. Только после тщательного изучения текста самого договора можно выявить нарушение законности займа.
Кто может подать в суд на кредитную компанию
Любой человек, взявший кредит в микрофинансовой организации, может это сделать, но только в том случае, если его права были нарушены микрофинансовой организацией. Как правило, наиболее часто встречаются следующие варианты
- договор между кредитором и заемщиком был аннулирован МФО в одностороннем порядке; и
- договор был плохо составлен и поэтому не подлежит исполнению; и
- кредит передан третьему лицу без согласия кредитора; и
- Если условия кредита изменены в ущерб клиенту; или
- микрофинансовая организация отказывается выплачивать премии по займу или другие платежи; или
- персонал кредитора угрожает и оскорбляет клиентов; и
Критерии признания договора займа недействительным
Договор займа может быть признан недействительным, если имело место обмана или иной вид мошенничества со стороны одной из сторон. В случае подобных обстоятельств, лицо, обратившееся с иском о признании договора займа недействительным, должно предоставить доказательства обмана или мошенничества.
Недействительным может быть признан договор займа в случае, если займодатель не имел необходимого количества денег для передачи их заемщику либо деньги были переданы другому лицу. В таком случае займодатель не имел права заключать договор займа и требовать их возврата.
Договор займа также может быть признан недействительным в случае нарушения закона или порядка его заключения. Например, если договор займа был заключен без письменных документов или без разрешения суда при основании на сомнительных показаниях.
Другой случай, при котором договор займа может быть признан недействительным, — это отсутствие возможности его исполнения со стороны займодателя или заемщика. Если стороны не могут выполнять свои обязательства по договору займа, например, из-за финансовых трудностей или иных обстоятельств, договор может быть признан недействительным.
Также договор займа может быть признан недействительным на основании решения суда при оспаривании его действительности. Например, если одна из сторон подала иск о признании договора недействительным и суд вынес решение в пользу истца.
В любом случае признания договора займа недействительным необходимо предоставить достаточные доказательства об обстоятельствах, которые свидетельствуют о недействительности договора.
При рассмотрении дел на основании исков о признании договора займа недействительным, следует учитывать некоторые важные правила и порядок действий. Законодательство РФ предусматривает возможность оспаривания сделки по основанию ее недействительности.
Для этого лицо, желающее признать договор займа недействительным, должно обратиться в суд с соответствующим иском. Для успешного решения вопроса о признании договора займа недействительным, необходимо представить доказательства об обмане, рассчитанном на получение значительной выгоды от другой стороны.
Если в договоре займа было указано количество денег, полученных по безденежности, то такой договор также может быть признан недействительным по решению суда в случае непредставления письменных доказательств. Важно отметить, что суд при решении дела принимает во внимание обстоятельства передачи имущества и показания свидетелей.
При признании договора займа недействительным на основе обмана или нарушения закона, стороны обязаны вернуть все полученные ими денежные средства или иное имущество на основании решения суда.
Таблица ниже даст более наглядное представление о порядке решения суда по признанию договора займа недействительным:
| Наименование | Описание |
|---|---|
| 1. Документ об обмане | Наличие письменных доказательств о мошенничестве, преднамеренном введении в заблуждение и обмане |
| 2. Имущество | Передача имущественных ценностей на основании договора займа |
| 3. Показания свидетелей | Сведения и показания людей, присутствовавших при заключении договора займа |
| 4. Возврат денежных средств | Обязанность сторон вернуть полученные денежные средства или иное имущество по решению суда |
Необходимо помнить, что каждое дело перед судом рассматривается индивидуально, и решение о признании договора займа недействительным принимается в зависимости от представленных доказательств и обстоятельств дела.
Каков срок давности признания кредитного договора недействительным
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года как при оспаривании действительности условий соглашения о кредитовании, так и при требовании признать договор полностью недействительным.
В первом случае начальной датой срока исковой давности является день, когда начала исполняться ничтожная часть соглашения. В случае признания полной недействительности договора отсчет срока начинается с момента начала выполнения договорных обязательств. Это может быть, например, дата внесения первого платежа по возврату займа.
Срок исковой давности для признания недействительным соглашения, которое оспаривается, и применения следствий его ничтожности равен одному году (п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ отсчет этого периода начинается либо со дня, когда было прекращено насилие или угроза, повлиявшие на заключение соглашения, либо со дня, когда заемщик узнал или должен был узнать об условиях, ставших основанием для признания недействительности соглашения.